今天这篇文章有点长，
但是，希望你能耐心看完，
它会帮助你根本上认识“谣言”，构建逻辑体系，避免上当。
如果你觉得有用，请分享给重要的人，
用理智和洞察，在风险世界抱团取暖。
先科普一个防骗小技巧：
如果你看到一些明显有悖常识的现象，
直接走开。
比如，你在某红书某音看到有博主给你介绍保险，有年化8%甚至更高的年化收益
——不要思考，
更不要深究这个产品是什么来头，直接走开。
没有买卖就没有伤害。
很多人上当，是从深究谣言开始的。
比如，为啥是骗人的呀，
为啥你说它违背常识就是骗子呀？真的没有这种产品吗？
会不会是因为你自己也不知道呀？
对于这类问题，
我一般有一个非常简单粗暴的回答：
你走在路上，看到一坨貌似咖喱又貌似狗屎的东西，会避开还是上前一探究竟？
我想正常人的选择是一致的。
为什么做这样的选择？
第一，这大概率是一坨狗屎。
第二，即便是咖喱，获益也远远不及潜在损失。
——就是这个逻辑。
如果你还是想刨根问底，想知道谣言是如何被制造出来的？
先给你讲一个故事。
如果你在度娘上搜“90人均负债”，所有的结果都指向一个数字：12万。
渝爱保去复核数据来源，复核一小时之后告诉我：找不到。
出于保险，渝爱保又专门去央行网站上搜索了一下个人信贷数据，
如果你搜索“汇丰银行 90后”相关的关键词时，也没有任何报告的痕迹。
同样地，汇丰银行官网上去搜索报告，也没有相关资料。
如果一个报告根本不存在，它是怎么被这么多媒体所引用的？
宏利保险Manulife发布了新一版的“宏利投资者意向指数(MISI)”，
提到中国大陆年轻投资者（千禧一代）的债务，达到月收入的18.5倍。
第一，在报告对于“亚洲投资者负债”的描述中，内地负债水平是14.3倍。
第二，在同年的报告中，对于香港80后的负债描述，是19倍：
宏利的MISI是一份调查报告，调查了500名投资者，他们符合“25岁以上，中产至富裕阶层，是家庭财务计划的主要决策者”这样的特征。
到了同年12月，路透社的文章《与马家人见面：千禧一代如何改变中国对金钱的看法》，援引了MISI。
文章做了进一步加工，到了此时，MISI调查的这个小群体，就被扩展为了全部千禧一代。
在编译过程中被二次扭曲，“中国千禧一代”变成了“中国年轻一代”，而MISI的原发布人Manulife，也逐渐被隐去。
融360发布了《消费贷款使用情况》，其中提到了不同年龄人群的贷款比例。
其中贷款人群中90后（含95后）占比最高，达49.31%。
同时，一些媒体又把当年，MISI被路透社援引的18.5倍的数字，一起作为参考拿了出来。
自此链条开始通畅，“90后收入负债比18.5倍”的谣言初具规模。
2018年9月，一家公众号做了一期90后不结婚的选题，有两个关键数据。
这篇文章当时斩获10w+，90后“新穷人”的概念也流传开来。
90后人均负债12万也自此流传开来，被无数媒体引用。
2018年12月，不知道是哪家媒体开始，第一次出现了“汇丰银行”的身影。
《精日媒体》在其英文报道中引用了这个数据，将汇丰银行写作HSBC，12.79万人民币换算成了17433美元。
HSBC又变成了“汇丰银行”，17433美元又变回了“约合12万元人民币”。
“汇丰银行最近调查显示，中国90后一代人的债务与收入比达到令人吃惊的1850%，该群体欠各种贷款机构和信用卡发行机构的人均债务超过17433美元(约合12万元人民币)”
你可能只是怀疑数据的真实性，但你绝对想不到，一条谣言的形成竟然如此曲折。
话说回来，你追溯到了一条无用信息，对你有什么用呢？
回到开头，面对这种明显有悖常识的言论，应该如何看待？
我建议分为三点：管理个人预期，养成查看信源和数据的习惯，以及，信任专业人士。
——然而，它对你的生活没有任何益处，谣言的制造方式千奇百怪，你浪费了生命中宝贵的一个下午。
人往往都有自证心理，于是你抱着“我没找到负面信息，应该就是真的吧”的心理去试一试。
非常典型的场景，就是面对极高收益还宣称保本的理财（比如宣称8%还保本），心动大过恐慌。
8%且保本，是私行客户都很难拿到的资产，这么好的事为什么会找到你？
建议大家在看到新闻时，不要急于相信，更不要急于评价，查找源头，重视一手数据。
截至2017年末，全国住户部门债务余额40.5万亿元，
不在于面对谣言的一时精明，而是在平时累积的点点滴滴。
回到开头，有没有年化8%的理财保险？有没有10年翻倍的理财类型保险？
这里有两个事实给你参考：
第一，行业投资水平。
2020年寿险公司的调整后利润表收益率是5.34%，
实际收益率是5.92%。
（数据来源王晴老师，农银人寿总精算师，北美精算师(FSA)，特许金融分析师(CFA)）
保险公司的投资收益率还比不上产品，是否合理？
第二，监管表态。
2018年，在第十届陆家嘴论坛上，
银保监会主席郭树清发表主旨演讲表示：
“……要努力通过多种方式让人民群众认识到高收益意味着高风险，收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险。10%以上就要准备损失全部本金。……”
保险机构是接受强监管的持牌机构，
过高的投资收益率的预期，
合理吗？
了解这两项事实，你自然会有答案。
最后，
查理·芒格通常会把事情分为“可以投资”“不能投资”“太难”三类，而他认为，最后一类可能是最多的。
即便如查理·芒格这样聪颖勤奋博学的智者，都有如此多的“太难”，我们更应该谦卑和诚实地认清自己的能力边界，对任何不了解的事，保持敬畏。
远离是避免损失的不二法门。
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