海保大金刚2021终身重疾的坑，说6个就够了

这是渝爱保第327篇原创文章

来源：渝爱保（全网同一ID）

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产品简介

大金刚2021重疾隶属于海保人寿保险公司，学名：海保人寿大金刚终身重大疾病保险（2021版）条款。

该产品的主要保障责任如图：

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探寻真相

真相1：等待期长且严苛

等待期是保险公司不赔钱的一段时间。这个时间越短，对被保险人越有利。

另外，等待期内发生事故不赔钱，如果解除合同，对买保险的人来说非常不利，买了的保险用不了，想再买一份核保上难度非常大。发生轻症不解除合同，对被保险人有利。

目前，重疾险大都以90天的等待期为正常。

其次，等待期内发生轻症，不赔该种轻症疾病，不影响其他轻症疾病和不解除合同为最佳。

该产品的等待期为180天；等待期内发生事故不赔，且解除合同。

不利的2点全占了。

真相2：没有中症

中症是相对于重疾和轻症来说：

疾病的严重程度一般比重疾轻、比轻症重；

理赔的额度大小也是比重疾少、比轻症高。

中症是介于重疾和轻症之间的存在，扩大了疾病理赔范围和提高了理赔额度。

目前，市场上大多数包括轻症的重疾险，也都会带上中症保障。

该产品则没有中症，致使多个疾病放进轻症当中，如：

中度溃疡性结肠炎、中度重症肌无力、中度脑损伤、单侧肺脏切除、单侧肾脏切除等等。

这些疾病在没有中症的情况下，可能会少赔20%-30%左右。如果基本保额是50万，将少赔10-15万左右。

真相3：严重哮喘超过25岁不理赔

哮喘比较常见，全球患病率为1%-18%，每年有25万人死于哮喘。该病不能治愈。高发于15岁以下男童及30岁以上女性。

该产品的重疾理赔规定：

被保险人申请理赔时年龄必须在年满25周岁之前。

如果是一位30岁女性想要理赔严重哮喘，则无法获得理赔。

该病具有家族病史，投保时需要注意。

真相4：轻症缺失原位癌

恶性肿瘤-重度是发病率和理赔率排名第一的6大必保重疾。

原位癌是刚刚形成的最早期的恶性肿瘤，往往还没有突破基底膜。一般治疗恢复较好，可以治愈。

原位癌发病率呈逐年上升趋势，再加上现在人们对健康的重视和医疗科技水平的提高，早发现早治疗原位癌是个趋势。

所以重疾新规排除恶性肿瘤-重度和恶性肿瘤-轻度2个疾病。

但是，大多数重疾产品都把原位癌增补到了轻症当中。

该产品则没有增补原位癌，是一大缺憾。

真相5：轻症缺失慢性肾衰竭

严重慢性终末期肾病是重疾6大必保病种之一，比较高发。

慢性肾衰竭不能治愈，肾功能很难恢复，在肾病患者中较为常见。2019年中国肾脏病数据显示，2015年全国住院病人当中有4.8%肾脏病人。

慢性肾衰竭不限于肾脏病，其他诸如糖尿病、高血压等也会引起。

对于如此高发的疾病，该产品的轻症缺失是一大缺憾。

真相6：轻症缺失其他多个疾病

轻症相对于重疾来说，疾病理赔的难度小了很多，在理赔之后又可以豁免保费。

所以，轻症责任的保障程度好不好，是判断一款重疾险的优劣的首要准则（纯重疾产品除外）。

上面2个疾病是6大必保重疾对应的轻症疾病，发病率高于其他疾病，所以单独列出。

下面再列举几个缺失的高发轻症：

急性重型肝炎人工肝治疗；中度昏迷；听力方面疾病；轻度瘫痪；可逆性再生障碍性贫血；早期肝硬化等等。

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小结

海保大金刚2021终身重疾没有中症，轻症缺失多个高发疾病。

投保时慎重考虑。