高端医疗险
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很多业内伙伴已经开火了，说这款产品和短险根本没法比，不便宜。
但直接拿长期意外险和短期意外险来比，其实是不公平的。保终身、缴费20年的产品，相当于把一辈子的保障成本全部压在了前20年，那么价格自然而然会比一年期产品高，这无可厚非。
那么我们怎么评价呢？看成本。
从精算角度来说，也就是定价假设。比如上一篇分析终身寿的文章我们说到，他的预估死亡率真的很低，不记得同学点这里复习：戏很足的终身寿
那么对意外险来说，如果假定的意外发生率高，那么自然保障成本就高；如果意外发生率低，那么保障成本低。
成本低，才有更大的降低价格的可能，对不？
所以，为了看清这款产品的价格水平，我们还是准备溯源，去看每个年龄段意外风险发生率这部分的定价假设。獭君小开了个夜车，做了精细的计算。下面只列出关键的推理点和结论部分，更多细节，我们会于下周在随身保典公布，欢迎定闹钟到时收看。
前方高能预警，前方高能预警。知难而退的同学，请你往下滑两下，直接进入结论部分：
为理解方便，我们暂且认为此处现价与准备金相同，应用最基础的递归公式（最基础就是不含其它因素，且无保费流入）。我们知道，
当期准备金*（1+i）=
当期生存的概率*下一期准备金+当期身故的概率*责任给付金额
即当期准备金通过预定利率积累到下一期，转化为两部分——
a)身故的部分不再承担责任，赔付后准备金相应释放；
b)未身故的部分继续承担责任，滚存为下一期准备金。
如此一来，我们便可以根据两期之间的现价来进行计算。另需要注意两点：
(A)仍然假设身故发生在年中;
(B)身故无责任给付，注意公式同时使用Qx与Q(accident)，避免混淆；
成功后我们可以得到以下结果——
看最右边一列。这结果可以拿来做什么用呢，当然是更好地看到各个年龄的风险保费。我们看到52岁的发生率为万48，就是10万保额就要480元；65岁的发生率为万99，就是10万保额需要990元。
请注意，这只是每个年龄段的保障成本哦。而从全市场来看，综合意外险的投保年龄基本都在18岁~65岁，均衡费率，市面上已经有198元保50万的意外险产品了，同一价位面向整个年龄段，算下来并且，还有价格更低的；并且，不是孤案。
一个结论：
这款产品性价比并不高。
当然，这次的宣传口径也不是主推性价比，而是唯一一款“终身”意外险。
长短的作用有多大，还是得回到意外险的根源来看。
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当前意外险的“病”
目之所及，意外险的主流形态为短期意外，也就是一年期的综合意外险，以及某些场景的极短期意外险。当然，也不乏一些长期意外险，多以两全险+意外险的形式出现，也就是到期如果没有发生意外残疾或者身故，返还一定比例的保费。
那么综合来看，意外险的问题在哪里？
（1）长期意外的问题比较明显：因为多数捆绑了两全险，价格较高，保障普遍不足。
（2）意外医疗责任普遍不足
我们始终强调的一个观点是：优先保障“黑天鹅”，频发的、损失小的，通过养成良好的生活习惯和风险自留来处理。黑天鹅是指那些发生概率低，一旦发生就面临毁灭性打击的风险。
举个例子：新手进厨房，被菜刀切刀手指、划个伤口出来，这是很正常的，怎么办呢？把血挤出来，及时清理，稍微严重点去医院打个破伤风针，再深点就去缝针，以后做饭使用正确姿势，孰能生巧——这就是频发但损失小的风险。
黑天鹅是什么？炒菜水没烘干，滚烫的油炸锅，好巧不巧崩溅到眼睛里，瞎了——别不相信，这是真事儿，不信你去搜索一下，多得让你怀疑人生。
——黑天鹅飞来的时候，几乎都面临巨额的医疗费用。
这几个关键词可以配合着想想：严重车祸、踩踏事故、高空坠物……
那么现在多数产品的意外医疗责任就尴尬了：
