定调,重疾险已经明确可以转让了

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大家好,我是喵叔。

买保险的时候,估计不少人都会问到,我买的保险是否安全,如果保险公司破产了应该怎么办。

现在有个好消息,不久前,银保监会公布的《保险保障基金管理办法(征求意见稿)》,明确了重疾险可以转让的问题。说人话就是,保险公司如果破产了,长期重疾险可以转让给其他保司,保证客户的利益不受影响。

而在这之前,关于重疾险合同转让,法律上一直是存在争议空间的。那么这一次的征求意见稿,有何改变,对我们有啥影响呢,我们一起来看看。

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新规改变了什么?

之前,《保险法》第92条规定:经营人寿保险业务的保司要是破产了,人寿保险合同及责任准备金必须转让给其他经营人寿保险业务的保司。

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也就是说,在保险公司破产倒闭时,《保险法》只明确了“人寿保险”可以转让,由新的保险公司继续承担保障责任,保证客户利益不受损失。

什么是人寿保险呢?懂保险的人都知道,人寿保险是以人的寿命为保险标的的保险,包括定期寿险、终身寿险、两全保险等。按照狭义的理解,重疾险是疾病保险,属于健康保险的一种,并不在人寿保险的范畴。

也就是说,一旦保险公司破产了,重疾险保单能不能转让,并没有明文规定。虽然从经验看是可以的,比如之前的安邦保险濒临破产,被保险保障基金救助时,重疾险保单就是成功转让出去了。

但毕竟缺少政策约束,能不能转好像要“看运气”,这对保险客户来说显然是不太有利的。

现在这一空白被弥补上了。最近的征求意见稿第三条,明确了保险公司破产必须转让的保险业务为:人寿保险业务、长期健康保险业务、长期意外伤害保险业务和年金保险业务。

也就是说,我们手中的长期重疾险保单更安全了,万一的万一,保险公司不小心破产了,保单将转让给其他保险公司承保,自己的保险利益也不会受到任何影响!

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短期保险不让转让怎么办?

很多人可能注意到了:可以转让的是长期健康保险业务、长期意外伤害保险业务。1年期的短期健康险、短期意外险的保单并不能转让,这其中就包括几乎人手一份的百万医疗险。

那保险公司破产了,这些保单会怎么办呢?来看《保险保障基金管理办法(征求意见稿)》最新规定:

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划重点:对于短期保险,如果在保险期间内,保险公司被撤销或实施破产的,个人保单,保单利益在5万元以内的部分,保险保障基金予以全额救助;保单利益超过5万元的部分,保险保障基金救助90%。

这里的保单利益是指:在解除保险合同时,消费者有权要求保司退还的保费或现金价值。

也就是说,一年期的保险,保险公司想解约,需要退还保费或现金价值,保障期间出险了,要按约定赔偿保险金。保险公司拿不出来钱,5万以下的,由保险保障基金全额救助,超过5万的,保险保障基金救助90%。

我们都知道,1年期的短期险买一年保一年,保费和现金价值都非常低,这意味着消费者的利益基本不会受到损害。

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保险保障基金是什么?

保险保障基金堪称是保险公司最后的一条安全屏障。它不只是一个基金,还是一家有限责任公司,由财政部100%控股,保险公司每笔业务都提取一笔钱放入进去,当保险公司经营不善、资不抵债、破产倒闭时,从基金中拿钱出来进行救助,保障保险消费者的合法权益。

中国保险业发展30多年,还没有保险公司破产倒闭的先例,但保险保障基金曾三次出面挽救保险公司于水火之中:

新华人寿:投入了29亿

新华人寿在快速增长的过程中,偿付能力一度未能达标,严重不足。2007年,保监会第一次动用了保险保障基金接管新华人寿,不仅使新华人寿补上了财务上的窟窿,经营走上正轨,后来新华人寿成功上市,还实现了国企化。

中华联合:投入了60亿

中华联合财险2007年巨亏64亿,陷入准破产的尴尬境地。2009年5月,其大股东新疆建设兵团把61%的股权交给保监会托管,通过保险保障基金的填补,中华联合财险的偿付能力最终达标,业务风格开始走向稳健。

安邦保险:投入了608.04亿

2017年前安邦集团,销售了大量三年期的短期高现价的产品,到了2020年进入集中兑付期,保险保障基金接管后,截至2020年1月,前安邦集团发行的1.5万亿元中短期存续理财保险全部兑付,未发生一起逾期和违约事件,切实保障了消费者的合法权益。后“安邦”解散重组,改名为“大家保险”,经营也重回正轨。

不只是保险保障基金,为了保险业的长期稳健经营,监管部门从保险公司设立、日常经营、资金运用到破产解散,开展全方位无死角的监管!

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写在最后

近些年来,保险行业政策频出,大方向是维护保单持有人的利益。本次新规明确长期重疾险也可以转让,对客户更是一大利好,让长期重疾险的保单更安全。

在中国买保险,真的再安全不过,背后有严格的制度在监管约束。选择保险产品时,与其纠纷“保险公司大小”、“会不会破产”,不如多多研究条款,选择适合的保险产品,覆盖家庭面临的实际风险!

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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