高端医疗险
大家好，
从业以来遇到很多问题，
有的很私密，不方便分享；
有的则很有代表性，
一个人问了我写出来就能帮助更多人，
于是我就写啊写啊写……啊写，
这也是「无趣的Dora」的宗旨和初心。
基于相同的原因，
我们打算开辟一个新栏目：「Dora工作实录」。
这个栏目的内容完全来源于工作记录，
内容也会偏实务，
力图弥补理论与实际之间的差距。
所有内容都会在征得当事人同意后放出，
当然，为了保护隐私，
也会在不影响事实基础的前提下进行编辑。
感谢乐于分享的朋友，
愿意把经历分享出来。
在寻找解决方案的过程中我也学到很多，
谢谢你们。
既然都是匿名，我们就用字母代替姓名吧。
今天的分享来自A君。
A君在自己的领域非常优秀，
对自己各方面要求都很高，
这些要求当然也包括健康：
生活习惯良好，而且会定期体检，
因为在意，所以身体也一直很不错。
不过在最近的一次体检中，
发现了一点异常：
肺部结节。
然后呢，A君也咨询了几家公司，
90%会被拒保，好点的结果是肺部不保。
现在A君有点纠结：
第一，
结节很小，
医生都说没事、定期复诊就行，
为啥保险公司要拒保呢。
第二，
如果现在投保了，
留下了拒保记录，
对以后投保都会有影响吧！
所以对投保这件事很疑虑。
这两个问题，
可以排上“买保险常见问题TOP5”了，
很常见，也很典型。
下面，我们就来具体分析。
1、
健康的事儿，医生说了算
投保的事儿，核保说了算
肺部、结节，
初初听到A君说查出肺部结节时，
我心里有点紧张……
不过好在根据医生的检查，尺寸很小，
而且从形态来看也并非磨玻璃结节等相对严重的情况，
所以，医生只给出了定时复诊的结果。
呼……
长舒一口气……
好了，身体健康最重要，这就放下心来了。
健康情况说完，我们再说保险的事儿。
健康的事儿听医生的，
而保险的事儿得听核保的。
与医学不同的是，
核保医学除了考虑病程发展之外，
还要考察整体被保险人的经验概率
——这里的经验概率，就是理赔历史。
从理赔情况来看，
女性高发的是乳腺癌，
而男性高发的是肺癌。
下面这张图的数据来自《中国恶性肿瘤发病和死亡分析》2013/2014年刊：
我们再看几个具体公司的理赔数据。
这是太平洋人寿2017年的理赔报告：
这是泰康人寿2017年理赔报告：
这是阳光人寿的：
原本还想找平安人寿的，
发现平安只公布十大赔案。
不过以上三家的数据也足够具有参考性：
对于男性而言，
肺癌位居保险公司赔案第一位；
对于女性而言也在前五位，
肺癌是名副其实的“健康黑手”。
所以，各公司对于肺部健康异常都比较谨慎。
正如A君咨询的情况，
大部分公司都会对肺部结节做除外甚至拒保的处理。
2、
留了拒保记录
影响可大可小
仔细观察投保的健康告知就会发现，
很多健康告知的第一条就是“是否被其他保险公司条件承保或拒保”。
于是，很多人会担心，
留下了一个条件承保或者拒保的记录，
会不会对以后投保不利。
随手拿起一份投保单，
就能看到上面有相关描述：
(马赛克部分为隐私信息)
那么问题来了，
有一家公司的拒保记录，
以后买保险真的会受影响吗？
我的答案是：
一定会有影响，
但影响不一定就是负面的。
A君如果现在投保某家重疾险，
因肺部结节被拒保了；
如果身体情况不变时投保别的产品，
其他公司肯定会参考前一家公司的结论。
这时候就有两种可能了：
第一种，比较悲观。
核保会想，
“XX家拒保了，可见风险大，我们也拒了吧”
第二种，比较乐观。
核保会想，
“XX家拒保也太谨慎，
业务水平不行嘛，我们接了吧”
实话实说，以上两种情况我们都见过。
出于谨慎考虑，
我倾向于第一种悲观的考虑，
所以，留下一个拒保记录并不是好事。
但是，但是，但是
请注意上面红字标注的前提条件，
也就是“身体条件不变”。
如果一年后，
结节确认为良性、尺寸缩小或者直接消失了，
这说明身体健康情况变化，
而且是往好的方向变化。
尤其是结节消失，
说明这方面风险已经消除，
那么，这就变成了一个新问题。
不论哪一家核保，
都会以重新审视这个案子；
以往的核保结论，
也就不再具有参考意义。
开门做生意，
保险公司没有理由拒绝一个优质的客户。
核保也个动态过程：
如果健康情况不发生变化，
留有拒保记录多少会有影响。
如果健康情况转好，
那么拒保记录影响有限。
3、
投保建议
在《女人不易1：乳腺增生、结节、囊肿》
我们介绍过一个案例：
一个客户被检查出有乳腺结节，
做了病理检查后发现是良性结节，
被诊断为乳腺炎，
于是标准体承保。
一般有结节，
我们也建议去做一个病理检查：
如果情况不好，早发现早治疗；
如果是良性的，排除了风险，自己放心，投保也方便。
但是在本次案例中，肺部的情况有所不同。
第一，
A君的生活习惯很好，定期都会做体检，
这次发现结节是第一次，而且结节非常非常小，
对于这个尺寸的结节，
医生也都建议定期复查即可。
第二，
人的肺脏是没有再生功能的，切一点就少一点。
如果太早介入，
有过度治疗之嫌，
对健康也不好。
（这也是A君科普给我的，感谢A君）
所以对A君来说，
做病理检查的伤害大于受益，
这条路就不考虑了。
最后经过协商，我们的方案是这样的：
首先，
先对结节做一个更详细的检查，
尽量能确定性质。
其次，
从分级结果来看：
形态清晰、情况良好，
那么良性可能性非常高，
也有正常承保的可能的。
此时，
我们建议多家投保，值得一试。
反之，若结节形态紊乱、情况不明确，
那么相对于投保，
此时身体健康的因素更大，
医生也会有进一步措施，
遵医嘱即可。
经过A君的同意，
贴两张沟通实录给大家：
上图这里是我混淆了，BI-RADS是针对乳腺结节的检查，这里要表达的意思应该是做一个更全面的检查，尽可能确定性质。
语音翻译有不明确的地方，大家意会啊。
A君是对自己和家人健康都很在意的人，
而且思路非常清晰，
我们有很多共同的认识，
沟通过程很愉快。
静待佳音，
祝A君一切顺利~
A君的话也送给看到文章的朋友们，
这是一个在意健康也认可保险的人的真心话：
保险还是早投早好，
因为谁也不知道身体的情况，
而且最好是在体检前买一份合适的保险，
这样才是对自己负责。
人生短暂，每一秒都珍贵，别墨迹。
