100多万的债，不用还了丨重庆保险

深圳有个单亲妈妈，破产欠债100多万，成为了第一例破产清算案，清算完成之后，这100多万就不用还了。

她是个70后的单亲妈妈，2014-2016年开了一家中小学教育培训机构，因为所在的商城倒闭，机构被迫关门了，欠下480多万。

2018年的时候，她把唯一的房子卖了，还了260万，之后也一直打工还债。

但直到现在，还剩100多万没还完。

她没有存款，没有固定工作，每月收入5000块，既要用来还钱，又要养老人和女儿。

于是她向法院申请破产，经过审查后，法院宣告她破产，进入三年的免责考察期。

在这三年内，除了生活用品，她所有的财产都会被接管；

每个月的收入，除了留下交社保和必要生活费外，其他钱都用来还债。

同时，这三年里她不能躺平，要积极打工还债，如果她消极躺平的话，会没法通过考察期。

三年后，如果她通过了考察期，剩下没还的债，就都能免掉了。

可以重新开始生活。

这个事情一出来，争议挺多的，有人担心，个人破产制度会成为老赖的保护伞，以后人人都当老赖，不还钱咋整？

我倒不这样觉得。

前阵子在朋友圈看到个事，河南郑州，有一家开泡馍店的小老板，生碳自杀了。店铺是那种很常见的街边小饭店，主要做做周边邻居和外卖的生意。

这种小饭店，生意真的太不稳定了。

三年前老板借钱开了这家小饭店，谁知道这两年来，一直遭遇各种意外。

先是门口的大马路修路，堵了门，做不了生意。

接着2020年疫情突然来了，关门了一段时间。

好不容易疫情消停了，重新开门做生意，谁知道2021年7月，河南爆发了百年来最强的大雨。

那天的惨状相信大家还记得，城市内涝，路口塌方，行道树都塌入了坑中。

接着8月份，疫情又卷土重来，根本没法做生意。

赚不了钱，但房租水费电费还要照常交，欠的钱还要还。

生活的压力太大了，心灰意冷之下，老板觉得人生无望，就在屋里生了炭火，一氧化碳中毒去世了。

像这样做生意的小老板，又不像大企业家们，懂很多财务知识，破产了还能有好多退路。小老板如果生意失败，一大笔钱还不上，可能真的就死路一条了。

所以上面提到的破产制度，只要背景调查的阶段别让老赖钻了空子，其实是救命的制度。

小老板们做生意失败了，有合理的制度给他们从头再来的机会，这人间就会少了很多悲剧。

我是建议各位做生意的小老板们，可以向企业家们学学，未雨绸缪，做好债务隔离。

我给你们提供一个比较常见思路：

我一个朋友开塑料厂的，他姓田，我都叫他老田，老田现在生意没啥问题，但考虑到将来有可能破产、背上债啥的，所以就买了一份「金满意足臻享版」（是个终身增额寿险，可以把它理解成储蓄账户，可以按年存钱，以后零取整取都行，既可以作为教育金、养老金，也可以作为纯粹的攒钱罐，它的复利收益率大概是3.5%）

操作方式是这样的。

老田给他妈拿了30万，让他妈去买金满意足臻享版。

投保人是老田妈；被保险人是老田妈；受益人是老田儿子（被保险人去世后受益）

也就是说呢，这份保险跟老田没关系。

我之前不是说，终身增额寿险是资产的一种嘛，因为这笔钱投入进去会复利（3.5%）稳定增长，所以让老田妈来投保，那就算作是老田妈的资产了。

这样的话，如果老田以后破产了，这份保单也不会被清算。

当然了，老田一定得是在生意好的时候，用自己赚来的钱而不是借来的钱来做这个事情才行。

投保人也可以换成老田爸，老田岳父岳母，老田已经成年的孩子，都行……

只要不是老田或者老田老婆就行了。

因为在法院没收财产时，只要小田作为投保人、被保人、受益人中的任意一个，保单都会被清算；老田老婆买也不行，会被当成夫妻共有财产清算。

我是想到哪写到哪，可不是教大家快破产的时候转移资产。终身增额寿险是可以实现债务隔离的效果，但这些事情一定是在生意比较健康的时候买哈，如果已经快破产、或者贷款之后买，肯定能被查出来的。