我为什么不推荐你买理财险

这个账号写了很多篇文章,但是唯独没有一篇是关于理财险的。

我主要的研究方向是保障型保险,理财险一向涉猎不多。

毕竟我心系的广大人民群众们通常基础保障都没配齐呢,喜欢奔放的全裸上阵。在这片麦子地里我都操不过来心呢,哪还顾得上其他。

我为什么不推荐你买理财险-值得买吗?

然鹅,我爸上个周末拿出了一份二十年前的保单,我看了之后五味杂陈……

这款保险的名字叫“99鸿福”,我爸是在1997年投保的。

那个时候中国人寿和中国人民人寿还没分家,他们都有一个共同的爸爸,叫中保人寿……

我为什么不推荐你买理财险-值得买吗?

 

 

惨不忍睹的收益情况

 

1997年,我爸买了这一份保险,芳华正茂,32岁,每年交650元的保费,连续交20年。

业务员说如果人没了,给家人能留下一笔钱,如果人好好的,到时候可以把钱提出来,而且还能有好多利息。

21年后的我美滋滋把利益演示表打开,发现交了13000元的我爹,此刻只能拿到15531.9块钱。

 

我为什么不推荐你买理财险-值得买吗?

 

第一列是保单年限,倒数第二列是累积生存金,也就是你一直领取的话账户里的余额。我爸是1997年投保,现在是第21个年度,此时账户里只有15531.9块钱。

看到这个数字,我当时下巴都要惊掉了。也许有人说,每年交650元,交20年,总共才交13000,你要啥自行车,一万五还不满足?

是我爹投的钱少了?

 

那么1997年的650元是什么概念?

当年我爸爸、妈妈、舅舅的工资都在五六百,我舅舅说,650元钱,在北京可以供两个人生活一个月。

1997年,10元钱能在北京怎么花:

“一件背心、一条短裤、一双拖鞋!能买一身衣服!”一位建筑工地的打工仔说!

“绕故宫3圈!”一位司机表示能坐面的10公里!

“买一支XX牌牙刷!”一位中学生说。

“看一场国产电影!”一位大学生说。

“随地吐痰罚款两次!”一位大妈说。

“印一盒最简单的名片!”一位上班族说。

“雇小时工擦一扇窗户!”一位大叔说,

“在普通餐厅能喝一扎生啤!”一位中年人说。

还不够直观?那我们看看北京近二十年的最低工资水平。

1997年,北京的月最低工资为290元,2015年,北京的月最低工资是1720元,工资涨了将近6倍

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所以,650元在当时,应该是一笔不算低的投入。

我爹节衣缩食,二十年如一日的把它投到保险里,希望有朝一日它可以派上用场,给我们养老。

但是事实上,这么大的代价换来结果,并不如人意。

啥保险这么坑爹?

 

由于年代太久远,我就不去扒具体的保障范围了,就以我们投的1万保额为例。

为了便于大家理解,我们可以把它看成是一款生死两全险,市场上的养老年金险,一般都是这个设计。

生死两全险,顾名思义,就是既保生又保死。这款保险由两部分组成:

死亡保险金:基础保额1万,同时每年递增5%的基础保额。假设被保险人投保成功后n年身故,则当年的身故保险金=n*500+10000。

生存保险金:被保险人生存每三年,保险公司按保额的10%返还生存保险金。也就是说投保成功后的每三年,我爸每三年有1000元可以领。

如果你不想领,也可以把钱存在保险公司的账户里,以每年8%的复利计算利息。

产品竟然还挺不错?

 

这是一款由增额寿险+年金险+万能险三个险种叠加在一起的保险,设计的有一些复杂,不过符合传统公司设计产品的习惯。

从寿险的角度来看,5%基础保额的增额寿险,不需要你上传体检报告,不需要每年重新核保,唯一计算的条件就是年限,可以说是一个非常良心的设计了。

从年金险角度来看,满三年即可领取,这个时间也是比较短的。领取金额为保额的10%,这一点确实不是特别高。

从万能险角度来看,存入保险账户的复利为8%,这可以说是非常高的比例的,要知道在现在市场上所有万能险写进条里的保底利率也就在2.5%。

即使用来演算的预定利率,也只有在5%~6%之间,8%的比例,可以说是非常惊人了!

所以,从产品设计角度来看,这款产品的收益和保障是没有硬伤的,或者可以说是吊打一片的产品。

 

 

是利率没跑赢通货膨胀?

 

复利比例这么高,结果还这么不尽如人意,那是不是通货膨胀的锅?为此,老司机搜到了近二十年的通货膨胀率。

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可以看到的是,二十年前的通货膨胀率的波动和近十年也没发生特别大的变化,8%这个利率,确实没有缩水。

 

 

老司机总结

 

鸿福99从保障责任上看很良心,利率设定吊打当今一大片选手,而现今和二十年前的通货膨胀浮动相比也没有大变化。

同样的保险责任:寿险+年金+万能的设定下,8%的利率拿到手里的钱都如此可怜。

那现今市场上合约上保底利率2.5%,预定利率5%~6%的养老险,未来的走势又会如何呢?

至少从此次的演示和推测来看,把钱放在理财险里,有诸多的不确定性,未来的经济走势怎么走,我们谁也不知道。

过于在乎能不能回本的人,在通货膨胀下,能收回的钱又是以前的几成呢?

所以,老司机还是希望大家买保险先把基础保障做足,如果要存钱,也要慎重考虑理财险。

老司机不是金融人士出身,对理财险了解也不多,如果这里面的计算标准有问题,误伤了理财险,那欢迎大家多多指正。

部分内容摘自网络文章

20年前的1997年,10元钱能买些什么东西?

本文图片摘自网络

如侵删

 

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