年金险收益不高、资金不灵活,为什么大家还在买?

普通家庭不一定需要买年金险收益的确不高,资金却还是比较灵活的。

其实买保险很简单,记住五个步骤:为啥买?谁要买?买什么?买多少?花多少?

 

买年金险也是如此,对于一个家庭来说,需不需要年金险,该如何购买,按照上述5个步骤来分析即可。

 

1、为什么要买年金险?

 

如果客户来找我咨询保险,被这么一问?很大一部分人都是“懵逼”状态。

有人说:感觉保险有用,但是具体有什么用,也不太清楚。年金险好像存钱一样,还有收益。

 

有人说:我朋友刚买了某某年金险,到退休年龄可以保证领取20年,整体收益不错,我也想买。

 

有人说:你是专业的,你推荐一个性价比高的,我付钱买就好。

年金险收益不高、资金不灵活,为什么大家还在买?
保险是转移风险的金融保障工具,年金险也不能“忘本”。
什么是年金保险?年金保险是为被保险人的长寿提供终身收入保障。即被保险人因寿命过长而不能依靠自己收入来维持生活,寿命过长可能会使一个人丧失收入来源或耗尽积蓄。
 
随着生活水平的不断提高,以及医疗科技水平的进步,人口预期平均寿命逐年提高。长寿,本是人类追求的目标,但是,生活在现代社会的人们在面临退休后较长时间内的生活,是否能体面而舒适的生活,甚至是有尊严的活着。
年金险收益不高、资金不灵活,为什么大家还在买?

 

图1:来源于网络
 
莫让长寿,特别是超长长寿变成一种灾难。
本文不赘述教育年金,仅以养老年金为例。
2、谁该买年金险?
 
如果自己退休后,有足够的退休工资、有足够的被动收入,或者有一笔自己满意的稳定的现金流可以保证未来养老的每月支出,可以不需要买养老年金。对于高净值客户来说,年金险的目的大概率是为了定向传承财富。
 
长寿风险是每个人都会经历的,年长的人迫在眉睫,年幼的孩子情况会越来越严重,因为现在的孩子长大后,预期人均寿命极大的可能超过100周岁。
 
还是那句话,预算充足的情况下,全家人都该配备养老年金保险。如果预算不足,先给家庭当中最没有退休收入的人,比如家庭主妇。
 
3、该买什么样的年金险?
 
根据保险需求的不同目的,来选择适合自己的年金险。
有的人想买了年金险,尽快能领取;有的人未雨绸缪,规划到55/60岁退休年龄开始领取。
有的年金险在领取之后剩余的现金价值继续复利增值;有的年金险在领取之后,现金价值归零。
 
比如:某老人感觉子女不可靠,担心未来老了,没人照顾,如图1提到的70多岁的奶奶给自己买一款现金价值归零的年金险,每月可以有固定金额的现金流领取,既不担心大家不争着抢着来照顾,更不用担心子女去退保领取现金价值(人老了,有时候身不由己,更是无法要求子女)。
 
所以,具体买什么样的年金险,还是要根据家庭实际和个人需求来决定。
 
4、该买多少额度的年金险?
年金险收益不高、资金不灵活,为什么大家还在买?

 

图2:养老金替代率标准
 
既然年金险的主要作用是为了未来的养老来规划,我们既不选毫无退休工资收入的,也不选退休工资收入很高的,我们拿大众来说,大多数情况下,退休后的退休工资一般会低于退休之前的工资。
 
所以,我们需要借用养老金替代率这个概念,再根据预期寿命来推算未来的养老金缺口,即所要购买的年金险额度。
 
5、花多少钱来购买年金险?
年金险收益不高、资金不灵活,为什么大家还在买?

 

图3:标准普尔家庭资产配置图
 
一说到花钱,就想起了家庭资产配置图;一提到保险,首先想到的是第二象限20%。其实养老年金属于长期储蓄,兼有复利增值的理财功能,所以建议归到第四象限,占比40%。但是要说把这40%全部用到养老金方面,未免也忒多了点儿。
 
根据养老金缺口,来确定保费的支出。

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