科普干货 | 从入门到精通,帮你理清意外险的投保逻辑丨重庆保险

人生那么长,磕磕碰碰在所难免。意外险,就是居家和外出必备之良品,大到交通事故、台风地震、溺水触电,小到跌打损伤、猫抓狗咬、割伤烫伤,意外险都可以为我们分摊很多风险。
而且意外险价格便宜,保额又高,一年期的意外险,往往只需要一两百的保费就能撬动几十万甚至上百万的杠杆,因此成了很多家庭的第一款保险产品。
 
除此之外,意外险较低的投保门槛又能让大部分人都能拥有。但在配置一份意外险的时候,很多问题也是要先搞清楚的,毕竟目前市场上的意外险那么多,产品细则千差万别,也并不是热销就代表合适。
接下来,乐橙就来跟大家聊聊意外险的投保逻辑,从意外险保什么、意外险的种类、意外险的赔偿范围切入到不同人群怎么配置意外险,帮助更多的人买到适合自己的意外险!

意外险保什么

买意外险,必须牢记意外“外来的、突发的、非本意的、非疾病的这四个定义,缺一不可。
 
举个简单例子:李阿姨下楼梯时摔了一跤擦伤了膝盖。
 
  • 外来的:是楼梯的砖块擦伤了李阿姨膝盖
  • 突发的:下楼梯时突然发生的,没有演习
  • 非本意的:李阿姨还苦恼怎么这么倒霉
  • 非疾病的:膝盖擦伤是外伤
可见这个情况属于意外,满足意外的定义。
意外无处不在,可大可小,后果也有轻有重,就像李阿姨摔倒擦伤膝盖是小,但若是发生骨折、甚至更严重的情况呢?这个谁也说不准。
 
日常生活中很多小意外一般会自行处理,比如摔倒导致的小伤口用酒精消毒、上药,等它自愈。但也有一些意外会导致其它结果,而保障这些结果,也正是意外险存在的原因:
 
  • 门诊治疗:割伤到门诊打破伤风、包扎
  • 住院治疗:重物砸伤至骨折,接受住院治疗
  • 伤残:发生重大交通事故,导致肢体缺失
  • 身故:游泳溺亡
目前市面上的意外险可以保障因意外导致的身故和伤残,也有很多意外险会通过组合的形式附加意外医疗,包括意外门诊和住院,甚至还有一些特色的保障。
渝爱保

意外险的种类

根据保障时间保障责任两个标准,意外险能分为不同的种类。
 
1

按保障时间分类,主要有极短期意外险、一年期意外险、长期意外险这三种。
极短期意外险的保障时间不足一年,往往只有几天、几小时甚至更短。航空意外险、公路旅客意外伤害保险、旅游保险、游泳池人身意外险、索道游客意外险等均属此类产品。
一年期意外伤害保险的保险期限为一年,在意外险市场中占大多数。
长期意外险的保险期限超过一年,短的能保几年,长的甚至能保终身,但目前市场上这类产品一般不多。
2

按保障责任分类,主要有综合意外险特定责任意外险这两种。
综合意外险的保障责任一般包括意外身故、意外伤残、意外医疗、住院津贴等。它的保障范围比较广,交通意外、旅游意外还有其他意外都包含在内,除此之外平时的跌倒摔伤、猫爪狗咬、溺水触电等也都属于综合意外。
特定责任意外险保障的是特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害,主要包括旅游意外险、交通意外险、电梯意外险、高危职业意外险等。
 
目前市场上最常见的便是一年期综合意外险,比如乐橙现有的橙护卫、平安防护符、天天保少儿版和老年版都是这样的产品,买一年保一年,大小意外都保障,在十几万的意外身故伤残保障上还有高额的意外医疗和意外津贴,以及丰富的特色责任,比如橙护卫的意外交通额外赔、平安防护符和天天保的少儿、中老年人专属的特定保障。
 
