高端医疗险
大家好，我是喵叔。
五月过了一半，距离上次发产品推荐清单已经过去了近四个月，市面上的产品也七七八八更新了一批，有的产品下架了，有的产品升级了，还有的产品直接改了个名字。
那么五月份，最推荐的产品有哪些呢，今天我们一起来捋一捋。
主要从下面几个方面来说，老朋友可以直接拉到下面看清单：
1.什么是意外险
2.好的意外险长什么样
3.儿童意外险推荐清单
4.成人意外险推荐清单
5.父母意外险推荐
6.写在最后
什么是意外险
顾名思义，意外险保的当然是意外。它是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。保险里的意外包含四个因素：外来的、突发的、不可避免的、非疾病的。
我们先来理一理哪些常见情况意外险不保：
第一个自杀不保，因为自杀是本意的。
第二个心源性猝死不保。通常认为猝死是由疾病导致（购买保险时须认真阅读保险合同里面的责任免除），这种情况下是不保的。
第三个中暑不保，这是属于身体原因导致的，也是可避免的。
基本上除此以外，该保的都保。大的像车祸、烫烧伤、触电、溺水等，小的像走路摔跤，运动受伤，猫爪狗咬等。这些都符合意外的定义，所以都能保。
好的意外险长什么样
首先，一款好的意外险至少需要包含两个部分的保障：一是包含意外身故或伤残。意外身故，赔付100%保额，意外伤残，根据“新残标”将伤残等级分为10级共281个小项，最轻的10级，按照10%保额赔付，最严重的1级，按照100%保额赔付。
二是包含意外医疗。这算是日常生活中最为高发的一块，各种磕磕碰碰、猫抓狗咬均需由意外医疗来报销医疗费用。比较好的产品会全额报销医疗费用，无免赔额，也不限社保内外用药。
除此之外，一些意外险还会带上意外住院津贴、猝死保障、乘坐交通工具意外额外保障、救护车费用等等，价格差不多的情况下，附加保障当然越多越好。
儿童意外险推荐
小孩子真的是精力非常旺盛，整天除了睡觉，就是打闹，喵叔家的轩轩，每天真的是把家里闹腾的天翻地覆，自己还非常开心，所以磕磕碰碰真的就太常见了，一不小心就这里那里冒个包出来。
这类小朋友选择意外险，自然建议意外医疗保障要到位，理赔最好也要便捷。比如意外医疗对于自费药能全额报销肯定是最好的。
到了五月份呢，喵叔最推荐的依然是小顽童少儿意外险老版本，不过最近小顽童改名为“小神童”了，基本保障内容不变。这款产品保障内容比较简单，就是一个基础的意外身故伤残加上医疗，可以加费10%附加烧烫伤意外医疗。
基础版本保费60块每年，包含20万身故伤残和1万意外医疗；最高版本150块每年，包含50万身故伤残和2万的医疗，适合0-17岁选择，不过10岁以内的身故保额最高20万，伤残最高50万。
除此以外还有一些其他产品，意外医疗保额更高或者附带其他额外保障，价格也会贵一些，整体区别不会太大。比如小顽童2021，相比上面小神童，多了1万意外医疗和1万烧烫伤意外，保费为68块-168块。
成人意外险推荐
相对来说，成人发生意外的几率会低于儿童，不过成年人一旦发生意外，一般严重程度会比儿童高一些。成年人如果发生了伤残或者身故，就意味着没法获得收入，家庭陷入困境，对于这类人群来说，意外伤残、身故的保额一定得做足。此外，如果是长期“996”，更建议可以留意带有猝死保障的产品。为了方便比较，喵叔根据目前主流投保额度将成人意外险清单一共分成了2档：50万档和100万档。
50万档
可以看到，这个档位的产品相比之前少了一款永诚小两口意外，另外两款产品，平安橙护卫升级成了橙护卫2号，每年保费158元，涵盖50万身故残疾保额、30万猝死保额、3万意外医疗以及交通意外保障，每年保费158元。这款产品最大的优势在于品牌较大，理赔相对便捷，不过有个小问题在于其自费部分不包含挂号费、检查费、诊金。
