高端医疗险
欠下的债总归要还，周三加更一篇文章。
是不是更爱我了
今天，那个每天早上坚持60s的胖子发布了一份关于商业保险的内容：
关于如何购买商业保险的清单
这是保险第一次，以非保险业同行的方式在我的朋友圈刷屏。激动得我来来回回看了好几遍。
罗辑思维，总用户数保守估计500万，估值13亿，每天早上的公共号文章分分钟十万加阅读。感谢罗辑思维，给了保险行业一次如此盛大的曝光量，而且还是正面的。
感恩之余，我们仔细审视了这份清单，以及清单背后的知识体系和逻辑架构，有些内容我们并不能完全认同。同时，这份清单，我看到了三个认知局限。
事实谬误导致认知基础薄弱
从这份清单的内容出发，两点知识谬误暴露出了作者对保险产品的功用和理念，尚未完全清晰。
这一条，就混淆了产品分类标准。
比如这条：
严格意义来说，分红并不能算一个保障品种，而是一个理财属性；而重大疾病保险，是从保障功能来说的。放在一起比较，属于鸡同鸭讲。性价比高不高，也不能从单一特性来看。
另外，从逻辑上来说，用分红险性价比不高，来论证建议购买单一功能的保险。那带医疗的买不买呢？那带意外的买不买呢？性价比怎么衡量呢？
如果说上面的那条可能还有争议的地方，那么下面这条就属于硬伤了。
误将意外险的主要责任当做身故保障，这个理念是不正确的。
在保障类险种中，只有意外伤害保险能保障残疾，有且只有意外伤害保险。按照相关标准，意外伤残责任对不同程度的残疾，赔付对应比例的金额。
意外伤残对意外险有多重要，举个例子你就知道了：
图片来源见水印出处，已授权转载
如果你对意外伤残还没有什么概念的话，那么我建议你百度一下“伤残”或者“残疾”，并选择搜索新闻，有太多的人间惨剧让你意识到这个责任的必不可缺。
这两个事实谬误，也给我们揭示了第一个认知局限：对基础事实认知不清。
认知，是指人们获得知识或应用知识的过程，或信息加工的过程，他基于我们无数次对事物的判断而形成。
这里的判断主要有两方面：第一，事实判断；第二，价值判断。
事实判断是认识事物的第一步，也就是全面清晰地知道事物的本来面貌。
知乎上有一个回答问题的惯例我觉得很好：先问是不是，再问为什么。是不是，就是对事物面貌的探查。
很多人希求获得认知，但往往在第一步就倒下了：没有耐心去细致地了解、专注于知识。出这份清单的理财师，为我们生动地展示了这一点：还没有弄清楚各个险种的功能与效用，就急着引申下一步的意义。
有没有知识，是能否构建认知的基础；而有了知识，才能谈广度与深度的事。
拿来主义阻碍认知沉淀
你问一个业务员，重大疾病保险买多少？他一般也会这么回答你：年收入的5~10倍。
你再问，为什么呢？他大概也会像上面这样笼统地回答你。
可是啊，5~10倍中间差距大着呢，有6、7、8、9，到底选多少呢？
这个问题你再深究下去也不会有结果，因为营销员自己都没弄明白，比那些抄袭无趣的Dora公众号的还糊涂。
Dora曾经写过重疾险的额度计算公式，请在公众号回复“重疾2”获取。
曾经有一个销售大姐看完后对我说，你整这么麻烦有意义吗，保险这个东西，有时候要靠感觉的！
是的，消费本身就是个人偏好的产物，客户当然可以凭感觉，但正是因为有了专业人员的清晰和通透，客户才能随心所欲而不上当不吃亏啊。
你不是自诩专业和理智么，遇到这点问题就凭感觉了？
这恰好也是第二个认知局限：拿来主义，迷信经典
关于怎么买保险，业界有很多经典理论了——其实也不能算作理论，只是长久以来形成的思路，并没有正统的出路，也没有付梓印刷，甚至很多是业务员口中“习非成是”造成的。
知识是认知的基础，但不等同于认知。如果想将知识转变为认知，那就必须对知识不断地深入、深入到细枝末节的每一个触角，不断地反诘。
这有点像老顽童周伯通的左右手互搏：针对一个知识点，不断地向自己提问、把自己当成刁钻的对手，不断地挑战自己再认识自己。当自己已经完全找不出漏洞的时候，这套思路，才是你的认知。
现在生活节奏之快，已经可以用秒来计量了。在日新月异的生活中，还固守着一套理论，不假批判和思考地直接沿用，甚至迷信经典，本身就是认知升级的障碍。
你相信得越多，你的认知升级越慢。
单学科知识阻碍认知升级
很多同业慢慢地开始多元发展，和这份清单的作者一样，越来越多地人将自己的职业发展定义为“理财师”。
Dora认为这是很好的。不过，理财师不仅仅是头衔的变化，更主要的是思路的转变。
“理财师”的关键字在一个“理”。
商业的本质是交易，或者叫销售产品，保险营销员销售的是保险产品，那么理财师销售的，是他对于客户现金流、资产管理的思路与规划。
当涉及到一个个体，或者一个家庭的整体规划时，需要的就不仅仅是一个学科的知识了。
系统工程的完成需要更开阔的视野，更宽广的知识储备，以及更深厚的人文关怀。
以这段话为例：
这种想法能概括一大批人，甚至有些人认为，保险公司开发这么多险种，就是为了骗钱。
但如果你读过《黑天鹅》这本书，你就完全不会有这种误解。
黑天鹅用来指代那些无法预测，但损失巨大的风险。这里的无法预测，不仅仅指发生时间的不可预测，更指存在与否的不可预测——那些，穷尽你的想象力，都无法预知的事。
比如911恐怖袭击，谁能想到那亡命徒开着飞机就撞过来了？
你也许会说，这是人祸。可是，社会和自然，哪一个又比人这种生物简单了？甚至，当一切意外事故都指向上帝的时候，一切都是无解的。
那么病种的问题，我们可预知的是恶性肿瘤、心脑血管疾病是高风险因子；但其实剩下那些你没听说过没见过的病症，才是真正的黑天鹅，也是需要特别操心的。
40个大病种类能远远超过一般人遇到的情况，我不敢这样妄下断言；但我知道，重疾的覆盖力度，进一寸有一寸的欢喜。
你看，有时候本学科的理论无法给你提供这样的角度和思路，但是其他学科会。
如果只把自己圈定在某一范围内，那么就是故步自封；封住的是更高更次的认知，也是发展的可能性。
郑重重申：
罗辑思维这份清单，对商业保险有良好的宣传作用。
尤其凭借品牌影响力，能够撬开一些误解的裂缝，尤其是对保险有根深蒂固偏见的吃瓜群众。而这份清单的保险理念，大体上方向正确。
如果非要吐槽的话，那就是这份清单说了太多正确的废话，也就是干货不多。但本身是清单，也不能太过苛责这一点。
Dora的这篇文章，希望从表面看过去，写一些更有意义的文字。当然，错了就是错了，也无可避讳。毕竟是罗辑思维的产品，我们对现象级的产品，期许当然要高一些。
感谢罗辑思维。
