超级玛丽5号,行

渝爱保

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Dora老师的第 444 期分享

作者 l Dora老师

渝爱保

晚上好,我是Dora老师。周三直播来预约:

我真的好久没写过产品评测了……

 

最近挺多朋友问超级玛丽5号怎么样,干脆出一个简单测评吧。

 

 


 

每次写测评就有人叽叽歪歪,我们提前说清楚,这个测评是个人测评,个人能力有限,无法保证完全客观全面。

 

所以,测评更多是从我个人的角度,作为一个资深业内人士,了解产品设计与市场,也了解核保和理赔,处理过很多纠纷,把我认为的优势、劣势,适合什么人、不适合什么人都写出来。

 

能写的不能写的,我都会写。

 

保险公司的同学不要不开心,说破无毒。

 

测评写得会比较直,之前看过其他很多测评、拿不定主意,你可以最后来看一看我的测评。

 

让我的测评成为你们看测评的最后一站,所以这个栏目暂定名为尾测

 

 


 

别的废话不说了,关于超级玛丽5号,直接说结论:

 

渝爱保

 

最打动我的是性价比高、责任实用,以及基础责任扎实。新推出的复原金责任,对我吸引力一般。

公司品牌不知名,我也没有朋友在这家公司任职,了解不多,因此不做评价。

 

需要注意的地方是:

  • 等待期180天略长
  • 心脑血管类疾病只赔1个、有隐形分组之嫌
  • 心脑血管类疾病再次赔付需要是新发疾病
  • 复原金创新性很强,实用性有待时间验证。

 

其中第1点是硬伤,第2点和第3点是目前重疾险产品普遍存在的情况,无功无过;第4点对价格影响不大,相当于是送的。

 

我觉得可以接受。不过,如果你介意,就不要买。

 

总的来说,产品足够有诚意,有小瑕疵,瑕不掩瑜。看在产品的面子上,值得给新锐品牌一个机会。

 

 


 

下面仔细解释一下:

 

首先是产品特点。

 

1、便宜,性价比高。

 

超级玛丽5号这个产品,是消费型重疾里的完全形态产品。

 

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重疾、轻症、中症、癌症二次赔付、心脑血管二次赔付、身故,这些责任都可以包含在内,额外还有一个重疾复原金。

 

其中,重疾、轻症、中症、复原金是必选责任。

 

看一下价格,30岁的男性,买30万保额的必选责任,男性是3258元,女性是3030元。

 

价格很便宜。

 

不同年龄的价格变化放在下表,大家可以参考。

 

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不论是必选责任,还是加上了可选责任,价格都没得说。

 

2、责任实用,而且是顶配

 

保障的项目是很实用的,可以这么说:

 

必选项目,把责任做到了极致;

 

轻症赔付30%,在监管要求范围内顶格赔付;

中症60%,在市面上属于较高水平。

 

另外还可以加附加险。

 

可选项目,把高发疾病的持续保障做到了极致。

 

现阶段我们对重疾的担心,主要是治疗费用不够,以及高发疾病的持续影响,比如癌症、心血管疾病。

 

对这两方面问题,超5都有针对性提升:

 

额度方面,附加责任可以全面提高保额:

 

  • 重疾额度,60岁前额外赔80%;
  • 轻症额度,60岁前额外赔10%;(限1次)
  • 中症额度,60岁前额外赔15%;(限1次)

 

高发重疾方面,附加责任可以额外保障:

 

  • 恶性肿瘤,超5可以加选“恶性肿瘤津贴”的附加险。

 

确诊癌症后1年,如果仍然有恶性肿瘤(不论新发癌症、复发、转移,还是原有疾病的持续),可以再次获得40%赔付。

 

这次赔完,再过1年,如果仍然患有癌症,再赔40%。

 

依次类推,肿瘤津贴最多可以拿3次,相当于原来保额的120%。

 

  • 心脑血管疾病,超5可以加选特定心脑血管责任金。

 

