2条政策面实用分析,养老不能「光」靠社保

渝爱保

 

大家好,我是Dora老师。
 
昨天我们分析了基本医疗,今天继续社保的另外半壁江山:基本养老保险(简称社保养老)。
 
老读者应该有印象,前年我按照社保给的公式,算过一次退休后能领多少钱。
 
之后就再没做过了,倒不是说不重要,只是和政策变动比起来,纠结于到底能领多少钱,有点舍本逐末。
对个人来说,最重要的一定是把握大局:
 

第一,目前够不够花?

第二,未来会怎么变?

 
前者要看估计的数据,后者要分析政策变化。
 
第一个问题,“够不够花”,我们要看的数据是“社保养老金替代率”。
 

社保养老金替代率,

指劳动者退休时的养老金平均领取水平,

与同一年度在职职工的平均工资收入的比率。

 
从已经公布的官方数据来看,截至2016年,我国的社保养老金替代率在60%左右。
 
 
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这个数字是很吸引人的,但是到了几年,情况开始发生了变化。
 
从几年的政策新闻来看,这个数字大概在50%上下:
 
 
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注意,社保养老金的替代率,计算的是平均情况。
 
比如说,平均收入是5k,那么50%也就是2.5k。如果你的收入超过了当地平均水平,你自己的实际替代率就比较低了。
 
50%够不够花呢?当然是见仁见智,
 
世界银行给过一个建议,如果要维持退休前生活水平,养老金替代率需达到70%。
 
那么单从“够不够花”的角度来看,仅仅依靠社保养老金来度日,生活可能会不太牢靠。
 
下面我们看看政策变化。
 
假设替代率就是50%,那么这50%可持续吗?
 
从政策变化来看,一定要清楚两个思路:
 
第一个思路,是空间换时间,也就是加强养老金的全国统筹。
 
之所以这么做的原因,是因为我国各地养老金差异太大了。
 
 
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全国一评比,最高的广东还能发将近53个月,而最低的黑龙江在当期已经出现了缺口。
 
而且现在人员流动也快,很可能交社保和领养老不在一个地方,不同地方差这么多,未免有点不公平。
 
所以,全国统筹势在必行。
 
不过也很显然,肯定有人会不开心。
 
第二个思路,是用时间换空间,也就是最近热议的“延迟退休”。
 
“延迟退休”主要是我们的人口结构发生了变化。慢慢进入老龄化社会,直接影响到基本养老金的收支。
 
 
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上面这张图,蓝色的柱子是养老保险的盈余,而红色柱子实际盈余。
 
两者之间差了什么?财政补贴
 
剔除财政补贴后,从2015年~2018年间养老金是连年亏损的,养老金存在巨大缺口。
 
有这个数据认知,你就会明白为什么有延迟退休,就是用(发放)时间去换(发放多少)空间。
 
如果关注新闻,会发现“延迟退休”政策相关提法,已经从“研究制定”进入到了“计划实施”阶段。
 
延迟退休,板上钉钉。
那么具体到个人,我的理解是养老金不发是不可能的,但具体到你什么时候能领到,过度乐观可能并不是好的选择。
 
 
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这么长时间以来,我对社保养老金的认知发生了很大的变化。
 
我其实从四五岁就对养老金有认识了。
 
每个月爷爷领退休金的那天,会带我去买一根娃娃头。那时候我想,这个东西真好啊,我以后也想有。
 
对那时的我我来说,社保养老金是奶油味的。
 
后来,去年,我父亲成为了一名光荣的退休人员,开始领养老金。和退休前的收入差距不可谓不小,不过好歹也算领到了。
 
养老金像柚子味,也甜的,就是股若隐若现的苦味儿。
 
等我老了的时候,养老金会是什么味道呢?
 
有点期待,又不敢太期待。
 
我们这一代人,在各种信息的普及下,可能会对养老金慢慢变得佛系。
 
佛系其实很好,一开始并不期待,实际到手时就变成了一种惊喜。
 
最怕的是原本万分期待,到手后大失所望,又没有更多准备,喜剧变悲剧,最后变惊悚剧,可能还会变成家庭伦理剧…渝爱保

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