担心“猝死”请买寿险,不要过度依赖意外险

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Dora老师的第 436 期分享

作者 l Dora老师

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大家好,我是Dora老师。

 

哈哈,昨天准备直播没顾上看盘。睡前看了一眼,彻底睡不着了。

 

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创业板指的定投,利润大幅回吐。

 

我的平安已经接近持仓成本了,削微有点慌……

 

说正题。

 

猝死这个话题开始受人重视,很多人也因为担心发生极端情况,开始考虑保险。

 

如果你也有这方面担心,这篇内容值得一个“在看”。

 

能保障猝死的保险有两类:

 

第一类,寿险

 

如果被保人去世,不论什么原因,寿险都会赔付,猝死当然也包含在其中。

 

从保障期限上分,寿险又进一步分为两类,一类是定期寿险,一类是终身寿险。

 

终身寿险更偏重于遗产和传承作用,如果你更担心突发的极端情况,让家庭陷入财务危机,那么推荐你买定期寿险。

 

额度上,科学建议买到5倍以上年收入;

 

期限上,科学建议以房贷时间,或者到孩子长大成人的时间为参考。

 

预算有限时,先保证额度,然后适当缩短时间,以后有机会慢慢再加。

 

当然,如果你的预算很充足,希望在任何时候都给家人一个托底,可以一步到位买终身寿险。

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第二类,是带猝死责任的意外险

 

这里要先强调,因为猝死严格来讲叫做“突发疾病死亡”,

 

所以,单纯的意外险是不包含猝死的。

 

不过,很多保险公司发现了这一需求,把猝死责任添加了进来。

 

如果你在条款中看到“突发疾病死亡”,或者“猝死”,都是保猝死的。

 

下面划重点:

 

如果你非常担心“猝死”,更建议你配置寿险,而不是买了带猝死的的意外险,就觉得可以高枕无忧了。

 

原因在于,“猝死”的定义要求较多,可能无法应对复杂的实际情况。

 

现在很多产品对于猝死的定义,是“发生症状24h内发生的非暴力性突然死亡”。

 

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说句不太好听的话,去世时若举例发病超过了24h,上述条款中的“猝死”是不能赔付的。
 
市面上大多数产品的“猝死”,基本都有24h的要求。
 
那超过24h怎么办呢?
 
举个例子,
 
一个人身体不适突然倒地,送医后抢救,抢救一天一夜没抢救过来,人还是走了。
 
这个例子属于突发疾病,但是不属于上面条款中的“猝死”。所以,不属于意外也不属于猝死,不会赔付。
 
实话实说,一个人是24h内走的,还是48h内走的,对家庭造成的伤害有本质区别吗?
 
当然没有。
 
买保险,获得保障,就要尽量不留死角。
 
这种风险严格来讲叫做“早逝风险”。
 
如果希望全面地转移“早逝风险”,建议你使用寿险,而不是带猝死的意外。
 
最后,
 
我猜是不是有人要骂保险公司,猝死为什么要定24h的要求?
 
别着急骂人,实际上这个标准并不算严苛。
 
1979年国际心脏病学会、美国心脏学会对猝死为:急性症状发生后即刻或者情况24小时内发生的意外死亡。
 
世卫组织对猝死的定义是“突发疾病6h内死亡”。
 
目前大多数学者倾向于将猝死的时间限定在发病1小时内。
 
保险的定义算是合理的吧。渝爱保

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