第二款小蜜蜂2号算是老面孔了，156元的极致费率，涵盖50万身故残疾、30万猝死、5万意外医疗、住院津贴以及交通意外和接种意外等，保障项目相比平安橙护卫2号更齐全，其意外医疗保障范围也是不限社保且涵盖了各类费用。想要极致性价比的朋友，无脑选择小蜜蜂2号即可。
100万档
100万档依然只有两款产品值得选择，一款是大护甲3号，一款是小蜜蜂2号。
大护甲3号每年保费290，带有100万身故残疾、10万意外医疗、50万猝死、150元/天的津贴以及各种其他保障，它的猝死条件相对来说也比较优秀，限制3天内急性病身故。产品的理赔相对来说也比较便捷，理赔流程和时效都比较有保证，不妨作为首选。
当然这款产品因为性价比极致，其要求也比较高：一是100万保额限制50岁以内人群，二是对于被保人所在地有限制，三是产品有健康告知。
买不了大护甲3号的，不妨看看小蜜蜂2号，虽然小蜜蜂2号相比大护甲3号有一点点差距，比如猝死要求严格一点，住院津贴有3天免赔，公司相对小一点，但这款产品依然是目前市面上数一数二的选手，同时，它没有健康告知。
父母意外险推荐
人一旦上了年纪，一方面是反应会变迟钝，另一方面则是骨质疏松的出现，容易发生骨折，也不那么快恢复，所以老年人的意外险配置也非常重要。对于老年人的意外险选择，依然是建议重点关注意外医疗的保障，最好可以涵盖自费药，带有骨折津贴或者住院津贴会更好。
一般来说，60岁以内的父母，选择常规成人重疾即可，如果是60岁以上的父母，不妨选择众安孝欣保2020：
意外身故10万，意外医疗1万，50块一天的住院津贴和1000块的救护车费用，都比较实用，关键是它的意外医疗也是不限社保0免赔，赔付比例90%，对于高龄意外险来说，也是非常给力了，产品也可以附加意外骨折加油包，增加意外医疗额度。
此外这个产品有个地方需要注意，就是如果是因为驾驶或者乘坐机动车发生单车事故（即单一一辆车发生事故，无第三方）或者溺水，只赔付50%的保额，这样设计的保额喵叔猜测是为了防止某些不法分子骗保。
写在最后
五月份的意外险清单就写到这了，最近这几次，写这类产品清单的时候一直在想，假设我每类产品只写一两款产品，会不会有朋友觉得喵叔在刻意引导。
可能会有一点，不过对于普通人来说，买保险不正是需要有人引导吗？其实市面上有不少意外险产品，单就100万保额的意外险我就可以拉上十款出来对比，但即使我这样做了，相信大多数朋友的最后选择依然会是这两款产品，何必这样给彼此增添负担呢？
当然，也不排除部分朋友会有特殊需求，可能喵叔没法照顾到位，这个时候最好就只有单独私下来找我了。因为意外险相比其他险种来说，没有那么强的差异化，基本上大家会选择买的就那一两款两三款，甚至上面提到的几款，随便买一款大多也不会出错。
意外险这类产品，喵叔还是会提醒一下大家，容易出险的产品类别，而且大多数是小额医疗的这种事故，最好选择理赔体验更好的公司，没必要为了几块十几块的差价，去选择极致性价比的产品，否则真正需要用上的时候，是一种折磨。
每个月基本上喵叔这边都会有朋友因为意外出险，说实话，平安、众安的小额理赔体验真的很棒，快的时候几十分钟，慢的时候也就一两天，相比某些公司一两百块钱意外医疗需要邮寄的理赔，你喜欢谁？
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！
保单托管限量免费，添加喵叔微信后回复“保单托管”，可免费获得托管名额。
喵叔来自保通保代全国Top团队“打保不平”，可能也是目前重庆最有情怀的一家保险事务所。事务所初创于2019年，擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多，拥有行业最全的全渠道产品线，是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们，能够更独立、客观、综合地看待您的财富安全需求。