这些一年期综合意外险的保费低,杠杆高,保障全面,适用性强,足以成为大多数人配置意外险的首选。
 
渝爱保

意外险的赔偿范围

除外责任后,意外险能赔哪些?有什么需要关注的点?
身故责任就不赘述了,比较好理解。伤残责任则是按《人身保险伤残评定标准》对应的伤残等级与赔付比例进行赔付。
渝爱保
因意外伤害而导致的医疗费用(包括门诊和住院),意外医疗可以赔付,但要注意几个点:
  • 是否有免赔额
  • 报销限额(次限额 or 年限额)
  • 是否扩展社保外用药
  • 限制的医院范围
  • 报销的比例(最好100%)
有些产品有附加的特定范围内的意外医疗,也可以从这几个点去评估。
意外住院津贴指的是因意外事故而遵照医嘱入院治疗,将根据实际住院天数*保险金额赔付,一般有天数限制。关注点也有如下几个:
 
  • 是否有免赔天数
  • 一年内最多给付的天数/额度(单次给付时间越长越好)
  • 2次住院时间的间隔认定
其它特色的保障责任,则要根据每个产品的合同去具体了解,以确保不会掉坑。

不同人群怎么配置意外险

因为一年期综合意外险的需求最大,所以下面乐橙将围绕0~5岁儿童、学生、成年人、老年人如何合理配置一年期综合意外险,提供一些建议。
0~5岁儿童:
这个年龄段的儿童最没有自我防范意识,家人也不可能无时无刻都照看着,所以比较容易发生小意外。这种情况下,意外险应该更关注意外医疗部分,补贴门诊治疗开销。
 
除了意外医疗,一款针对性强的少儿意外险也能起到很好的保障作用。比如平安防护符,除了能提供最高5万的意外医疗之外,还有少儿专属的烧烫伤意外医疗、误食异物意外医疗和意外骨折/关节脱位保险金。
学生:
学校开学时提供的学平险就是综合意外险,因为其特殊性,保险公司会有让利,所以学平险的价格一般都很便宜,保障也还不错,所以建议配上。
如果错过了学校提供的,或者意外险预算充足,也可以另外配置一份综合意外险进行保障,每年也就几十到几百元不等。而只要在17岁(含)以下,平安防护符都可以适用,最高50万的身故全残、最高5万的意外医疗和一系列的附加责任,还是很适合学生投保的。
渝爱保
成人:
成人作为社会中坚力量,同时也承担家庭经济责任,意外风险不容小视。尤其是意外造成的严重后果,比如残疾、身故,发生这两个情况对家庭都会带来极大影响。
所以在配置意外险时,保额一定要作为首要考虑。
年收入10万以内:最少50万保额。
年收入10万以上:可以配置100万保额或更高。
综合意外险杠杆比例很高,成人配置100万保额一年也只需两百元左右,而且还能有几万的意外医疗报销额度。
 
橙护卫在成人意外险的市场上算是性价比一流的产品,可以以这个标准来参看。仅从经典版来看,橙护卫仅158元/年,就能拥有50万的意外身故伤残和3万的意外医疗,另外还有30万的急性病身故(含猝死)保障,以及高达200万的交通意外身故伤残保障。
老人:
不同年龄阶层面对的意外风险虽然不尽相同,但是不能否认它们确实存在。
随着年龄的增长,许多老年人都遭受骨质疏松的困扰,意外风险也相对提高;退休后,老年人的空闲时间也居多,户外活动丰富,愈发留给了意外风险可趁之机;而且,老年人受伤恢复周期长,医疗支出大,如若有意外险承担,对家庭经济负担来说将会是不小的缓解。
将这三点集合起来,就可以看出意外险对老年人来说也是不可或缺的。

 

在产品的选择上,与少儿一样,老人需要更加关注意外医疗,但意外伤残的保额也需要重视。

拿天天保老年版举个例子,它的意外身故和意外伤残保额是不同的,意外伤残最高可达30万,还有最高5万的意外医疗,住院津贴也是具备的。另外,考虑到老人的骨折风险较大,天天保老年版还设置了意外骨折保险金,最高可赔2万元。

渝爱保

渝爱保
意外险的知识点差不多就介绍到这里。当然,在实际的意外险配置过程中,还会产生各种各样的问题和个性化的需求,这时候就一定要根据保险条款去理解,或者及时咨询!
渝爱保

文章收集自网络,如有侵权,请与我联系:高端医疗险 » 科普干货 | 从入门到精通,帮你理清意外险的投保逻辑丨重庆保险

分享到: 更多 (0)