高端医疗险
大家好，我是喵叔。
上周其实也是说得好好的，万年禧慢慢下架缴费期，结果25日放出行业座谈会的风声，然后就是万年禧整个全部下架，而且严查炒作“停售”的行为，周末的时候很晚都还有专员在一个一个联系不得炒作停售的信息。
紧接着就是，28日晚间突然昆仑又炸了，说好的31号下架15年缴费期和20年缴费期的乐享年年（增多多3号），结果也突然变成了昆仑10年、15年、20年缴费期全部下架，同时即日起全渠道限额一个亿，满额就全缴费期（1、3、5）整体下架。
截止到29日下午5点，额度差不多耗掉了1500万，按照这个趋势来看，一个亿差不多能在本月底耗完。
你以为就两三个产品下架不算啥？
文末喵叔贴出将在月底下架的产品，你就明白了，这次可能真的是好日子不久了，什么万年禧下架后隔几个月又回来的传闻，可能这次很难兑现了。
聊聊目前最受关注的两款产品，一款是乐享年年，部分渠道叫做“增多多3号”，一款是金玉满堂2.0，部分渠道叫做金满意足多多版。
乐享年年在去年其实喵叔也有做过测评，不过当时那个是老版的产品，老产品IRR在部分情况下可以突破3.5%，所以后面也下架做了修改，新上线的产品虽然略有调低，不过其IRR依然算是目前的第一梯队产品，特别是3年交和5年交，基本上没有啥竞品。
假设30岁男性分5年交，每年交5万：
第10年有32.5万，复利收益3.349%，折算单利3.87%；
20年有45.9万，复利收益3.438%，折算单利4.76%；
30年有64.9万，复利收益3.472%，折算单利5.82%；
最高能到复利3.493%，很接近3.5%的上限了。
除了收益优秀以外，乐享年年的保单灵活度也比较优秀：减保规则是目前减保写入条款的产品里面最宽松的，不限制减保次数，每年的上限为合同生效时保额的20%，说人话就是这种方式每年能减保出来的资金更多，灵活性更优。
同时，乐享年年可以附加保底3%，当前结算5%的万能账户。只需要总保费50万，过了犹豫期即可附加“金银花”万能账户。相当于每年交5万，选择交10年的缴费期即可上车。
在过了犹豫期以后即可选择追加，追加手续费2%，满5年后退回1%，前5年退保手续费54311，第6年级以后不收取手续费。
优秀的主险+高保底高结算的万能账户，当下市场，实在罕见，有条件上万能账户的，喵叔建议可以准备一个。当然，达不到门槛的朋友，短缴费期、小缴费额度选乐享年年也问题不大。
对了，乐享年年还有个不少自媒体“口诛笔伐”的“大坑”，那就是缴费期如果发生了意外身故，只能赔付现金价值，没回本的话会存在“亏本”的可能性那么这个“坑”是不是就导致这个产品不值得买了呢？别当“二极管”，单独加一份意外险很贵吗？
第二款金玉满堂2.0，部分渠道叫做金满意足多多版，属于长跑型选手，长期收益比较可观，是超过乐享年年的。以30岁男性为例，年交2万，分10年交，40岁的时候保单价值23万，50岁的时候是33.69万，60岁的时候达到47.53万，持有时间越长，收益越高，IRR在3.48%左右的水平。
如果有缴费压力的朋友们，不妨把缴费时间拉长，也能稳稳地锁定长期3.4%以上的收益。
从4.025%到3.5%，再到接下来可能出现的3%，别看每次只有0.5%左右的下调，但假设只有10万块，3%和3.48%拉长到30年，差额就能达到36330，着实吓人：
如果说有打算准备一笔长期稳健的兜底的钱，用作教育金、养老金的，当下真是一个不错的窗口期，能够占到比较不错的坑位。
自从上周座谈会以来，各家公司基本上都是绷紧了神经，都在排查自家的高收益产品，稍微有点风险的就直接下架，当下市场，“稳定压倒一切”。除了前面的万年禧，接下来的乐享年年、金玉满堂2.0，还有多款产品也公布了下架计划，大家不妨看下图：
里面有没有你一直在关注的产品？有的话，不妨提前联系喵叔，早做打算。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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