今天我妈突然对我嘟囔了一句:我要是也有个养老金领就好了。
原来,她发现在北京一起看娃的奶奶姥姥们,好多都是每个月领养老金的。
然后,老姐妹们总会时不时地凡尔赛一下有养老保险的好处,比如每月都有零花钱啊、不用管儿女要钱啊、活得有尊严啊等等,把老太太酸到了。
可惜,我妈已经快60了,现在我想给她买个商业养老保险,也是真的不太划算。
其实50岁,就已经差不多是养老保险上车的最后时间了。
因为养老保险这种东西,有两个时期比较重要:
一个是升值期,就是交完钱还没开始领的那段时间,用来利滚利生息,时间越长,收益越高,我们最终领的养老金也就越多;
另一个就是领取期,领养老金的时期。
基于此,如果想60岁、65岁开始领,最晚50岁肯定要安排上。
适合这个年纪的养老保险,扒拉一圈,我还是最推荐前几天提过的光明一生。(一个适合提前占坑的好东西)
理由前面说过:
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领得多;
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可加保(此条针对年轻人);
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无健康告知(一般有健康告知的,年纪越大越难通过)。
这里我又给大家测算了一下,假如一个男性,50岁开始,每年交20万保费,交5年,一共交100万,60岁开始领养老金,则:
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每年可以领取7.24万;
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保证领取20年,即保证一共至少能领到144.8万(不幸身故则由家人继承);
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超过20年依旧生存,每年照样领7.24万,活多久领多久。
7.24万一年,每个月也就是六千出头,即使在北京,一个老人家也可以活得很滋润了。
算到这里,我还做了一个对比,就是其他条件不变,把投保年龄改一下,改成35岁,
变成:男性,35岁开始投保,每年交20万保费,交5年,一共交100万,结果,60岁领取时:
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每年可以领到12.24万;
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保证领取20年,即保证一共至少能领到244.8万;
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超过20年依旧生存,每年照样领12.24万,活多久领多久。
发现没有,越早开始安排,同样的本金条件下,最终我们获益越多。
50岁安排,100万本金只能保证翻1.45倍;而35岁开始安排,同样100万的本金,可以翻至少2.45倍。
因此,面对养老这种生活刚需,建议大家越早安排越好,越早安排越划算。
另外,我之前还提到过,年金险是个不可多得的抢占利率坑、锁定收益的好东西。
有意思的是,光明一生可以抢占两个——
一个是所交保费的升值利率,大概3.5%;
一个是附带的万能账户的利率,保底3%。
还是以前面50岁、年交20万保费、交5年的大叔为例:
60岁之前,他的100万会以3.5%的复利升值;
60岁以后,开始领养老金了,已经领取的部分,就花了,不能继续升值了,但是他可以把这笔钱放到万能账户里,以万能账户的利率去升值,保底3%,现行利率大概是5%左右,但降息趋势下,能有一辈子的3%的长期稳定无风险收益,也相当不错了。
如果领到手的养老金花不完,这个去向也不失为一个选择呀。