高端医疗险
之前给大家推荐过一个优秀的产品：守护神增额终身寿险。
和一般的寿险不同，这个产品有个特性，不需要等到死了才能领钱，活着也能拿。
它有个减保功能，当急需用钱的时候，可以将对应的账户价值拿出来，很灵活。
而且有绝对的掌控权，什么时候拿、拿多少钱，都是你说了算。
至于剩下的钱，还会继续复利增值，不受影响。
有点像云投资了一套永远不会断租的房子，而且租金还可以灵活取用，什么时候想拿都行。
是不是很爽？
最近守护神升级了，叫守护神2.0。
守护神2.0的长期收益更高，我具体测算了下，3、5、10年交费，收益都有提升。
IRR最高能到3.49%（老版最高3.48%）。
另外，新增了航空意外身故全残责任，除一般身故全残金，额外赔付100%有效保额。
如果坐飞机发生风险，会额外多赔一笔钱。
除了这些外，新的守护神2.0也具备旧版守护神的3个特色优势。
一、守护神共同的3个特色优势
不管是新版还是旧版，他们的现金价值和资金灵活度都很高，可以满足大家在人生不同阶段的现金流需求，都是“现金流规划神器”。
下面渝爱保详细给大家介绍下它的3大优势：
1、保额每年3.6%复利增长，白纸黑纸写进合同
新旧守护神的保额都以3.6%的利率每年复利递增，时间越长，复利效应越大。
这笔钱一开始少，但时间越久，收益越高。
而且收益明确写进合同，受法律保护，无论经济形势和利率环境怎么变，都不受影响。
来源：合同条款截图
2、支取灵活，现金流规划妥妥的
现金价值就是保单的潜在价值，可以简单理解为用保单能换到的钱。
新旧版守护神的现金价值都可以通过“减保”的方式拿钱出来用。
没有时间、次数限制，可以用作孩子的教育金、结婚资金、创业资金，或者自己的养老金补充也行。
减保操作灵活，能满足不同时期的现金流需求。
渝爱保后面会有详细案例，告诉你怎么规划。
3、指定传承，把钱给到想给的人
别忘了它们是一个寿险，被保人身故了会直接赔保额。
投保人可以指定保单的受益人，把钱留给最想给的家人。
避免身故后，出现糟心的遗产纠纷。
二、守护神和守护神2.0的区别
虽然都具备以上3大优势，但它们两者之间还是有一定区别的。
先看对比图：
1、相同点：
1）投保门槛低
0-70岁都能投保，可以一次性交完，也能分成3-20年交。
选择一次性交，最少买5千块，按年交的话每年最少交1千块。
2）身故赔付一样
比如30岁的大雷缴费完后不幸去世，保险公司会在（现金价值、有效保额和保费*给付比例）里，按赔最多的那个进行赔付。
2、不同点：
1）现金价值超过已交保费的时间
增额终身寿险最核心的功能，看现金价值高不高、增长快不快。
先看下2款产品，现金价值超过已交保费的时间。
一次性交完或者分3年交的，旧版守护神现价涨得更快，更早超过已交保费。
分5年交以上的，守护神2.0现价更快超过已交保费。
2）整体收益
如果长期持有的话，还要看整体的现金价值情况。
一次性交，15年交，20年交，旧版守护神的整体收益要高于守护神2.0；
但3年、5年、10年交，守护神2.0的整体收益都高于旧版守护神。
具体收益表现看下图：
3、怎么选？
每个人的需求不同，最优的选择自然也不一样。
1）想要短期收益高，建议选旧版守护神
30岁的小雷拿到了年终奖，有一笔5万块的闲钱，为了自己避免乱花，打算投保一份无风险有收益的保险。
那可以选择一次性投保旧版守护神，它的现金价值第5年就超过已交保费，比守护神2.0的时间更短。
如果在第5年后着急用钱，小雷可以提前退保取出，没有损失的同时，还能有一笔收益。
不急着拿出来，也可以一直持有，时间越长，收益就越高。
进可复利滚雪球，退可拿钱来应急。
2）想要长期收益高，建议选守护神2.0
30岁的小花是个上班族，收入稳定，想给10年后的自己留下10万元的应急钱，于是打算买份能复利增值的保险。
这种情况建议选守护神2.0,分5年交，每年交2万。
同样的条件下，从第8年开始，守护神2.0的现金价值就一直比守护神要高。
40岁时需要拿钱出来应急，守护神2.0能比守护神多拿1万多。
如果不着急用钱，还能继续留着复利增值，时间越久，收益越高。
三、总结
新旧是两款独立的产品，各有特点，具体个人需求选择。
手上有一笔闲钱，想一次性投资的，可以买旧版守护神；
收入比较稳定，想分5、10年交的普通工薪家庭，可以买守护神2.0。
不过得提醒下，进可攻，退可守的旧版守护神在3月31日就要下架了。
