高端医疗险
平安福21全称平安平安福（2021）重大疾病保险，是属于中国平安人寿保险股份有限公司的重疾产品，平安福21是平安人寿首款新规重疾，也是平安福第9次升级换代的产品。平安福21借着新规的大潮终于是在保障责任中加入中症责任，而且在轻症责任也进行了升级，下面我们来看看第9次升级的平安福21到底怎么样。
#保险责任#
平安福21是一款重疾赔付1次，中症赔付1次，轻症赔付6次的终身型重疾，此外自带责任有身故责任、平安run增额、中症/轻症赔付增额。可选责任恶性肿瘤多次赔付、严重脑中风后遗症额外赔付、较重急性心肌梗塞额外赔付、肝肾额外赔付、定期寿险、两全险等等。基础责任比较简单，就是常见的单次重疾的设定，可选责任就相当丰富了，主要就是恶性肿瘤多次赔付以及特定疾病的额外赔付，下面来看看责任框架。
#产品优势#
1.身故无等待期
平安福系列一直保持有这个设定——身故无等待期，也是渝爱保对平安福系列最为认可的地方。在保险市场上，绝大部分的重疾产品，身故责任和重疾保障都是有90天等待期的，即便是我们常见的寿险也不例外，而平安福21关于身故责任这一块，没有设置等待期，这对消费者是比较友好的，虽然对整体赔付影响不大，但是能这么设置并且一直保持下来，这是值得点赞的。
2.新增中症保障
平安福21在基础保障上增加了中症责任，这是平安福系列的一个突破，从无到有，总算是跟上了保险市场的步伐了。比较可惜的是中症的保障力度还是有所欠缺，只能保障1次，对比市面上的产品保底2次的中症保障，平安福21显得诚意不足。总的来说，算是瑕不掩瑜，有总比没有好，至少是让消费者都增加了一层保障。
3.恶性肿瘤-重度多次赔付保障升级
平安福21除了在基础保障上进行了调整，附加险也不例外，作为最实用的附加险“恶性肿瘤-重度多次赔付”历经多年，终于有较为突破性的改变，间隔期从5年，调整为3年。
除此以外，还将首次重疾的要求放宽了。在平安福20的恶性肿瘤多次赔付要求里首次重疾的要求必须是恶性肿瘤，而在平安福21的恶性肿瘤-重度多次赔付要求中，首次重疾只要符合合同载明的120种重疾中的其中1种即可，这就放宽很多了。这也是平安福21较为有诚意的改进之一。
#产品剖析#
1.等待期严格
目前市面上常见的等待期设定有以下3种：
（1）等待期内，因非意外原因导致的轻症、中症，终止合同，退还已交保费；
（2）等待期内，因非意外愿意导致的轻症、中症，终止轻症/中症责任，并取消对应豁免责任，保障继续有效；
（3）等待期内，因非意外原因导致的轻症、中症，终止对应病症责任，保障继续有效。
平安福21虽然在身故保障方面是没有等待期的，但是在疾病保障方面是有90天等待期的。值得注意的是，在等待期内如果发生轻症、中症都会终止合同，退还已交保费。是属于常见设定中最为严格的设定。等待期内发生理赔的概率总体来说并不高，但是对某个人来说，不是0就是100%，特别是发生轻症、中症这些病症后，后续就很难再配置健康保障方面的保险了，这是需要注意的。
2.轻症、中症保障弱
平安福21在轻症保障方面虽然有6次的保障，而且每次赔付都会对重疾有一定程度的增额，但是每次赔付后的增幅都会平安福20要少，虽然最高值都是60%增幅，但是在平安福20只需要3次轻症赔付就可以达到60%了，而平安福21则是需要赔付6次才能达到60%的重疾增额。
其次，平安福21的赔付比例依旧保持在20%，在新规下，虽然限制特定3种轻症赔付比例不超过30%，大部分保险公司都按照最高限额设定轻症赔付比例，设定为30%，而平安福21相比之下就少了一半的赔付比例了，同样50万保额的，就是赔付10万和15万的差别。可能有人会说，共计赔付6次，不是很有优势吗？赔付6次对消费者是好事不假，但是一个人一辈子能赔付3次的概率已经是非常低了，更不要说是6次了，6次的轻症赔付更多的只是好看而已。
平安福21在中症保障上，需要注意的是只有1次赔付的机会，而市面上常见的产品都是2次中症赔付，更有部分产品的中症赔付次数是3次，只有1次的赔付，保障来说是比较薄弱的。
3.恶性肿瘤-重度多次赔付间隔期长
平安福21在恶性肿瘤-重度多次赔付在设定上相较平安福20已经有较大幅度的放宽，但是如果拿到市面上去进行比较，那就发现不足了。平安福21在恶性肿瘤-重度的多次赔付设定是，首次重疾无论是否为恶性肿瘤-重度，都需要间隔3年才能赔付，而市面上最优的设定是首次重疾为非恶性肿瘤-重度间隔期为180天，首次重疾为恶性肿瘤-重度才需要3年的间隔期。平安福21在最大区别是在首次重疾为非性肿瘤-重度，间隔期是3年和180天的差距，对比下来就是6倍的差距了。这个问题不得不注意。
4.次高发轻症缺失
28种统一规范重疾对应的轻症，缺失“人工耳蜗植入术”、“慢性肝功能衰竭”、“慢性呼吸功能衰竭”、“冠状动脉搭桥术”（该病症已被大部分保险公司取消）。
5.其他
（2）轻症隐性分组，“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术”属于同一分组，只能二选一赔付。虽然说是有隐性分组，不得不说，在轻症隐性分组方面平安福21是做得不错，值得点赞。
（3）缺失重疾“溶血性尿毒综合征”、“出血性登革热”溶血性尿毒综合征常见于婴幼儿，在我国7-13岁较为常见，是一个发病率不高的病种。出血性登革热好发年龄为0-25岁，国内相对少见。
（4）平安run鸡肋，平安run设定是运动达标可以提升保额，但是前提是要到达特定要求，分别为是，1档：2年内，累计18个月每月至少25天不少于1万步计步；2档：2年内，累计24个月每月至少25天不少于1万步计步。重疾增额部分最高10%，中症最高5%，轻症最高2%。平安run增额部分对于市面上流行的设定60岁前额外赔付来说，增额幅度实在是太低了。而且试问有多少人能坚持，最终拿到高档位增额的？
#渝爱保点评#
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