产品清单丨全年龄段覆盖的意外险清单,总有一款适合你

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大家好,我是喵叔。

五月过了一半,距离上次发产品推荐清单已经过去了近四个月,市面上的产品也七七八八更新了一批,有的产品下架了,有的产品升级了,还有的产品直接改了个名字。

那么五月份,最推荐的产品有哪些呢,今天我们一起来捋一捋。

主要从下面几个方面来说,老朋友可以直接拉到下面看清单:

1.什么是意外险

2.好的意外险长什么样

3.儿童意外险推荐清单

4.成人意外险推荐清单

5.父母意外险推荐

6.写在最后

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什么是意外险

顾名思义,意外险保的当然是意外。它是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。保险里的意外包含四个因素:外来的、突发的、不可避免的、非疾病的。

我们先来理一理哪些常见情况意外险不保:

第一个自杀不保,因为自杀是本意的。

第二个心源性猝死不保。通常认为猝死是由疾病导致(购买保险时须认真阅读保险合同里面的责任免除),这种情况下是不保的。

第三个中暑不保,这是属于身体原因导致的,也是可避免的。

基本上除此以外,该保的都保。大的像车祸、烫烧伤、触电、溺水等,小的像走路摔跤,运动受伤,猫爪狗咬等。这些都符合意外的定义,所以都能保。

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好的意外险长什么样

首先,一款好的意外险至少需要包含两个部分的保障:一是包含意外身故或伤残。意外身故,赔付100%保额,意外伤残,根据“新残标”将伤残等级分为10级共281个小项,最轻的10级,按照10%保额赔付,最严重的1级,按照100%保额赔付。

二是包含意外医疗。这算是日常生活中最为高发的一块,各种磕磕碰碰、猫抓狗咬均需由意外医疗来报销医疗费用。比较好的产品会全额报销医疗费用,无免赔额,也不限社保内外用药。

除此之外,一些意外险还会带上意外住院津贴、猝死保障、乘坐交通工具意外额外保障、救护车费用等等,价格差不多的情况下,附加保障当然越多越好。

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儿童意外险推荐

小孩子真的是精力非常旺盛,整天除了睡觉,就是打闹,喵叔家的轩轩,每天真的是把家里闹腾的天翻地覆,自己还非常开心,所以磕磕碰碰真的就太常见了,一不小心就这里那里冒个包出来。

这类小朋友选择意外险,自然建议意外医疗保障要到位,理赔最好也要便捷。比如意外医疗对于自费药能全额报销肯定是最好的。

到了五月份呢,喵叔最推荐的依然是小顽童少儿意外险老版本,不过最近小顽童改名为“小神童”了,基本保障内容不变。这款产品保障内容比较简单,就是一个基础的意外身故伤残加上医疗,可以加费10%附加烧烫伤意外医疗。

基础版本保费60块每年,包含20万身故伤残和1万意外医疗;最高版本150块每年,包含50万身故伤残和2万的医疗,适合0-17岁选择,不过10岁以内的身故保额最高20万,伤残最高50万。

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除此以外还有一些其他产品,意外医疗保额更高或者附带其他额外保障,价格也会贵一些,整体区别不会太大。比如小顽童2021,相比上面小神童,多了1万意外医疗和1万烧烫伤意外,保费为68块-168块。

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成人意外险推荐

相对来说,成人发生意外的几率会低于儿童,不过成年人一旦发生意外,一般严重程度会比儿童高一些。成年人如果发生了伤残或者身故,就意味着没法获得收入,家庭陷入困境,对于这类人群来说,意外伤残、身故的保额一定得做足。此外,如果是长期“996”,更建议可以留意带有猝死保障的产品。为了方便比较,喵叔根据目前主流投保额度将成人意外险清单一共分成了2档:50万档和100万档。