这个责任,针对10种高发的特定心脑血管疾病,进行再次赔付。

 

投保后首次重疾是其中一种,则365天之后再次发现,则可再赔120%保额;

 

投保后首次重疾不是特定心血管疾病,若180天之后确认患有心血管疾病,也是赔120%保额。

 

重要的是,加上附加责任,价格也没有上升很多。

 

所以,给大家一个投保建议:

 

  • 无偏好且差钱,考虑“必选+疾病关爱金”

 

这样组合获得的是最极致的性价比。

 

比如30岁男性,每年4173元,可以获得:

 

30万终身重疾保障,60岁前54万重疾;

轻症9万最多3次,60岁前12万最多1次;

中症18万最多2次,60岁前22.5万最多1次。

30岁男性,必选+疾病关爱金,30万保额,每年4173元

 

额外赔付的保费多加了30%,比定期重疾便宜,划算。

 

  • 讲究实用,可以在上面的基础上加“恶性肿瘤津贴”

 

癌症发病率持续变高,而且生存率也在变高,同时癌症还无法彻底治愈,说明癌症不再是绝症而是慢性病,治疗费用够的话生存质量会很高。

 

从实用角度,“恶性肿瘤津贴”就很实用,可以给持续治疗提供帮助。

 

  • 有偏好,担心心血管或癌症复发,可单独选配相应责任。

 

  • 无偏好且不差钱,考虑完全版,也就是“必选+疾病关爱金+癌症津贴+特定心血管”

 

基本上是这个价格下能买到的最全的保障。

 

最后我们说一下需要注意的事项。

 

这里一共有4个,第一个:

 

  • 等待期180天略长

 

等待期长于市面上大多数产品,我的理解是产品性价比足够高,所以保险公司更会考虑逆选择风险,所以等待期稍长。

 

具体来看,现在性价比高的产品都呈现出这个特点。

 

不过确实有点长,所以介意的慎拍

 

还有两条注意事项:

 

  • 心脑血管类疾病只赔1个、有隐形分组之嫌
  • 心脑血管类疾病再次赔付需要是新发疾病

 

这两条我看网上也很多人提,的确存在。

 

不过需要注意的是,这两条基本上是业内的普遍情况。

 

比如类似微创冠状动脉介入术的约定:

 

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看黑色字体,“较轻急性心肌梗死”“微创冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”,这三个只能赔一个。

 

一个赔付后,另外两个同时终止。

 

这类情况,在重疾产品中普遍存在。

 

包括心脑血管疾病的再次赔付,要求是新发疾病,也是同理。

 

所以,超5这样的约定倒也不必过度苛责。

 

希望行业整体改善,水涨船高吧。

 

还有最后有点需要注意的地方,就是这次做的创新责任,重疾复原金

 

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这个重疾复原金是说,假设60岁之前发生重疾,那么在60岁之后,如果再次发生相同的重疾,会再次赔付60%。期间要求,再次赔付和上一次的时间间隔要超过365天。

 

这应该也是内地市场上的第一例,会是很好的开端,理念很好,有作用。但同时,可能也会引起一些争议。

 

原因在于,很多严重疾病本身就是慢性病;同时,重疾的定义不仅仅是疾病,还有实施手术或某种治疗,以及某种状态的延续。

 

那么很显然,应对后面两种情况,可能就会产生争议。

 

举个例子,

 

比如恶性肿瘤,如果发生新发的恶性肿瘤,是符合的;

 

但是比如说严重哮喘

 

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显然按照这个定义,一个人不太可能发生第二次严重哮喘……

 

所以重疾复原金这个责任,在现有重疾定义下,一定是有一定效果;但至于有多少效果,请大家理性看待。

 

不过从整体价格来看,加上这项责任也没贵多少,就当做是送的好啦

 

好了,四个注意事项,介意的不要买。

 

能接受,超5很不错。

 

DORA尾测认证,最近想买重疾的同学放心上。

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