高端医疗险
经常看到一些段子，说十几年前买了股票基金啥的，然后忘记了，现在突然想起来，发现赚了不少。今天终于被我看到了真人真事。
是一个网友晒自己的收益截图，她十年前用一笔闲钱，大概8000多块，乱买了几个基金，买完以后她就忘了这码事，最近突然想起密码登录一看，居然涨了200%，持仓收益1.7万。
算下来十年年化收益7%左右。
对于股票基金来说，7%中规中矩吧，不差但也不算高，一些特别优秀的基金，比如朱少醒的富国天惠成长，十年年化可以达到百分之十几二十。
但从最终的结果来看，这次投资还是成功的，它翻了两倍。
这个收益看似很偶然，但我觉得它是一个多方面幸运的成果，但凡缺了某个环节，都不会有200%这个收益。
主要是这三方面：
1）十年过去了，基金还在，没有退市；
2）基金收益还行，大部分时间是赚钱的。我看了她买的几个基金，都换了几任经理，有的表现非常一般，几乎没有收益，好在近几年股市行情好，弥补了经理的技术水平；
3）本金少，只有8000，所以她才能忘得这么彻底，减少交易频率，要是80万100万啥的，她肯定不会忘记密码，心平静和持有十年；
如果我们想复刻这个操作，还真没那么简单，三还好说，就是一二点，谁敢打包票找到又靠谱又赚钱的基金啊，基金经理会跑，牛市会散，我曾以为会携手走下去的董承非，前阵子还跳槽了呢。
十年的跨度，终究还是太长了，很少有产品能够托付得了。
想了一圈，居然还是终身增额寿险、年金险这些储蓄险最靠谱。
三点都能完美满足：
1）保单是我们和保险公司签的合同，只要保险公司还在，保单就得履行，没有产品下架保单就无效这种说法，哪怕保险公司破产了，还有保险保障基金来偿付；
2）产品收益是绝对稳定的，在我们签合同时，以后到哪一年能领出来多少钱都是确定的，所以收益率也是确定的，不能更改。银行存款利率会随着市场利率下调，越来越低，但储蓄险不会，现在是接近3.5%，二十年后依然是。
而且很幸运的是，当下是买储蓄险的黄金窗口期，可以预见，以后大概率不会有收益率更高的了。
之前给大家看过一个图：
银行存款利率和储蓄险的预定利率，都会跟随市场无风险利率波动，但是储蓄险的预定利率会滞后一点。
这两条线一般都是贴着走的，每一次分开都是买入储蓄险的历史性机会。
比如说96-98年，银行存款利率已经下降到位了，但储蓄险的预定利率还在慢悠悠的，因为它想趁着有利率优势，多吸引一些客户过来，直到99年保监会下发通知，利率不能超过2.5%，它们才终于降到位。
我有个表妹就是96年生的，当时她妈妈给买了份少儿年金险，1800元交十八年，交钱不算多，但是回报很丰富，十八岁领成人金，二十岁领上大学金*4次，二十四岁领结婚金，然后最让人羡慕的来了，60岁以后每月领6000块，活多久领多久。
每月多6000块退休金，我真的酸了🍋请问现在啥单位有这么高的退休金啊。
害，反正当时我妈是没买，只能现在由我自己买了。
又比如14年至今，无风险利率再一次下降，银行存款利率早早响应，而储蓄险又抓到了这一波时间差，凭着利率优势抢客，甚至在13年8月保监会调高利率上限后(终身增额寿险不超过3.5%，其他储蓄险不超过4.025%)，贴着利率上限发行了很多4.025%、3.5%的产品，扩大利率优势。
但是2019年底，监管叫停了4.025%的产品，因为市场利率下降，保险公司投资收益也是在降的，监管会担心保险公司亏本，还不上钱，带来金融风险隐患，就叫停了。
后来就剩下预定利率3.5%这一波。
可惜的是，2022年开始，银保监会只让少部分大公司在线上卖储蓄险，初衷跟上面一样管控金融风险。而这些大公司的产品收益率基本上干不过小公司，因为运营成本高，侧重点也不在线上，所以未来的趋势就是，接近3.5%的收益率产品也不好找了。
所以你看，每一次无风险利率下降的时期，都是储蓄险竞争优势最大的时期，也是我们买储蓄险的最佳时候。
横向比较，很少有比它收益更高的无风险产品；纵向比较，根据发达国家的历史经验，无风险利率只会走低，也就是说，现在的储蓄险利率，大概率是余下日子里的最高利率，未来会更低，越早买越划算。
3）储蓄险的门槛低，每年5000起投，平均下来一个月四百块，真不多，你存了以后基本不会再想它，不知不觉就能存下一大笔钱，这是存钱的最佳状态，无痛感存钱。
把【不知不觉就花掉一大笔钱】的思路颠倒一下，就能收获一笔存款，很适合年轻人。
回到开头，我认为这个“忘记密码十年赚钱法”，其实很适合那些买啥基金都赚不了钱，或者月光攒不下钱的人，只要你能找到一个靠谱的、能让你安心托付十年的产品。
