高端医疗险
最近赶上重疾险要批量下架的关口，朋友圈都被刷屏了。
无非就是，抓紧上车，机不可失，过这村没那店了……
其实我也在努力告诉大家要抓紧上车，
但……我们总得理性的看这件事情，而且要实事求是。
为此，我专门写过一篇：批量停售之前，聊几个你们一定关心的问题
在这次重疾批量下架的事情中，炒的最凶的就是甲状腺癌。
我以前也跟大家说过，甲状腺癌以后的赔钱可能会变少，但总不是这样的：
也不是这样的：
今天，围绕着甲状腺癌，说几个实事求是的事实。
1，
部分甲状腺癌赔钱确实会变少，但仅是部分甲状腺癌。
新定义的变化是这样的：
TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不算重疾了。
换言之，除了这类甲状腺癌，其它的仍属于重疾，依然按照重疾赔。
2，
TNM分期，是目前全球都通用的分期。
T：原发肿瘤大小
N：周边淋巴结转移
M：远处转移（比如转移到肺部）
TNM分期一共有六期：Ⅰ期、Ⅱ期、Ⅲ期、ⅣA期、ⅣB期、ⅣC期，越往后越严重。
Ⅰ期的占比大概是90%左右，非常高发。（根据癌症中心2019年数据）
按照旧定义：甲状腺癌理赔不分期，一旦确诊就算重疾，100%赔付，买50万保额赔50万。
按照新定义：Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌按轻症赔，最高赔30%保额，买50万只能赔15万。
其余算重症，仍然是100%赔付。
3，
甲状腺结节的发病率很高。
甲状腺长在脖子上，形状像一只蝴蝶，在气管前面。
体检医生摸脖子，就是在摸甲状腺有没有异样，有的话就有可能是结节，结节严重了可能就是癌。
2019年，我国18岁以上成年人结节患病率为20.43%，和前几年相比高了很多。
4，
甲状腺结节患者买保险有点费劲
有结节的朋友买重疾险就比较费劲，1-2级还好些，3级以上最好的结果，也是要除外承保（不保障甲状腺相关重疾）了。
原因很简单：结节癌变概率大概在5%-15%。
5，
甲状腺癌是保险公司理赔率最高的病。
最近十年，甲状腺癌发病率一路飙升。
每十万人里大约8个人有甲状腺癌，在所有癌症发病率里占比很高。
尤其是女性。
同时，癌症也是是保险公司理赔率最高的病。
……
以上，肯定有朋友想问，为啥要把这么常见、这么高发的病的理赔额度降低，
是不是监管偏爱保险公司，让咱们吃亏。
不是的，客观来讲，新定义这么调整，虽然会让我们可能拿到的钱变少，但其实是合理的。
因为：
TNM Ⅰ期的甲癌容易治，花费少。
一期就意味着，原发肿瘤小于2厘米，而且没有发生转移。
虽然也叫癌症，但是良性的，做个甲状腺切除手术就行，术后恢复也很快。
我翻遍全网Ⅰ期甲癌案例，大致算出了从确诊到痊愈的总花费：
手术费2-3万；
术后服药主要吃优甲乐，5毛-1块/天；
少数病人需要碘治疗，大概1.5万搞定；
再加上住院期间的误工费，总花费不会超过5万；
病愈后可以正常工作。
理性讲，这刚好算是轻症，不算重疾。
所以规定让患这病的人，少拿点钱，合情也合理，对花一样钱，买同一个保险的人来讲，也是公平的。
最后说一下，
新定义出台，很多人开始着急买，想搭上旧重疾最后一班车，在我看来其实是一件好事。
还是那句话，保险作为资产配置的一部分，对大部分人来讲都是越早买越好的。
或许新定义是一个催化剂，让很多纠结的人下定了决心，
但之前看了很多等待期出险的案例，人生病都是突然间的，有没有保险、能不能理赔可能就差了这一两个月的时间差。
结果也千差万别。
早点买，早点过了等待期，早点有保障，就是好事情。