第一，大多数产品的意外医疗责任在1~2万，极少数有5万或者更高的。
第二，上一点说的医疗责任，基本都限定在了社保报销范围内。
所以，意外医疗责任有用吗？答案是肯定的，但是收效甚微。
好在，这不是一个难解之题，补充一个医疗险就行——当然，这是后话。回过头来说，目前意外险中的医疗责任，就是个鸡肋。
（3）特定年龄段保障力度低
主要体现在少儿意外保险和老年人意外保险的两个年龄段上。
这两个人群，都处于最需要保障意外风险的阶段；尤其是孩子，烫烧伤、事故造成残疾，带病生存，这都是非常现实、对以后人生影响深远的，因此从产品上来看，高保额是极必要的。
但目前市面上，针对未成年人和老年人，都缺乏相应的产品。
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终身意外险是“药”吗？
并不乐观
回到开头提及的那款终身意外险，针对上面三点，具体来看。
第一点，既然号称是“高性价比”，以保障型为主，没有附加两全保险。我们把他算作是一个进步。
第二点，同上一点的原因，所谓高性价比，就是第一眼看上去“便宜”。为了把价格压低，医疗责任的额度、覆盖面，都会有所牺牲。实际上，这款产品也确实没有意外医疗责任。
——把鸡肋拿掉了，这也许算不得一个缺点。但是，别家都有意外医疗，你没有，你还贵，你的性价比体现在哪里呀？
第三点，可以覆盖老年人和儿童，这是个不错的改观。但要注意，特殊年龄段的额度是否有限制：由于现行规定对未成年人身故的额度限制，极有可能将未成年人的保额限定在已交保费上。
除上述之外，中长期意外险还有一个尴尬的地方：不灵活。
意外险最重要的功能在于意外伤残责任，发生残疾情况后按比例给付一定的保额；残疾程度呢，是行业规定的。
目前来看，残疾的定义相对严苛，被保险人在理赔时容易发生纠纷。这是很多人诟病意外伤残责任的地方：我都这么惨了，你怎么才赔我一丢丢钱？？非得我死了才给钱吗？！
终身，或者长期意外险问题就在这里：签下合同的一刻，一辈子的残疾给付标准即被锁定；而长期意外险的价格又显然会比一年期产品贵，那就相当于，多花了钱，买了一个不利于自己的责任。
长期型险种追求的是稳定，这一点尤其表现在健康险上：一年期重疾险便宜，责任也够，为什么不作为主推？自然费率是一个原因，主要矛盾在于，健康险对被保险人身体状况要求较高，一年到期，如果得了个病住院了，极有可能就因为这个无法续保，也无法买其他的重疾险。
但相比健康险而言，意外险对被保险人的要求有所降低，健康告知相对较少；这也是意外险通常为一年期产品的原因之一：续保发生纠纷的概率非常小。
所以，从这一点上来看，意外险设计成终身型产品的必要性不强，甚至还带来了弊端；他最大的优势，可能仅仅在于对特殊年龄段的保额上。
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这么在意长短没意思
来，跟我默念，购买意外保险最重要的点在于：
保额，保额，保额。
面对一个竞争已经相当激烈、续保也几乎不存在问题的险种而言，这样的终身意外险并不存在竞争优势，何况他的性价比本就不高。从保障的需求来看，他也并没有解决根本问题，同时还增添了新的隐患。
我们回到开头，这个产品的宣传点在于“全球首款”“终身意外险”
做保险不是**，这么在意长短，真是跑偏了。
就保障计划而言，我们更建议用相同的预算，去购买一年期产品，将保额买足；同时，盯着市场上的新品，随时在保险规划中更新更出色的组合。
因此，我们并不会把这类产品分放入Dora的“推荐池”中——其实也并没有“推荐池”这么个东西，我们擅长的是给特别的你找到适合你的计划和产品——但这款产品，我们很失望。
互联网永远生机勃勃，我们一直对互联网保险充满期待。但这次着实失望：
添加一个新品类是为了解决问题，而不是单纯地因为“没有”。
改变是为了更好，而不是为了不一样。
