高端医疗险
“这个保险买了，能返还吗？”
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各位是不是经常收到客户这么直击心灵真诚地提问？很多人买保险，总是打不开“保险返还”的心结，总觉得没出险，钱就白花了。
买了保险产品能不能返还，”现金价值“是重要关注点。通常保单在退保后领回的是现金价值，所以在遇到一些特别紧急需要用到钱的时候，可以考虑退保把现价拿回。
但不止是“退保金”，很多产品身故是返还现金价值的，就是在身故后能留给后代的钱。
今天来聊3个问题：
1、现价从哪里来？
2、关于现价常见的认知误区
3、现价有什么用？怎么用？
一、现金价值是从哪来？
举个例子：
25岁的二狗子买了一份重疾险，保终身，保额50万，缴费30年，每年需交保费5000块。
事实上，25岁的二狗子发生重疾的概率非常小，算上各种风险成本、费用成本，一年所需保费只要1000元。
但是年老之后，80岁的二狗子患重疾概率非常高，一年需要保费1万元。
因为长期险的定价采用均衡保费的方式，每年交的钱都一样。
相当于把二狗子一生所需的总保费15万元，平均分摊到30年，每年都交5000元。
二狗子在30年的时间，把未来几十年需要的钱都交了。
那么前期，二狗子每年交的保费其实是有剩余的。
这些剩余的保费不断滚存生息，再扣除保险公司的成本，就形成了现金价值。
计算的公式是：当年现金价值＝已缴保费–保险公司管理费–佣金–风险保费+剩余保费所生利息。
所以长期险都有现金价值。
图片来源：图虫网
二、不止储蓄型产品有”现价“，
消费型也有
注意，是所有的长期险都有现价，包括储蓄型和消费型。这两者的区别，在于现金价值的走势上。
1、通常情况下，储蓄型产品现价会一直上升，消费型的先增后减
储蓄型长期险，带有储蓄功能，持有越久，现金价值就biubiubiu一直往上升。
消费型重疾险也有现价，只不过是先增后减，最后变成0，走势是一条抛物线。
我们来看下消费型重疾险康乐一生C款和储蓄型重疾险康乐一生B款的现价走势，就知道了。
同样是一个30岁男性，20年交，买50万保额保终身，我们看看现价的走势：
2、消费型重疾险——达尔文1号”现价“也是一直上升
达尔文1号是个特殊的存在，它是消费型重疾，但现价是一直递增的。
同样拿30岁男性，20年交，买50万保额保终身，我们看看消费型重疾险康惠保和达尔文1号的现价趋势：
和消费型重疾康惠保比较，达尔文1号的现金价值却在不断上升，在极限年龄逼近了重疾保额，呈现出和康乐B（储蓄型）同样的走势。
但达尔文1号的保费几乎和康惠保是持平的，所以我们一直说达尔文1号是用消费型的价格，买到了返还型的价值。
3、举个例子，你就能感受到“返还型的价值”
小明和小黑，都是30岁男性。他们分别买了康惠保旗舰版（重疾+轻症）、达尔文1号，都是30年交，买50万保额保终身，这辈子没出险过就身故了，他们的后代能拿到多少钱：
也就是说，即使达尔文1号身故只赔现价，也能让我们消费者保费不会白交。这也是达尔文1号很难被超越的一个优势。
三、现价高，有啥好处呢？
现金价值有这3个用处：
1）在投保多年以后，现金价值累计的金额较高，如果家庭急需要用钱，可以跟保险公司申请保单贷款，一般贷款额度是80%的现金价值。
2）买了保终身的重疾险，但一生平平安安没出险，可以在身故之后留给家人一笔增值的钱，保费并不会全打水漂。参考前面例子。
3）对于年金而言，现金价值也很关键。有些年金产品在投保后前期的现价很高，只要我们择期退保，就能获取一笔不少的收益。
举个例子：
现在我手里有一笔钱，这笔钱必须存着，打算过几年买房，又不想放在银行利率太低。
这时候，就可以考虑买”回本快“的年金产品。所谓回本快，就是现金价值能快速超过已交保费。先把钱放在里面增值，需要的时候退出来就行。
插播一条预告：下期推文渝爱保会跟大家讲讲5毛钱的年金干货，敬（别）请（太）期待~
图片来源：图虫网
最后，总结一下：
1）买保险，不要忽略现金价值。但千万别鼓励客户在疾病高发的年纪主动退保，得不偿失。
2）买对了消费型重疾险，在身故返还增值赔偿金也是可能的。比如达尔文1号，可以再安利一波啦。
