养老产品,现金价值和领取金额如何抉择?

三胎政策出台、延迟退休话题火热。人们的财务焦虑也越来越严重。
 
保险公司层出不穷的出年金产品,试图缓解一部分人的焦虑。
 
前有横琴臻享一生、中荷金生有约,光大光明一生,让养老年金市场日益繁荣,紧接着大家养多多、光大光明一生还有几款4.025%养老年金的上市让产品竞争日趋白热化。
 
最近中荷金生有约更是升级到金生有约(优享版),挑战全网领取最高养老年金。
 
而民众,一边想要高现价、另一边又想要高领取,却往往是顾头不能顾尾、有得也有失。
市场养老产品分类

如果有计划规划养老,目前市场上那么多产品,究竟应该怎么选呢?
 
其实我们梳理一下,会发现目前市场上的养老产品大致分为四类:
 
1、增额终身寿
 
保额和退保金逐年递增,由于是自行减保领取,需要一定的计划性,更适合有理财规划的人去使用。
 
另外其产品本质还是寿险,也就是身故后赔钱的保险,也适合于资产传承。
 
2、0现金价值,高领取
 
一旦开始领就没有现金价值,不支持退保,但每年可领取的养金额很高,适合纯粹为退休生活做准备。
 
3、低现金价值,较高领取
 
适合希望现金价值和养老两者兼顾。不过需要说明的是,因为可以退保,对于缺乏自制的人来说,可能会有把钱取出来的风险,所以也不太适合做确定性强制性的养老规划。
 
4、高现金价值
 
退保和身故能拿回比较高的金额,但是每年领取的金额少。适合需要考虑资产传承的人群。
 
其实对于工薪阶层及大多数人来说,选择商业养老产品的初衷是,要在退休过后到离开人世,保证生活不要太寒酸,能拿到手的钱越多越好!
 
所以如果你对养老产品的初衷跟大多数人一样,首要选择应是——一款高领取的年金产品。
 
我们就拿前文提到最近刚升级的领取金额挺高的金生有约(优享版)和旧版金生有约相比,来看看现金价值和领取金额的抉择
产品情况/升级对比

 
除了放宽投保年龄、增加领取方式、支持加保减保之外,升级后产品的最大改变就在于,在现金价值身故责任上做了比较大的调整。
 
金生有约保证领取20年,领取20年后现金价值降为0,未领满20年身故,身故受益人可领回剩余未领取的保障金额。
 
金生有约(优享版)没有保证领取,并且领取后现金价值降为0,领取后的身故责任为总保费-已领金额和0的较大者。
 
这么一对比,是不是觉得金生有约至少保证领取20年,就算刚开始领取就不幸去世,也能稳稳拿到20年的收益更稳妥?
 
明明金生有约更有优势,保险公司却把产品进行升级,那升级的意义在哪里呢?
 
别慌。
 
我们看下同样的交费金额和年限,计算出来的累计领取金额就明白了。
 
金生有约(优享版)领取金额更高,还高挺多。
 
小编就非常喜欢这种设计啊,因为可以最大化领取。
 
我选择养老年金的目的就是为了退休后领钱,交一样的钱,以后领得越多,越能提高我退休后的的生活品质。
 
至于我去世以后能留给后人多少,这不是我选择商业养老产品需要考虑的。
 
我的养老金就是用来花出去的啊,本来就应该专款专用啊!
 
我才不要被身故金来分走本该属于我的养老金!
 
好,既然你说得那么好,那保险公司就卖金生有约(优享版)就好呀,为什么金生有约还不下架呢?
 
不考虑英年早逝,如果活的时间比较长的情况,金生有约(优享版)的优势确实很明显。
 
可是,还有很多没有安全感的人啊!万一刚开始领我就嗝屁了怎么办?虽然退保费差额,想一想,也不划算啊。
 
所以保险公司也给大家留个选择的余地,如果希望多领多花,就可以选择金生有约(优享版);
 
如果希望退保和身故责任也能兼顾,就可以选择金生有约。实在很难抉择,两款产品还可以一起入手。
产品亮点

前面我们说了升级后的金生有约(优享版)退休后可领取的金额更高,那就这么一个亮点(虽然很突出),但要在琳琅满目的养老产品市场中突出重围占据市场,不容易啊。
 
所以,除了领得多,这款产品还是有点别的能打的本领——非常具有灵活性。
1.投保灵活
 
免健康告知,不限制身体情况,对非标体友好,免去体检复查的烦恼;
不做财务问询,不会因为财务情况限制用户的投保金额;线上最高可投500万
 
2.投保方式灵活
 
月缴/年缴自由选择,后期也可申请变更
遇到经济变故,无法继续支付保费,还可以选择减额缴清,缓解压力;
 
3.加保灵活
 
保费通常是和投保人的年龄挂钩的,成年之后,年龄越大保费越高
 
金生有约(优享版)加保就像是哆啦a梦的任意门,让你回到过去,可以按照初次投保时的保费加保。还有一些其他费用,具体需要咨询保司客服。
 
加保机会也是非常多的,每年都可以申请加保,不能超过初始保额的20%;
 
还有1次特别加保权,在开始取前最后一年内,可以加保100%的初始保额。
4、领取灵活
 
月领年领都可选,还可自由变更;
起领年龄转换灵活,55岁/60岁/65岁之间可转换;
如果不想领取,也可以选择累积生息
 
5、保险期间灵活
 
有保20年和保终身两种领取方式,可根据实际情况进行更改。
 
我们可以在近退休节点之前对自身身体状态做出预判,并根据当下综合情况选择高额年金领取20年,或者领取至终身抵御长寿风险。
 
20年领取版本,IRR高达3.8%;终身领取版本,IRR高达4.52%。
 
完了么?并没有。
产品还可附加保障:
 
护理+疾病身故保险金:额外购买,额外赔付,如果没有产生护理状态,身故也可以赔。
 
具体保障内容:
“若被保险人因意外伤害事故或等待期后确诊初次达 到本附加合同定义的十项疾病护理状态,我们每月本附加合同的基本保险金额给付护理保险金。”
附加护理责任最低保额为500元;
即达到10种状态后,给付500元/月的护理金;
幸福的晚年生活,不仅是指基本的生活保障,在此基础上还要享有生命的体面和尊严。
 
这个护理险,不仅可以让失能老人获得生活独立和人格尊严,在很大程度上还可以缓解家庭成员的照料负担。
 
另外,还有个比较不错的点是,等待期过了立刻生效,不是等开始领取养老年金才生效。
投保人身故重疾豁免:110种重疾,投保人等待期后确诊重疾,可免交后续的保费。
 
投保人一般是家庭的经济支柱,一旦发生意外,很难继续缴纳保费,这项责任颇具人文关怀,最大限度的锁定了未来的养老保障。
说完优点,该说缺点了。
 
金生有约(优享版)是一款更注重高额领取的产品,所以在现价和身故责任上不是很有优势(不,是完全没有优势,你要是很在意这个,这款产品就不必考虑了)。
 
但是身故、现价和领取三者之间往往是不可兼得的,就像是一个蛋糕分成三份,不管你怎么切,总量其实都一样。就看你自己如何平衡和取舍。不过优享版保证了客户永远不会亏本(保费会退还给你啊),也算是帮你平衡了一点点吧。
 
所以,对身体健康情况比较自信安全感足足的,想买一份纯粹的养老金,注重于改善退休后的生活,这产品还是非常值得入手的。
 
当然,小编的解读可能还不够全面,如果对产品想要深入了解,可以添加保险公司的企业微信号,直接扫二维码就可以。

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