高端医疗险
渝爱保的真粉丝们，应该都不需要看这篇文章。我们应该是全网唯一死磕定期70岁重疾险的人，但近期在我们的留言区居然还是有人认为买定期70岁重疾险更划算。这件事实在让我感觉心累，我求你取关，因为我不配拥有你这样高端的粉丝。
定期70岁重疾险的问题，我再次做一个总结，今天不想客气了，下面的文字可能有点残忍，但都是现实：
一、预计自己一定活不过70岁？
先问自己一个问题：你的预期寿命会不会超过70岁。不要觉得70岁后治不治疗无所谓了，拿了理赔款你也可以选择放弃治疗，赔不赔和治不治是两码事。70岁后整个保险业+非保险业，有什么健康险你能让你买的？70岁内的健康险，你可以随意选，现在不买以后再买也有一大把可以买的。
如果你认为自己一定活不过70岁，那买定期70岁重疾险没毛病。
二、50万保额将来的现值
现在买50万定期70岁重疾险，未来这50万会不会贬值。比如你今年25岁，40年后你65岁，如果按照每年3.5%的通货膨胀来计算，40年后50万保额的现值是：
50/(1+0.035)^40=12.63万元
40年后的50万，只相当于现在的12.63万的购买力，这笔钱依然贬值特别快。所以，解决未来通货膨胀的正确方式，并不是买定期至70岁的重疾险。想要避免未来保额贬值，唯一解决办法是：买一年期重疾险或一年期百万医疗险，但这并不是正确解决办法。
三、预算少怎么解决？
25岁男性，买定期70岁重疾险【福乐保】，30年缴费，每年保费是2915元。25岁女性对于的保费是2585元。如果真的是预算不足，正确的做法是换产品。
同样是50万保额，也是30年缴费，患者其他产品保终身的。25岁男性换成【嘉和保】终身重疾险，每年保费是3975元。如果换成超惠保，每年保费是3695元。25岁女性换成【超惠保】重疾险更划算，每年只要3200元，与定期70岁的福乐保比，只贵了几百块。你真的缺这几百块钱吗？61岁买个百万医疗险都要接近两千了，71岁的百万医疗险要接近四千了。其实你缺的不是钱，缺的是脑子。
年轻的时候收入低，可以理解，如果实在就差了这几百块，那完全可以只买40万保额的嘉和保或者超惠保，以后收入高了再加保。解决未来保额贬值的正确办法就是加保，因为你的收入在不断提升，不可能现在一次性解决几十年以后的问题。
四、套路原理在发生率
无论是重疾险还是医疗险，年轻的时候都很便宜，一旦超过60岁，保费会很贵。而超过70岁后，保费也贵得让你无法接受，最关键是已经没有机会投保了。为什么保障至60岁的重疾险便宜得像是不要钱一样？保障至70岁的重疾险也感觉很便宜？看下面这个重大疾病发生率线形图你就明白了：
0岁至60岁，累计重大疾病发生率不到20%，60岁到87岁的累计发生率超过60%，这里是假设寿命为87岁。
0岁至70岁，累计重大疾病发生率不到40%，70岁到87岁的累计发生率超过40%
如果标本换成25岁-70岁的发生率，那差距就更大了。买定期70岁重疾险，就等于是花了80%的保费，买了一半的保障，而多花20%的保费就能买到100%的保障。这笔账很容易算清出了吧，买福乐保这种定期70岁重疾险，就是定期中又加个更廉价的定期，套中套。
写在最后：
市场上最流行的一句骗术是：预算高买终身、预算低买定期。这样最终导致绝大多数人都会去买定期重疾险，但骗子的目的已经达到了，仅仅只是为了快速收割你，70岁后你也不可能找他麻烦了。你看似节省了几百块保费，而今后的损失是：一辈子与终身重疾险无缘了。
