中国人寿丨国寿福盛典版A款/B款,大升级,不足有7个

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国寿福盛典版A款/B款全称国寿福终身重大疾病保险(盛典版,A款/B款),是属于中国人寿保险股份有限公司的重疾产品。中国人寿在重疾新规后推出的一对双子星产品,在主体上的保障是一致的,根据部分保障责任的差别分为A款和B款,A款相对便宜一些,B款则费用更高。

在保障责任上,中国人寿趁着新规的大势,进行较大幅度的升级,在产品保障上有一个量的提升,至于有没有达到质的变化,各位看官看完评测自然会见分晓。下面来看看这对双子星表现如何。

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#保险责任#

国寿福盛典版A款/B款(下文统称国寿福盛典版),是一款重疾赔付1次,中症赔付1次,轻症赔付6次的终身型重疾,自带身故责任。主险中可选责任有2种分别为:(1)重疾额外给付+特定心脑血管疾病额外给付+特定恶性肿瘤-重度额外赔付;(2)恶性肿瘤-重度多次赔付。附加险可选被保人豁免、投保人豁免等。

 

A款和B款主要差异如下:A款:70岁前,6种特定重疾额外赔付50%;B款:70岁前,15种特定重疾额外赔付50%保额。

下面来看看责任框架。

 

#产品优势#

国寿福盛典版的这一次升级最为直观的升级之处就是加入中症责任,并且在基础保障上加入特定重疾70岁前额外赔付50%,这是以前国寿福系列都没有的责任。而且对于国寿福系列来说创新性加入2个可选责任,可以根据实际需要是否配置。下面来详细分析一下国寿福盛典版的优势。

 

1.70岁前,特定重疾额外赔付

国寿福盛典版A款6种特定重疾和B款的15种特定重疾有5种是相同的,同时A款6种特定重疾都是属于28种行业统一规范的重疾范畴,B款15种特定重疾中则有4种不属于28种行业统一规范的重疾范畴。整体来说大部分都是属于28种行业统一规范的重疾范畴,对消费者而言比较友好,而且保障的周期比较长,可以涵盖到70岁前进行额外赔付,额外赔付比例也是不错,达到50%,可以更好覆盖在家庭责任最大的时候,能有更充足的保障。

 

2.可选责任1,最高可以实现2倍赔付

国寿福盛典版的可选责任1,大致可以分为2个部分,第一部分是70岁前,所有重疾额外赔付50%,第二部分可以就是70岁前,确诊“较重急性心肌梗死”、“严重脑中风后遗症”、“特定重度恶性肿瘤”可以再额外赔付50%,如果选择了可选责任1,而且在70岁前,确诊后3种特定重疾,那么就是可以赔付2倍保额。要知道第二部分的3种特定重疾发病率都是属于行业统一规范28种重疾中理赔率靠前的病症。

 

3.可选责任2,恶性肿瘤多次赔付

由于恶性肿瘤-重度是重疾当中最为高发的一个疾病,同时也是复发概率最高的一个疾病,所以很多保险公司在几年前就已经纷纷推出恶性肿瘤多次赔付责任。现在国寿福盛典版的可选责任2,就是目前保险市场上非常实用的可选责任“恶性肿瘤-重度多次赔付”,这是国寿福首次将恶性肿瘤-重度多次赔付加入保障责任当中。同时也给了一个可选空间消费者,让消费者自由选择是否添加。

#产品剖析#

国寿福盛典版改进的地方不少,可以称得上是一个大改版,改变的量是足够了,至于质有没有跟上,还需要大家的火眼金睛来辨别。比较遗憾的是国寿福盛典版,在加入保障内容的同时,保费也随之提升了,无论是对比旧规的庆典版还是臻享版都有一定程度的涨价。如果选择了可选责任,价格更是蹭蹭蹭往上跳,下面来分析分析,国寿福盛典版各个方面表现如何。

 

1.可选责任1,贵且苛刻

国寿福盛典版可选责任当中,理论上最高可以实现2倍赔付,按照保险责任来看,还是挺诱人的,毕竟最为高发的“重度恶性肿瘤”都包含在内了,“恶性肿瘤-重度”是重疾里最高发的一个病症,所以能不能包含恶性肿瘤-重度就差别就极大了。不过细看描述,国寿福盛典版这里的描述是“特定重度恶性肿瘤”和我们新规规范描述的“恶性肿瘤-重度”描述还是存在一些差异的。那么我们来细看一下,国寿福盛典版关于“特定重度恶性肿瘤”的描述如何。

 

要求中除了要求达到重疾定义的“恶性肿瘤-重度”还要满足另外的条件:“进行了临床分期,并已达到或满足TNM分期IV期或非TNM分期的最严重的分期标准者”说人话就是不单止要达到重疾“恶性肿瘤-重度”的理赔标准,还要达到恶性肿瘤晚期或者扩散才能进行赔付。所以可选责任2关于恶性肿瘤的额外赔付是很难拿到的。

 

其实关于这个额外赔付,我们换个角度来思考一下,可以理解为,可选责任1相当于另外附加了一个保障到70岁的定期纯重疾,保额是主险保额的一半,特定重疾2倍赔付。按照A款,30岁,50万基本保额为例,男性附加可选责任1,就要额外付出5261.48元/年,女性则要额外付出3792.62元/年。花费差不多的钱,可以直接选择50万保额,保障至70岁的定期重疾,还是带身故责任的。直接就可以做到重疾2倍赔付,完全不用受各种条件限制,这好像更香一些。

