接上周 | 社会人爱妈指南，了解一下

前面聊了很多次保险，但是很少专门聊到给妈妈的保险配置。

原因很令人忧伤，因为大部分妈妈都不是家庭的经济支柱，配置家庭保障时很容易被忽略或者后置。

所以，对于大部分人来说，母亲节是一个情感闹钟。它每年叫醒你一次，提醒你，你妈是你妈。对于保险（理财）从业者来说，母亲节，就是我们提醒母亲群体重视自身保障的黄金时间。

折腾一晚后

梅勒妮写到：

“育儿并不是随着太阳落山就结束的，你想要有充足的休息时间，又想要满足孩子的营养和情感需求，这两项是很难平衡的。凌晨4点叫醒你是最崩溃的，但你依然会双眼朦胧将孩子拉近，所有疲惫的母亲深吸一口气吧，今晚你哄睡的这个孩子可能在将来，也会抱着自己的孩子凝视繁星，而那时他们会想起你，感激你的。

关联最近网络上为全职妈妈站队的呼之欲出，以及all in带好一个娃真心实属不易，社会需要正视全职妈妈所带来的价值。虽然“咱妈”这份工作是365天*24小时全年无休的，但是“咱妈”这份工作创造的经济价值和情感价值一直被严重低估。

因此，在很多家庭的保障配置中，妈妈群体的保障是严重不足和滞后的。

但是，妈妈群体所面临的风险一点不比其他人少。

有图有真相+1：

根据汉诺威再保险公司对国内24家寿险公司50多万理赔案例的分析结果显示，女性重疾理赔的原因有81%源于癌症，而男性是61%，女性得癌症的概率整整比男性高出21个百分点。

所以，不要想当然以为男人压力大，辛苦更容易得癌（虽然也是），但是女性疾病隐患也不容小觑。

中国抗癌协会秘书长在2015年10月16日召开的首都国际癌症论坛上披露，我国每年新发乳腺癌病例21万，居女性恶性肿瘤的第一位。发病率高达43/10万（每10万人中有43位乳腺癌患者），高出发达国家1-2个百分点。

中国乳腺癌发病率的增速是全球平均增速的两倍，在全世界排第一。

同时，我国每年约有15万新发宫颈癌病例，约8万妇女死于宫颈癌。

更要命的是，这两个癌症此消彼长。多生孩子多喂奶可以减轻甚至避免乳腺癌的发生，这点大家都有共识，可是，孩子生多了，发生子宫疾病的风险就会增加，完全可以理解女性群体的心里苦啊，似乎怎么样也避不开。

当然，除了这些女性专属癌症外，随着环境的恶化以及生活方式的改变，胃癌、肺癌和甲状腺癌也开始“撩”女性群体，发病率也是居高不下，有图有真相+2：

所以，第一份保险不买防癌买什么？

癌症治疗费用高，平均30万

跟其他重大疾病相比，癌症的治疗费用更高，如心肌梗塞平均治疗费用为8万，重要器官移植手术约10万，可是癌症平均约30万以上，来感受一下这份沉重的“账单”，有图有真相+3

而且以上仅仅是治疗费用，不要忘记，还有长期康复和营养以及护理费用，红包人情费用，收入损失补偿这些费用哦。其实如果真是乳腺的疾病，是不是还有一笔负责美丽的费用？

所以，防癌险，你觉得买多少够？

治疗期长，关键5年生存期

与其他重大疾病（尤其是一次性手术类的）不同的是，癌症的治疗和康复期长，且前五年生存期非常关键。安然度过了这5年，之后的生存和健康状况将与常人无异。

所幸，上帝偶尔也是公平的，在关上门的时候为女人打开了一扇窗。乳腺癌的五年生存率高达73%，而肺癌和肝癌则分别只有16%和10%。

可是，要度过五年生存期，不仅要有足够的治疗费用，做好长期护理和康复的准备，更要有愉悦的心情和积极的心态，这中间，自然离不开家人的支持。不是每个男人都是郎永淳，为了给老婆治病，扔掉铁饭碗下海挣钱。

就算不会碰上新闻中老婆得了癌症一听治疗要几十万开口就说那不治了还不如重新娶一个这样的渣男，但是我们也不能保证男人在面对不再健康和美貌的你，能十年如一日的体贴与关心。

我们不揣摩和挑战人性，但是要做好最充分的准备。只有这样，即使某一天，疾病真的降临，我们才有资本重新站起来。

所以，致亲爱的你，如果给新晋生为人母或者是自己的老母亲买一个保险，首先建议不是重疾就要是防癌。保险都给你选好了：

复星这款产品是 2017 年中上线的，经过几次条款的升级，产品竞争力变得越来越强。

和其他产品相比，这款产品最大的优势就是可以附加投保人最全豁免，这是其他消费型重疾险都不具备的功能。

保费豁免是非常有利投保人的设计，比如父母为孩子投保，如果父母不幸罹患重疾险、轻症、身故，那么孩子的保费就不需要再交了，但是给予孩子的保障依旧继续生效，总有爱陪伴。

