昆仑健康丨健康保(2.0升级版),有5个问题

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健康保(2.0升级版)全称健康保重大疾病保险(2.0),是属于昆仑健康保险股份有限公司的重疾产品。健康保(2.0升级版)相较健康保(2.0)其实只是多了一个可选附加险——投保人豁免,其他的均没有发生改变。最近昆仑是在用生命刷热度,才出了健康保(多倍MAX版)没多久,这就出来健康保(2.0升级版)。不难看出昆仑都是老酒新装,老产品一轮调整或者附加一个责任就成新产品上线,不得不佩服这操作。下面来分析一下产品本身,看看表现如何。

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#保险责任#

健康保(2.0升级版)是一款重疾赔1次、中症赔付2次、轻症赔付3次的消费型重疾。自带被保人豁免。可选责任有:保障至80岁/终身、少儿特定重疾、成人特定重疾、恶性肿瘤二次赔付责任、重疾医疗津贴、身故/全残/疾病终末期、投保人豁免。健康保(2.0升级版)可选责任非常丰富,产品自由度很高,让客户在保障上根据自身情况选择符合自己需求的责任。下面来看看责任框架。

#产品剖析#

健康保(2.0升级版)的基础责任比较简单,就是标准的纯重疾产品。后续通过附加各种保障责任让保障饱满起来,不过需要我们注意到的是健康保(2.0升级版)的身故/全残/疾病终末期责任是返还已交保费的,而不是赔付保额。下面我们来看看这款产品有啥需要我们注意的。

 

1.理赔定义严苛

健康保(2.0升级版)的理赔定义是“确诊初次患有”,关于“确诊初次患有”在健康保(2.0升级版)中是有相关说明的,特别是关于第1、第2点,是比较容易产生争议的,因为和疾疾病相关联的症状体征有很多,如结节、囊肿、某些指标的异常等。如果是要求这个相关的体征是从出生后首次出现的话,那么就会有很大的争议空间,而这个空间更多是掌握在保险公司手中。

 

关于类似的条款,主要问题在于部分超出健康告知以外的一些相关症状体征,因为条款里要求的是自出生后首次出现的症状、体征,这个包含范围实在太宽泛。不过投保前我们把相关的身体异常告知保险公司,保险公司进行了相应审核,决定承保的话,就不那么容易出现争议了。

 

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2.轻中症隐性分组

健康保(2.0升级版)在轻中症责任中是不分组、无间隔赔付的,但实际上会存在一定的隐性分组。健康保(2.0升级版)一共有5个隐性分组,分别是轻症4组,中症1组,涉及15项病症,其中大部分的隐性分组在其他重疾产品里都是属于比较常见的,但是在轻症部分的关于“肝脏”的隐性分组,在其他重疾产品里就不太多见了。

 

PS.所谓隐性分组就是同一组别内轻症只能赔付1次,赔付后该组别其他轻症责任自动终止。

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3.少儿重疾保障期限短

健康保(2.0升级版)在可选责任上加入少儿重疾,这对于消费者而言是一件好事。而且在少儿特定重疾和主险保障的重疾是完全重合的,就是说如果首次确诊的重疾是符合少儿重疾,那么至少是可以拿到2倍的基本保额的。这样的设定为什么还说保障一般?

少儿重疾只保障到18岁,要知道部分少儿重疾高发年龄段是0-25岁,甚至部分疾病更是0-30岁。那么健康保(2.0升级版)的少儿重疾覆盖的年龄段明显就是不足了。如果比较重视少儿重疾的宝妈、奶爸就要考虑是不是要补充一份少儿重疾进行弥补责任了。

 

4.部分疾病定义严格

(1)部分重疾有理赔年龄的限制,“严重哮喘”、“自体造血干细胞移植术”限制在25周岁前理赔;“严重的骨质疏松”限制在74周岁前理赔。

 

(2)“早期恶性病变”、“原位癌”和“皮肤癌”均有感染艾滋病毒或者患艾滋病期间不保障的限制,这点在大部分重疾里是没有的。(这三个可以轻症拆开赔付是好事,值得肯定!)

 

(3)轻症“慢性肾功能损害-肾功能衰竭期”要求180天才能赔付,而市面上宽松的定义只需要90天就可以申请理赔。

 

(4)重疾“胆道重建术”被下放至轻症,从100%保额下降至30%保额起。

 

5.等待期定义严格

健康保(2.0升级版)在等待期因意外以外的原因确诊中症、轻症会直接终止合同,退回保费。在一些宽松的重疾险里,只需要终止对应病症责任,保障可以继续有效的。

#渝爱保点评#

健康保(2.0升级版)相较健康保弥补了原来缺失的高发轻症,在责任上也有一定程度的提升,不过在健康保上存在的问题大部分都遗留在健康保(2.0升级版)上了。特别是关于“初次患有”这定义就已经类似于无线告知了,并且在健康保(多倍版)上已经取消相关定义。如果能接受健康保(2.0升级版)的这些问题,那么这依旧是一款性价比不错的产品。

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