高端医疗险
穗岁康全称中国人寿保险股份有限公司国寿美好胜过团体医疗保险（2020版），是由中国人寿寿险、平安养老、中国人保寿险、太平洋寿险共同承保的一款“普惠型商业补充健康保险”。穗岁康在本质上就是一款团体医疗险，只不过这个团体比较大，涉及整个广州医保的参保人员。在广州关于“穗岁康”的风，其实已经吹了好几个月，终于终于要在12月1日正式开放投保。下面就来揭开被称为广州医保专属福利穗岁康的真面目。
#保险责任#
#产品剖析#
1.免赔额高
穗岁康的责任栏我们可以看到有免赔额，而且是每项责任均有独立免赔额，其中住院方面一共有2项责任，每项责任均有独立的免赔额累计免赔额高达3.6万，相比市面上0-1万的免赔额，相差还是非常大的。
要知道，现在市面上的百万医疗的模式类似于众筹，通过一个较大的池子募集资金，然后设定一定门槛（免赔额），来降低赔付概率，让池子中实际发生大病风险的消费者得到一个有效保障。就是因为免赔额的出现，所以大部分消费者都不能达到1万的免赔额度，实际均摊到每位消费者身上的费用才会比较少，让大众接受。据医保局报告《2019年全国医疗保障事业发展统计公报》统计，2019年，次均住院费用为11888元，就是约为半数人不能达到该费用，如果投保市面上最常见的百万医疗，那么是可以获赔1888元，而在穗岁康这里则1分不能报销，只因远远没有达到免赔额。
2.赔付比例低
穗岁康除了有较高的免赔额，还有较低的赔付比例。穗岁康的赔付比例在50%~80%不等，根据不同项目，实施不同的赔付比例。而市面上常见的百万医疗就豪气多了，只要超过免赔额，责任内费用通通100%赔付。
举个例子：A先生同时投保了穗岁康和普通百万医疗，等待期后，在一次住院中花费了5万元，其中社保报销了2万。那么A先生在穗岁康这里可能就1分不能报，因为和免赔额3.6万还是有一定距离，如果医生全部采用社保内用药，那么则可以报销（5万-2万-1.8万）*80%=9600元。而商业保险可以赔付（5万-2万-1万）*100%=2万。两者之间赔付的钱足足相差有1万+，如果治疗期间为了效果更好，部分采用社保外用药，那么最高赔付额可以相差2万元。
另外值得一提的是，上述例子只是举了一个治疗费用较低的情况，如果治疗费用高达数十万，那么差距就会更为明显。
3.缺少增值服务
穗岁康在基础保障以外是不包含任何的增值服务的，市场上比较实用的增值服务有住院绿通、专家会诊、院外靶向药直付、住院垫付等。穗岁康的可以直接和医保定义医院直接结算，可以部分实现类垫付功能，但是其他的增值服务则是一个都没有的。特别是像广州这样的发达城市，好医院的床位并不是那么宽裕，患病入院可能排队周期会比较长，没有绿通只能一个字，等！
由于现在国内医疗体系的问题，医院需要控制药占比的问题，所以不得不把部分高价的靶向药挪出医院药房，需要消费者自己到其他药店进行购买使用，而这样的费用，穗岁康是不能报销的，如果包含靶向药直付的商业医疗险就可以直接和保险公司申请该类药物的直付了。
#渝爱保点评#
话说回来，由于穗岁康需要考虑整个广州医保参保的群体，所以在保障上并不能做到尽善尽美，在平衡各方面后，终于是有了今天的穗岁康。但是由于穗岁康的责任相对商业医疗险还是有比较大的差距的，所以渝爱保建议能配置商业医疗险的或者是中高端医疗险的消费者，更应该往商业医疗险靠拢，毕竟谁生病了都不想自己花更多的钱治病，都想拥有优质的医疗资源，良好的医疗环境，对吧？
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