除此之外，这款产品分为有身故责任和没有身故责任两个版本：

B 款责任：

含有身故责任，除了罹患重疾，如果发生身故，也会赔付保额；

C 款责任：

不含有身故责任，只有罹患重疾才能获得赔付保额。

那么到底是选择有身故责任的版本，还是没有身故责任的版本呢？

两个方案，了解一下

通过上图我们可以看到：

方案一：只购买复星康乐e生B款

如果 30 岁女性，50 万保额，保到 70 岁，比单独购买保到 70 岁定期寿险的组合要便宜 1 千多元。

简单的理解就是如果购买 B 款，就相当于打 4 折购买了一份定期寿险。这里需要提醒大家的是，含有身故责任的B款只是重疾险或者身故，只要赔付一次保额，赔付一次合同就结束了，两项责任为共享保额。

方案二：搭配购买康乐e生C款+额外再买一份定寿

罹患重疾赔付 50 万保额，后续身故会再赔付 50 万保额，这就是分开购买的好处。

如果为了简单省事，只投保含有身故责任的康乐 e 生 B 款也是比较适合的，身故+重疾都有了，而且保到 70 岁也不贵。

如果预算不太充足，可以把重疾保额可能性最大的癌症治疗的保额需求，用另外一款防癌医疗险来填补。

老母亲防癌之选：安享一生

以往，市面上的防癌险，要么保额低，保费不便宜，比方说10万防癌险保额（对，最高10万，再高也买不了）每年两三千交10年保10年，意义不大；

而一年期产品，保障杠杆稍微高一点，但是，投保年龄短，最高70-80岁，而且，也要两千多。还有一个很重要的问题，即使百万医疗定期开放65岁老人投保，但是，没有多少老人能过得了健康告知。

高龄之下谁没还点“这高”“那高”或其他慢性病？

终于等到它！这款产品，能解决上面几个问题，性价比足够高，年龄范围也很广，三高老人都能买，但是也不是没有缺点。

综合考量之下，用不到五百的保费为老母亲添加一份保障，对应保额却是200万。

保障内容其实就是和癌症相关的治疗费用，具体又可以分为：

• 癌症确诊费用保险金

对于癌症确诊之日前 30 日内（含确诊日期当日）的相关费用进行报销，有社保100%，无社保50%；

癌症治疗费用保险金，对于其癌症确诊之日后在医院治疗时发生的与治疗癌症相关的合理且必需的住院或相关门急诊医疗费用，进行报销，比例同上。

具体涉及到的项目非常广泛，看下图：

• 较为宽松的健康告知

还有一个很现实的问题，健康告知如果严格了，很多老人还是买不了。这个产品因为保障的是癌症医疗费用，所以告知要求很宽松，高血压、高血脂、高血糖、糖尿病、心脑血管病、风湿病患者均可投保。对于患以上疾病的老母亲们来说，安享一生优势就十分凸显了。

上面的表格对三款产品的保障信息做了很详细的归纳，最值得拿出来说的一个是续保，另一个是费率。

1）续保是防癌医疗险比较重要的内容。

安享一生与孝欣保续保规则基本一致，在确诊癌症的情况下，可保障自确诊癌症起1年内的癌症医疗费用，但不再接受续保；唯一的区别是，安享一生确诊原位癌可以续保，孝欣保确诊原位癌也不可以续保；

抗癌卫士在续保上与安享一生、孝欣保有很大的不同。

抗癌卫士在被保人首年发生癌症不接受续保；如果首年未发生癌症，则可一直免核保续保，直至赔付金额达到5倍保额；也就是说，在第二年及以后，即使发生癌症，也是可以一直续保的，直到赔付额达到100万。

从续保规则上来讲，抗癌卫士续保要远优于安享一生及孝欣保，患恶性肿瘤后也能持续持续提供保障才是我们真正需要的。

2）费率是这三款产品区别最大的地方。

防癌医疗险的客户群主要集中在50-70岁年龄段，从上面的表格中可以看到：在50-80岁年龄段，安享一生的费率是孝欣保的1/3，孝欣保的费率是抗癌卫士的1/10；

这样悬殊的费率对比，的确挺考验经济条件的，你看，抗癌卫士在60岁时的保费1.4万元/年，70岁保费3万元/年，80岁保费5万元/年，保费会随年龄增长，每年都要交费，并且纯消费型，仅仅保障恶性肿瘤，在挑选上会自然挡住一批投保人群；

在这三款防癌医疗险中，虽然抗癌卫士的续保规则最优秀，适合0-40岁被保人短期保障，对50岁以上人群，它的费率也是很难承受的；

安享一生续保虽然稍有不足，但考虑到患癌症后的大部分花费都发生在1年内，而安享一生刚好可以保障确诊癌症1年内的治疗费用，再加之它的费率优势，在因健康原因购买不成百万医疗险的情况下，仍然是目前最佳的选择。

该怎么给咱妈买，get到了么？