中国平安丨平安福21,升级调整多多,不足5点

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平安福21全称平安平安福(2021)重大疾病保险,是属于中国平安人寿保险股份有限公司的重疾产品,平安福21是平安人寿首款新规重疾,也是平安福第9次升级换代的产品。平安福21借着新规的大潮终于是在保障责任中加入中症责任,而且在轻症责任也进行了升级,下面我们来看看第9次升级的平安福21到底怎么样。

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#保险责任#

平安福21是一款重疾赔付1次,中症赔付1次,轻症赔付6次的终身型重疾,此外自带责任有身故责任、平安run增额、中症/轻症赔付增额。可选责任恶性肿瘤多次赔付、严重脑中风后遗症额外赔付、较重急性心肌梗塞额外赔付、肝肾额外赔付、定期寿险、两全险等等。基础责任比较简单,就是常见的单次重疾的设定,可选责任就相当丰富了,主要就是恶性肿瘤多次赔付以及特定疾病的额外赔付,下面来看看责任框架。

 

#产品优势#

平安福21作为中国平安的首发新规重疾,肯定是带着不少的期许而来,中国平安也没有让人失望,每次换代,总会有些升级的地方,这次也不例外,对不少的保障责任都进行了一定的调整,下面来看看平安福21的优势。

 

1.身故无等待期

平安福系列一直保持有这个设定——身故无等待期,也是渝爱保对平安福系列最为认可的地方。在保险市场上,绝大部分的重疾产品,身故责任和重疾保障都是有90天等待期的,即便是我们常见的寿险也不例外,而平安福21关于身故责任这一块,没有设置等待期,这对消费者是比较友好的,虽然对整体赔付影响不大,但是能这么设置并且一直保持下来,这是值得点赞的。

 

2.新增中症保障

平安福21在基础保障上增加了中症责任,这是平安福系列的一个突破,从无到有,总算是跟上了保险市场的步伐了。比较可惜的是中症的保障力度还是有所欠缺,只能保障1次,对比市面上的产品保底2次的中症保障,平安福21显得诚意不足。总的来说,算是瑕不掩瑜,有总比没有好,至少是让消费者都增加了一层保障。

 

3.恶性肿瘤-重度多次赔付保障升级

平安福21除了在基础保障上进行了调整,附加险也不例外,作为最实用的附加险“恶性肿瘤-重度多次赔付”历经多年,终于有较为突破性的改变,间隔期从5年,调整为3年。

除此以外,还将首次重疾的要求放宽了。在平安福20的恶性肿瘤多次赔付要求里首次重疾的要求必须是恶性肿瘤,而在平安福21的恶性肿瘤-重度多次赔付要求中,首次重疾只要符合合同载明的120种重疾中的其中1种即可,这就放宽很多了。这也是平安福21较为有诚意的改进之一。

#产品剖析#

平安福21是平安福系列改动较大的一个版本,在新规之下,新增保障内容,还能略微下调保费,平安福21的这次升级还是有点诚意的。平安福21在保障责任上是有不错的表现,那么在底子里表现又会如何?下面来分析看看。

 

1.等待期严格

目前市面上常见的等待期设定有以下3种:

(1)等待期内,因非意外原因导致的轻症、中症,终止合同,退还已交保费;

(2)等待期内,因非意外愿意导致的轻症、中症,终止轻症/中症责任,并取消对应豁免责任,保障继续有效;

(3)等待期内,因非意外原因导致的轻症、中症,终止对应病症责任,保障继续有效。

平安福21虽然在身故保障方面是没有等待期的,但是在疾病保障方面是有90天等待期的。值得注意的是,在等待期内如果发生轻症、中症都会终止合同,退还已交保费。是属于常见设定中最为严格的设定。等待期内发生理赔的概率总体来说并不高,但是对某个人来说,不是0就是100%,特别是发生轻症、中症这些病症后,后续就很难再配置健康保障方面的保险了,这是需要注意的。

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2.轻症、中症保障弱

平安福21在轻症保障方面虽然有6次的保障,而且每次赔付都会对重疾有一定程度的增额,但是每次赔付后的增幅都会平安福20要少,虽然最高值都是60%增幅,但是在平安福20只需要3次轻症赔付就可以达到60%了,而平安福21则是需要赔付6次才能达到60%的重疾增额。

 

其次,平安福21的赔付比例依旧保持在20%,在新规下,虽然限制特定3种轻症赔付比例不超过30%,大部分保险公司都按照最高限额设定轻症赔付比例,设定为30%,而平安福21相比之下就少了一半的赔付比例了,同样50万保额的,就是赔付10万和15万的差别。可能有人会说,共计赔付6次,不是很有优势吗?赔付6次对消费者是好事不假,但是一个人一辈子能赔付3次的概率已经是非常低了,更不要说是6次了,6次的轻症赔付更多的只是好看而已。

 

平安福21在中症保障上,需要注意的是只有1次赔付的机会,而市面上常见的产品都是2次中症赔付,更有部分产品的中症赔付次数是3次,只有1次的赔付,保障来说是比较薄弱的。

 

3.恶性肿瘤-重度多次赔付间隔期长

平安福21在恶性肿瘤-重度多次赔付在设定上相较平安福20已经有较大幅度的放宽,但是如果拿到市面上去进行比较,那就发现不足了。平安福21在恶性肿瘤-重度的多次赔付设定是,首次重疾无论是否为恶性肿瘤-重度,都需要间隔3年才能赔付,而市面上最优的设定是首次重疾为非恶性肿瘤-重度间隔期为180天,首次重疾为恶性肿瘤-重度才需要3年的间隔期。平安福21在最大区别是在首次重疾为非性肿瘤-重度,间隔期是3年和180天的差距,对比下来就是6倍的差距了。这个问题不得不注意。

 

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4.次高发轻症缺失

28种统一规范重疾对应的轻症,缺失“人工耳蜗植入术”、“慢性肝功能衰竭”、“慢性呼吸功能衰竭”、“冠状动脉搭桥术”(该病症已被大部分保险公司取消)。

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5.其他

(2)轻症隐性分组,“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术”属于同一分组,只能二选一赔付。虽然说是有隐性分组,不得不说,在轻症隐性分组方面平安福21是做得不错,值得点赞。

 

(3)缺失重疾“溶血性尿毒综合征”、“出血性登革热”溶血性尿毒综合征常见于婴幼儿,在我国7-13岁较为常见,是一个发病率不高的病种。出血性登革热好发年龄为0-25岁,国内相对少见。

 

(4)平安run鸡肋,平安run设定是运动达标可以提升保额,但是前提是要到达特定要求,分别为是,1档:2年内,累计18个月每月至少25天不少于1万步计步;2档:2年内,累计24个月每月至少25天不少于1万步计步。重疾增额部分最高10%,中症最高5%,轻症最高2%。平安run增额部分对于市面上流行的设定60岁前额外赔付来说,增额幅度实在是太低了。而且试问有多少人能坚持,最终拿到高档位增额的?

#渝爱保点评#

平安福的第9次升级产品平安福21,算的上是一次真正意义上的升级换代了,相较于前几个版本的小调整就是一款新产品不同,调整的地方比较多,而且大多为细节处,而且有利于消费者。不过话说回来,平安福21的升级更多的只是相对平安福系列来说,并不是对于保险市场而言,平安福21的这些升级,部分设定还是落后于保险市场上的产品,竞争优势并不大。我们选择一款保障的时候不是光看品牌,更多是看保障内容,平安福21的保障内容结合费率来说,依旧不太讨喜。

 

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