打工人的养老,为什么要靠自己攒钱?

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大家好,我是喵叔。

问一个扎心的问题:大家觉得未来我们需要多少钱可以养老,准备好了多少钱才可以退休呢?

最近看到一个段子说的是,存够150万,5年内就不用考虑上班的事了。

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脉脉之前发布过的《职场人裸辞现状报告》里,有33%的调研用户表示,存款不少于100万就可以裸辞,甚至是退休从此不上班。

想要不工作,想退休养老,要准备足够的现金流,这是我们的共识,但多少人能拿出100万+的现金流呢?根据国家统计局2021年的存款数据,年末境内住户存款103万亿元,人均存款在7万左右。

这种简单粗暴的平摊法,可以猜到的结论是大多数人,尤其是年轻人的存款是没有这个数的。

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图源《中华人民共和国2021年国民经济和社会发展统计公报》

所以说自己目前的存款不足以应对养老,是很多人需要攒钱的首要原因。也有人认为,虽然我现在没钱,但有社保养老金呀,老了也有保障,不用担心。

但有这样的想法,主要还是对我国养老金制度的不了解,不知道老了能领多少养老金。要了解我国养老金制度,这两部分内容一定要了解:

  • 养老金池子有多少钱?
  • 我们自己老了能领多少养老金?
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我国养老金池子有多少钱?

每年年初国家都会出报告披露当年度养老金的结余,根据人民网的报道,截止到2021年底,我国养老金结余4.8万亿元,看起来好像管够。但其实养老金池子不够用已经是台面上的事儿,原因也很好想。

一、人口老龄化严重

首要原因就是我国老龄化形势已经变得严峻了。根据2020年人口普查数据,我国65岁以上老年人占比达到了28%以上,接下来建国后第二轮婴儿潮的人群进入养老阶段,老人人口数量会进一步增加。

再加上医学技术的快速发展,我国人口平均寿命延长,社会养老压力不容小觑。

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与老年人口数量快速增长不同,我国每年人口出生率逐年下降。根据国务院新闻办公布的数据,2021年我国人口出生率为0.718%,出生人口1062万,净增人口48万。

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出生人口少了,老年人口多了,老龄化加剧是养老的现状。

二、养老保险覆盖人群广,人均数额不高

经过20多年的努力,我国养老保险参保人数已经超过了10亿,包括职工养老和居民养老。前述所讲4.5万亿养老基金盈余,分担到个人,人均结余4500元,真的不多。

我国的社保养老金是采取现收现付的形式,当下年轻人缴纳的钱给当下的退休老人发养老金。当交钱的人变少,领钱的人变多,结果可想而知:

工人的压力越来越大;老人领到的退休金越来越少。

中国社科院就曾在《中国养老金精算报告2019-2050》报告中预测:到2028年,我国养老金结余可能首次出现负数,到2035年养老金可能结余耗尽。

前有老年人口大量增加,后有新生人口断崖式下降,这届年轻人真的太难了!

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每月交社保,老了能领多少?

养老金结余不够用是一回事,我们交了钱,预计能领多少养老金还是可以算一算的,算完就知道能不能指望它养老了。

不论是职工养老,还是居民养老,只要累计缴满15年,到了退休年龄(居民养老要求满60岁),就可以按月领取养老金。并且发放终身,妥妥的长期现金流。

那具体能领多少钱呢?

首先我们要明确一件事:养老金能有多少,和我们交了多少钱,当地平均工资等因素密切相关,养老金是交的越多,领的越多。一切计算都是一个预估值而已,大家知道怎么算,有个心理预期就好。

一、职工养老保险有多少养老金?

职工养老保险计算公式是:每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

这个公式,又会涉及到三个概念:

1.个人账户养老金 :个人之前缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数

关于这个计发月数,根据不同的退休年龄规定了不同的月数。

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2.基础养老金 :(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%

3.本人指数化工资 :(目前自己的工资 ÷ 目前的社平工资)× 退休时的社会平均工资

是不是很复杂?大家可以直接找个计算器算一下,别太为难自己。这里用25岁男性,月薪5000计算的结果给大家看看具体的情况:

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注意了计算结果仅供参考,实际情况会有很多变量,比如不同地区不同政策等。

可以看到月薪5000缴纳社保的“他”,退休后第一个月能领的养老金就3900多,在35年后的那一天,这个钱是可以想象的少。

就目前在养老的老一辈来说,很多人的养老金是真不多。有广州的网友晒出妈妈的养老金,每月1000+,根本不够用。

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二、居民养老能有多少养老金?

相比于职工养老,居民养老保险可少得多了。

以深圳为例,深圳的居民养老金分为 2 部分:

1.基础养老金:户籍不满 8 年的,每月领 322 元;满 8 年及以上,每月领 483 元。(2022年规定)这个金额由社保局定期调整;

2. 个人养老金:用个人账户的余额,除以计发月数。其中计发月数由社保局规定,例如 60 岁退休,计发月数是 139 个月。

居民养老有10个缴费档次可自由选择,金额在120元-3600元之间。

举个例子:40岁的林先生,每年按最高档3600元交保费,一共交了 15年。基础养老金:每月按483元领取;个人养老金:3600× 15÷139(计发月数)=388元

那么在60岁退休后,林先生每月能领取:483+388=871元,每年合计领取:10452元。林先生在15年中,总共交了5.4万保费,退休后第6年就能回本。

如果基础养老金以后上涨了,回本时间就会更快。当然如果选择交更低档的养老金,领得也会更少,居民养老的作用是有限的。

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写在最后

其实可以感觉得到,哪怕是深圳,这种一线城市,通过居民养老这种方式,每个月要是只领取几百块的养老金,说实话恐怕连最基础的温饱问题都难以解决,要是放到其他地区,恐怕会更少。

所以说,无论是职工养老还是居民养老,都很难独立支撑起我们的养老生活,这也是为什么国家这几年会大力发展养老三支柱的原因,通过三大支柱携手并进,才能享受更好的老年生活。

作为咱们年轻人来说,真的得好好考虑考虑,用时间换空间,尽早备好养老专用小金库。

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