最近,电视剧《三十而已》火了。这部剧里的王漫妮这个角色让老司机感触颇深。
王漫妮更像现实里部分30岁女性的缩影,无人脉无资源,只身一人来到上海打拼。
月收入在15000块,但却以一个月光族的方式生活,房租每月8500块,鞋子、衣服、包包,加上化妆品支出,每月还得孝敬父母2000块,开销也不少。
看似光鲜靓丽,可洗发水是囤的,仅有一个饮水泵,这些都能充分说明她的生活也处于一种精致穷的状态。
在老司机看来,王漫妮这种精致穷生活的背后,风险敞口还是很大的。
而且她也很缺乏风险管理意识,没有对自己未来可能面对的大病、身故或意外伤害所造成的经济损失做好防范。
从专业角度说,她可以运用保险这个工具给自己打造一个风险防火墙,这样就可以无压力地享受精致生活。
1、“医疗险+重疾险”对抗大病风险
一般来说,生大病带来的经济损失包含治疗费、康复费用以及收入中断造成的经济损失这三部分。
百万医疗险+重疾险可以冲击掉大病造成的经济损失,配置顺序要先医疗险后重疾险。
百万医疗险能用来对抗治疗费用部分的经济风险。它保费低,保额高,一旦发生重疾,发挥的杠杆效应大。
重疾险可以冲击康复费用、收入损失两部分的经济风险。
一般来说,重疾的康复期在3-5年左右,这期间用药、使用康复设备等费用也不少,得大病后短时间内也无法上班,收入也会中断,生活费也在支出。
有了重疾险,以上问题也就迎刃而解了。
2、“意外险+定寿”对抗非疾病风险
除了大病风险,我们可能还会遭遇其他伤害,像意外擦伤,交通意外身故等,这些风险可以用意外险+寿险来对冲掉非疾病风险。
意外险主要对冲的是突发的、意外的风险,具有保费便宜,杠杆率高的特点。
保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付、停工给付。而且它还可以对意外造成的医疗费用进行报销。
参考2020上半年的理赔数据,意外险的医疗费用赔付案例较多,对于意外险还是重点关注医疗责任。
数据源于2020上半年爱心人寿理赔数据报告
寿险主要对冲的是身故风险,符合理赔条件只要身故就赔付,可以覆盖意外和重疾以外的空白保障区域。
老司机按照预算的不同,做了低、中、高三种不同预算的保障方案设计。
低预算保费区间:5000-6000;
中预算保费区间:9000-10000;
高预算保费区间:18000-20000。
在这儿咱也点名某位小可爱,你要的30岁女性投保规划来了,快开门签收了。
一般来说,重疾险保额最好是在年收入的3-5倍,定寿保额根据家庭需求法测算(布吉岛啥是家庭需求法,点蓝字复习)。
王漫妮的年收入大约有20万(月收入1.5万+年终奖),她的重疾险保额最好是在60-100万,定寿保额最好是100万。
王漫妮无房贷车贷,一年需给父母2.4万生活费,承担到60岁,就是72万。
考虑到将来的通货膨胀以及父母未来的生活费也会增加,定寿保额100万是最合理的。
按这个保额需求,再来说说三种不同预算的配置方案。
1、低预算配置
低预算保障配置参考上图,王漫妮的保费每年合计5000-6000元。
保障配置方案详情如下:
医疗险选的尊享e生2020,续保条件好,仅选择了基本责任,没任何附加。
重疾险选的达尔文3号,它的重疾可以在60岁前赔180%保额,60岁前重疾最多能赔90万,包含高发的癌症&心脑血管二次赔付责任。
保障时间选保到70岁,可以最大程度兼顾高保额&价格便宜的需求。
意外险选的大护法,它的意外医疗责任较好(可100%赔付,不限社保用药,有意外住院津贴)。
她未婚未育,还未承担家庭责任,暂不安排定寿,但从长远角度看,以后也得安排。
这样搭配下来,王漫妮每年保费支出在5331元,这个支出不会影响她现在的精致穷生活,轻轻松松就能搞定。
2、中等预算配置
中等预算保障配置参考上图,王漫妮的保费每年在9000-10000元。
保障配置方案详情如下:
医疗险跟意外险的保障没变动。
重疾险选的达尔文3号,保额增加到55万,60岁前重疾最多能赔99万。
这次保障时间延长到终身,包含高发癌症&心脑血管二次赔付责任,这样就能更好防护大病风险。
跟低预算不同的是,这次给她加上了100万的定寿,选的价格比较划算的定海柱2号,保到60岁。
这样搭配下来,王漫妮每年保费支出在9559元,这个支出可能会影响她现在精致穷的生活,但影响不算大。
3、高预算配置
高预算的保障配置参考上图,王漫妮的保费每年在18000-20000元。
保障配置方案详情如下:
意外险、定寿的保障没变动。
医疗险选的带门诊的乐健一生,门急诊最高可报销1.5万,额外加钱可以购买含特需部、VIP等更优质的医疗责任。
重疾险选了不分组多次赔的守卫者3号,保额60万,重疾还有额外赔付,附加癌症医疗津贴以及身故保障。
重疾险还加保了30万的达尔文3号,保到终身,包含高发癌症&心脑血管二次赔付。
这就兼顾了大病跟身故的风险。
这样搭配,王漫妮每年保费支出18666.2元,支出略高了些,但符合科学配置保险的双十原则。(戳蓝字即可了解双十原则更多细节)
换个角度想,她有了全面保障做基石,也就能没有压力地享受精致生活,不必再为穷而烦恼了。
最后老司机再来总结一下。
看剧悟人生,在老司机看来,所谓的精致生活,不单是外在光鲜,更是有保障后,没有后顾之忧的乘风破浪。
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