 

国寿福盛典版的这个可选责任1,看似很美好,实际上并不实用,费用也高。

 

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2.可选责任2,恶性肿瘤-重度多次赔付可能赔不了

国寿福盛典版可选责任2,就是大家耳熟能详的恶性肿瘤-重度多次赔付责任了。在市面上常见的设定分为首次重疾为恶性肿瘤-重度和首次重疾为非恶性肿瘤-重度2种情况,而针对这两种不同的情况,设有不同的等待期,一般分别为180天/3年,这样的设定,可以让消费者可以更容易触发恶性肿瘤-重度的二次赔付。而国寿福盛典版只能首次重疾为恶性肿瘤-重度才能触发恶性肿瘤-重度的多次理赔,这个设定对于消费者来说是极不友好的,只要首次重疾不是恶性肿瘤-重度,那么所缴纳的恶性肿瘤-重度多次赔付的保费就等同于打水漂,不能赔付了。

 

就拿A款来说,30岁,29年缴,30岁男性要额外付出4466.14元/年,女性5586.97元/年。这么高昂的费用,换来的只是一个不完整的恶性肿瘤-重度多次赔付责任,本来是一个很好的保障责任,在国寿福盛典版中直接就被阉割了。

 

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3.等待期设定严格

市面上常见的几种等待期条款大致如下:

(1)等待期内,因非意外原因导致的轻症、中症,终止合同,退还已交保费;

(2)等待期内,因非意外愿意导致的轻症、中症,终止轻症/中症责任,并取消对应豁免责任,保障继续有效;

(3)等待期内,因非意外原因导致的轻症、中症,终止对应病症责任,保障继续有效。

国寿福盛典版就是属于第1种,就是在等待期内如果发生轻症、中症都会终止合同,退还已交保费。是属于常见设定中最为严格的。同时国寿福盛典版的等待期是180天,是市面上时间最长设定。虽然说等待期内发生理赔的概率总体来说并不高,但是对某个人来说,不是0就是100%,特别是发生轻症、中症这些病症后,后续就很难再配置健康保障方面的保险了,这是需要注意的。

 

4.轻症、中症保障弱

国寿福盛典版在轻症保障方面虽然有6次的保障,但赔付比例依旧保持在20%,在新规下,虽然限制特定3种轻症赔付比例不超过30%,大部分保险公司都按照最高限额设定轻症赔付比例,设定为30%,而国寿福盛典版相比之下就少了一半的赔付比例了,同样50万保额的,就是赔付10万和15万的差别。可能有人会说,共计赔付6次,不是很有优势吗?赔付6次对消费者是好事不假,但是一个人一辈子能赔付3次的概率已经是非常低了,更不要说是6次了,6次的轻症赔付更多的只是好看而已。

 

国寿福盛典版在中症保障上,需要注意的是只有1次赔付的机会,而市面上常见的产品都是2次中症赔付,更有部分产品的中症赔付次数是3次,只有1次的赔付,保障来说是比较薄弱的。

 

5.额外赔付诚意不足

国寿福盛典版两个版本的主要差别是特定重疾可以进行额外赔付,但是比较遗憾的是,都只支持数量较为有限病种,而且这些病种没有任何一个能跻身赔付概率前6,实用性有待考究。市面上常见的额外赔付设定,虽然只是保障到60岁,但是可以覆盖所有病种,其实基本可以覆盖我们家庭责任最大的年龄区间了。相较而言渝爱保认为保障到60岁,病种全覆盖更为实用。

 

6.次高发轻症缺失

国寿福盛典版在同一规范的28种重疾对应的轻症/中症上缺失:昏迷48小时/72小时、单耳失聪、双耳听力严重受损、人工耳蜗植入术、中度瘫痪、冠状动脉搭桥术(该病症已被大部分保险公司取消)。其中关于耳朵部分的轻症/中症完全就是缺失,一个不留,这是市面上极为罕见的设定了,一般就缺失其中1个病症,国寿福盛典版就3个全缺了,这就说不过去了。这个问题要重视。

 

7.其他

(1)轻症“肾功能衰竭”定义严格,需要180天后才能理赔。

(2)被保人豁免需要另外付费添加,主流产品已经自带被保人豁免了。

(3)投保人豁免缺少中症、轻症豁免责任。

(4)年金转换权鸡肋,这个不行使就无害的权利,不建议大家行使这个权利。

#渝爱保点评#

国寿福盛典版虽然在保障责任上进行较大幅度的增加,但是增加的每项责任或多或少都是美中不足,甚至部分是有较大缺陷的。同时最为引人注意的是,年纪轻轻30岁的消费群体在选择可选责任后费用居然都已经开始倒挂(总保费比基本保额高),这在近些年的重疾产品上是非常少见的。

另外需要注意的是,这款产品仅仅只是一款重疾单次赔付的产品,即便选择了恶性肿瘤-重度多次赔付,也仅仅只是恶性肿瘤-重度可以多次赔付,赔付1次重疾后,其他疾病通通失效。国寿福盛典版,这样的设定,这样的价格,实在不容易被接受。如果不是只盯着中国人寿的产品,现在保险市场上,还有很多保险公司、很多保险产品可供选择。

 

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