高端医疗险
后台经常收到数以千计的财务困惑：
孩子上学要花钱，可是最近市场行情不好，钱都还在股市里面套着。拿出来，等于默认割肉离场；不拿出来，孩子的费用没着落，股票什么时候能涨起来？
疫情期间没有工作收入，手上房子好几套，现金却没多少。眼看着生活问题都没解决，还要应对房贷断供的困境。
看似五花八门，但万变不离其宗，遇到了“我明明手里有钱，但偏偏要用钱的时候没办法用上”的窘境。
想抓局部，就解决全盘问题。很多人在家庭财务规划和资产配置并没有认真思考过，天天研究哪些理财收益更高，用战术上的勤奋，掩盖战略上的懒惰。
今天聊聊财务规划和家庭资产配置，上点能落地实操的那种干货：
1.如何开始家庭财务规划？
2.家庭四个账户如何配置？
3.家庭资产配置的两大原则
如何开始家庭财务规划？
要打理好自己的资产，需要给自己/家庭，做一个详细的财务梳理。我们的钱，有多少需要放在银行、基金、多少可以买股票，每年开支存余，都需要经过一番仔细的规划。
①家庭的财务一般来自三方面：收支、负债、风险。针对这三方面，可以做详细的财务体检。
我们上线的水星规划系统就包含这块报告，资产负债表（实力如何）、利润表（能力如何）、现金流量表（抗风险力如何）给大家梳理得一目了然。
有以下几个问题是必须要列的：
②完成这几个方面的财务自查以后，再逐个梳理是否存在下面几个现象：
1.重仓房产，挤压金融资产配置，现金流严重不足。
2.不接受本金有任何损失，对理财产品刚性兑付要求较强，但配置了有毒资产。
3.可接受的理财产品投资周期普遍较短，缺少长期理财规划。
4.投资品类缺乏多样性，容易大涨大跌，收益起伏大。
5.商业保险参保率偏低，抵抗风险能力弱。
家庭四个账户如何配置？
梳理完，发现自身财务诸多问题，很多人已经很紧张。其实这仅仅是当下的财务问题。
更长远看：人生路上各种长期财务不容忽视的压力，例如子女教育、疾病保障、养老规划都是头顶悬着达摩克利斯之剑，稍有一动，就打破了家庭财务平衡。
如何解决？
标普公司跟踪了全球10万个资产稳健增长的家庭。经过深入分析，标准普尔公司找出了这些家庭的财务规划共性并且归纳生化：
从来不把资金放在一个地方，而是合理地分成四个账户。
分别是：现金账户-保险账户-安全账户-风险账户。
日常开销+3～6个月应急准备金
第一个现金账户，满足的是日常生活，衣食住行类的开销，应对一些突发状况，如换工作等。在没有稳定收入来源时，维持正常生活。
著名的华裔女演员刘玉玲，曾说过一个F**K U Money的概念。她一直很有意识地攒钱，直到她攒够了一笔，不工作也能生活一段时间的钱，就炒掉了自己的老板，开始追求演员事业。
这个账户流动性高、随取随用的现金为主，也可以购买一些灵活的货币基金，如余额宝、零钱通。
现金账户的钱最好不要放太多，毕竟余额宝的收益已经降到2%以下，赶不上通货膨胀。如果平时开支比较大，可以准备1-2张信用卡以防不时之需。
2、保险账户（杠杆账户）
年收入的5～8%
第二个账户是杠杆账户，保险账户，用一定的预算，给全家配置足够而全面的保险。
什么叫做穷人，不敢生病的就是穷人。
拥有了杠杆账户，如果遇到大病和意外，费用由保险公司承担，不影响家庭财富。用可控的预算，对冲不可控的大额支出。
拿出家庭年收入的5～8%，最多不超10%，就能配齐意外险、重疾险、寿险、医疗险四大险种。
3.安全账户
我们大部分资金，应该放入安全账户当中。保本，不断产生更多投资收益。就像是金鹅一样，为我们下更多“金蛋”。
这个账户对我们至关重要，必须保证收益确定、本金安全。因为里面的钱是我们对未来的规划：养老、孩子长期的教育金准备，家庭理财的安全垫，对冲投资风险。
如果你的钱放置在高风险资产，股市一旦不好，孩子能推迟一年读书？老人养老的固定开支怎么办？
为什么说长期、稳定的现金流非常重要？
所有的焦虑，都来自于不确定性。
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孩子学习不好要很多补习费怎么办？
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孩子学习太好留学费用哪里找？
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工作天花板35岁就快到了，还有10几年的房贷怎么办
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退休了钱不够花怎么办？
这跟钱多钱少没关系，每个人习惯现阶曾的生活开支等，如果长期的现金流中断，就一下子滑落阶层，只有稳健保本的超长期现金流规划，才能缓解。
与其他资产隔离
最后一个风险账户，用于投资生息，赚取高收益。
有人喜欢梭哈，有人喜欢多空对冲，对于这个账户，你的心态要非常好，赚钱则落袋平安，赔钱也不能影响我们生活。
如果你按照顺序，填好了前3个账户，打造了健康的资产组合，周一你绝不会看见大盘跌停就吓得赎回。
单个高风险的账户也许收益跑得快，但一套组合收益才能走得远。务必按顺序来，在前3个都没着落的时候，就着急财富增值，是本末倒置。
我们再总结一下4个账户：
现金的钱要活，保险的钱要足，保值的钱要稳，投资的钱要盈。
家庭资产配置的两大原则
今年资产轮动非常快，我们身处一个分化+高波动的市场
期性板块因为疫情影响，举步维艰，医药、消费和科技却是信马由缰，不少主题基金都有着50%以上涨幅。商品市场原油价格上下起伏，黄金一度突破2000美元，创下历史极值。
拿股市来说，春节后第一天，跌了8.73%；7月，上半月还是“牛市来了”，7月15日就开始吐槽“牛死了”，震荡2个月到现在。
涉及到资产配置，我们要坚持2个原则：
①长期做好资产配置多元化，每年进行再平衡。
这并不会降低整体收益，却可以大幅降低波动率，让年度回撤变得很小。要知道，收益再高的资产，你扛不住这过程中的高波动，那也是白搭。
管理超过1600亿美元美国桥水基金，执掌者达里奥给了投资者一个干货： 投资的圣杯就是要找到15个或者更多良好的、互不相关的回报流（预期收益率 10%），创建自己的投资组合。
资产数量越多，弱相关性越大，长期组合收益率越高。
②要根据不同家庭生命周期阶段，动态分配。
越是年轻阶段，抗风险能力越高，可以抓住机会，拿出一部分资金去搏一搏高收益。
人到中年，遭遇中年危机、职场危机、养老、教育、创业压力像浪潮一样一波又一波，此时家庭对现金流的管理尤其重要，因为四处开花，处处需要花钱。
等到年老退休之后，没有了收入，投资经不起太多折腾，以保本和流动性资产为主。
未来无法预测。任何现在表现再好的资产，都有可能出现无法预知的结果。
买房造富的红利不再了；抢黄金的大妈被套了；抢P2P的暴雷亏的底裤都没了。股市的波动最频繁，克服追涨杀跌的人性有多难？
只有做好资产配置，通过多样化的投资，在风险与收益之间，追求能令自己和家庭舒适的平衡。