50万档

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可以看到,这个档位的产品相比之前少了一款永诚小两口意外,另外两款产品,平安橙护卫升级成了橙护卫2号,每年保费158元,涵盖50万身故残疾保额、30万猝死保额、3万意外医疗以及交通意外保障,每年保费158元。这款产品最大的优势在于品牌较大,理赔相对便捷,不过有个小问题在于其自费部分不包含挂号费、检查费、诊金。

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第二款小蜜蜂2号算是老面孔了,156元的极致费率,涵盖50万身故残疾、30万猝死、5万意外医疗、住院津贴以及交通意外和接种意外等,保障项目相比平安橙护卫2号更齐全,其意外医疗保障范围也是不限社保且涵盖了各类费用。想要极致性价比的朋友,无脑选择小蜜蜂2号即可。

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100万档

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100万档依然只有两款产品值得选择,一款是大护甲3号,一款是小蜜蜂2号。

大护甲3号每年保费290,带有100万身故残疾、10万意外医疗、50万猝死、150元/天的津贴以及各种其他保障,它的猝死条件相对来说也比较优秀,限制3天内急性病身故。产品的理赔相对来说也比较便捷,理赔流程和时效都比较有保证,不妨作为首选。

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当然这款产品因为性价比极致,其要求也比较高:一是100万保额限制50岁以内人群,二是对于被保人所在地有限制,三是产品有健康告知。

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买不了大护甲3号的,不妨看看小蜜蜂2号,虽然小蜜蜂2号相比大护甲3号有一点点差距,比如猝死要求严格一点,住院津贴有3天免赔,公司相对小一点,但这款产品依然是目前市面上数一数二的选手,同时,它没有健康告知。

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父母意外险推荐

人一旦上了年纪,一方面是反应会变迟钝,另一方面则是骨质疏松的出现,容易发生骨折,也不那么快恢复,所以老年人的意外险配置也非常重要。对于老年人的意外险选择,依然是建议重点关注意外医疗的保障,最好可以涵盖自费药,带有骨折津贴或者住院津贴会更好。

一般来说,60岁以内的父母,选择常规成人重疾即可,如果是60岁以上的父母,不妨选择众安孝欣保2020:

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意外身故10万,意外医疗1万,50块一天的住院津贴和1000块的救护车费用,都比较实用,关键是它的意外医疗也是不限社保0免赔,赔付比例90%,对于高龄意外险来说,也是非常给力了,产品也可以附加意外骨折加油包,增加意外医疗额度。

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此外这个产品有个地方需要注意,就是如果是因为驾驶或者乘坐机动车发生单车事故(即单一一辆车发生事故,无第三方)或者溺水,只赔付50%的保额,这样设计的保额喵叔猜测是为了防止某些不法分子骗保。

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写在最后

五月份的意外险清单就写到这了,最近这几次,写这类产品清单的时候一直在想,假设我每类产品只写一两款产品,会不会有朋友觉得喵叔在刻意引导。

可能会有一点,不过对于普通人来说,买保险不正是需要有人引导吗?其实市面上有不少意外险产品,单就100万保额的意外险我就可以拉上十款出来对比,但即使我这样做了,相信大多数朋友的最后选择依然会是这两款产品,何必这样给彼此增添负担呢?

当然,也不排除部分朋友会有特殊需求,可能喵叔没法照顾到位,这个时候最好就只有单独私下来找我了。因为意外险相比其他险种来说,没有那么强的差异化,基本上大家会选择买的就那一两款两三款,甚至上面提到的几款,随便买一款大多也不会出错。

意外险这类产品,喵叔还是会提醒一下大家,容易出险的产品类别,而且大多数是小额医疗的这种事故,最好选择理赔体验更好的公司,没必要为了几块十几块的差价,去选择极致性价比的产品,否则真正需要用上的时候,是一种折磨。

每个月基本上喵叔这边都会有朋友因为意外出险,说实话,平安、众安的小额理赔体验真的很棒,快的时候几十分钟,慢的时候也就一两天,相比某些公司一两百块钱意外医疗需要邮寄的理赔,你喜欢谁?

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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