在发现澳大利亚的黑天鹅之前,17世纪之前的欧洲人认为天鹅都是白色的。但随着第一只黑天鹅的出现,这个不可动摇的观念崩溃了。黑天鹅的存在寓意着不可预测的重大稀有事件,它在意料之外,却又改变着一切。
黑天鹅可以出现在金融市场里,也可以出现在个人生活中。人类总是过度相信经验,而不知道一只黑天鹅的出现就足以颠覆一切。今天我们要谈的就是一个应对黑天鹅的方法——意外险。
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为什么我们需要购买一份意外险?
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意外险的分类
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如何挑选一份适合自己的意外险?
意外险看似简单,实际上却有着其他险种无法替代的作用,主要体现在高杠杆、伤残保障、投保门槛低三点。
高杠杆:保费低,杠杆高,每年几百元就能撬动上百万的身故保障,这点是其他险种无可替代的。
伤残保障:如果发生意外伤残,可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付,这也是其他保险都没有的功能。伤残是按照残疾比例,比如意外断了一整个大拇指属于9级伤残,那就赔付保额的20%,100万的意外险保额就赔付20万。意外车祸断了一只手(肘关节以上),属于5级伤残,那就赔付保额的60%,100万的意外险保额就赔付60万。
投保门槛低:不像医疗险和重疾险,意外险对被保人没有太多的健康要求。
另外,意外险还有意外医疗责任:由意外导致的事故,无论是看意外门诊、还是意外住院都可以报。
在谈如何挑选意外险之前,有必要重申一下意外的定义,一定要满足:外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。
所以中暑、猝死、高原反应这种,看似意外发生的事情,本质还是由于个人身体原因导致的,并不满足意外的定义,通常不能通过意外险获得赔付。而常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的,都是可以通过意外险获得赔付的。
当然,也有例外,比如橙护卫就特含了猝死保障,最高可赔50万元。常年熬夜、工作加班、长跑运动等人员,都需要面对猝死的风险,而橙护卫就能够为他们再添一层保障。
从保障时间来看,意外险可以分为一年期意外险和长期意外险。
一年期意外险:顾名思义,交一年保一年,保障范围广,保费低,每年保费几百元不等,对绝大多数家庭而言,买一年期的意外险就够了。
长期意外险:长期意外险多见于返还型意外险,交10年保费保障20年、30年或者保障终身。大部分返还型意外险只有意外身故、全残的保障责任,意思是要达到全残或者身故的条件,才能获得理赔。在对于没达到全残的伤残,极少有保障的。但是其保费却不便宜,性价比极低。
从保障范围看,意外险可以分为综合意外险和特定意外险。
综合意外险:为被保人提供全方位的24小时的保障。无论是在家,外出或者是工作期间发生的意外风险,都在保障范围内。比如猫爪狗咬、磕碰、触电、溺水、飞机事故、车祸、电梯事故等,都在保障范围。
特定意外险:是指在特定的时间、地点或者特定原因发生的意外伤害为保障责任的意外险,可细分为旅游意外险、驾乘意外险、航空意外险、公共交通意外险、高危职业意外险等等。
挑选保险一定要记住一点:适合自己的才是最好的。在这里,乐橙只介绍最基本的挑选原则。
成年人:保额是最重要的,能力范围之内选高的。
身故还能一了百了,但伤残之后,除了工作困难,还要需要很长时间的康复和护理等费用。伤残赔付是按伤残等级对应比例进行计算的,因此总保额也决定了伤残时赔付的保险金。
意外险多少保额合适?没概念的话总保额不低于100万,有概念的话,寿险保额的1~2倍。还不会,年收入的5-10倍。
作为一款成人意外险,橙护卫在保额上就是一个很好的例子:意外身故/伤残最高可赔100万,还含有最高5万的意外医疗和150元/天的意外住院津贴,以及最高50万的急性病身故(含猝死)和最高500万的交通意外额外赔,而保费只需每年299元,就可以撬动百万保额的杠杆。
老人、少儿:需更重视意外医疗。
不限社保用药最佳,特别是对于老人来说,年龄大了通常也买不到百万医疗险,小磕小碰都容易造成骨折等较严重的伤势,因此意外医疗就显得格外重要。同时还可关注社保外报销的比例高低,越高越佳。
此外,老人和小孩也需要注重伤残责任。
我国每年有1400万孩子受到烫烧伤的伤害,其中一部分严重的,需要大面积植皮。而烫烧伤也是残疾标准中的一项,有了这笔赔偿,孩子以后的生活会有底气一些。
虽然意外险看起来简单,但深究起来还是很复杂。所以买保险还是要多做功课,才能选择到适合自己的产品。
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