高端医疗险
昨天说了汇率作为铺垫，今天直接说港险。
免责声明：本文中的观点和思路仅代表Dora个人；若文中提到个别产品名称，仅做展示用，不代表推荐或推销。全文也不代表本人对香港保险的推荐或者推销。
一个地区的产品有一个地区的特色，细分下去，不同公司也各有特色。一篇文章穷尽所有细节是不现实的，所以，咱们抓大放小吧。
大，就是作为消费者咱们最关心的事。其实就是两件事：产品怎么样，理赔怎么样。
其实更多人只关心后者：理赔怎么样，也就是服务如何。
这篇文章，我们也从这两个角度展开。看完之后，不论你做什么决定，都希望你能对自己的判断更有信心。
1、产品怎么样
挺好的，说实话，真挺好的。
跟内地的产品比呢？
总体上，港险有两个优势：
第一，费率有优势。这里是放在同类型的角度来说的，比如重疾、定寿、终身寿。
为啥呢？大半的原因要归功于香港人民。
香港同胞的平均寿命在全世界都数一数二得高，死亡风险低，成本就低了。这一点，从定期寿险的价格反映得尤其明显。
香港的定寿真的好便宜！
另外，由于机制和监管，香港的保险产品大部分都有分红。分红相当于保费减少或者保额增高，变相地降低了价格。
综合来看，在保障型产品的价格很有优势。
——一个类型除外。你猜是啥？
除了费率优势之外，还有第二个优势：
香港保障型产品的产品形态更为先锋。说是先锋，也可以说是激进。
以重疾险为例，恶性肿瘤的多次赔付类产品，部分香港保险的间隔期仅为1.5年，心脑血管类重疾的多次赔付间隔期，也有的比内地产品短。
先发优势很明显，作为一个更成熟的金融市场，香港保险产品在这方面的优势不容忽略。
2、理赔怎么样
与内地情况不同的是，除了关注是否顺利理赔，我们还需要关注资金跨境。
在百度上搜索这两个问题，你会看到五花八门的答案：
有人顺利赔了，对保险公司的好感度+++；
也有人被拒赔，走上了漫长而痛苦的维权之路；
有人顺利拿到了赔款，风险没有改变他的生活；
有人的理赔款迟迟无法入境，比没理赔还要绝望
……
这时候，保险的百态比我们想象得复杂，单独聚焦一个案例也没有意义，我们需要追本溯源，看背后的原理。
签合同时清清白白，理赔的时候也会顺顺利利，不论中国香港还是中国内地，全世界皆是如此。
而当聚焦到拒赔案例时我们发现，几乎所有拒赔都指向一个原因：
未如实告知。
保险的第一原则是最大诚信原则，签合同时，消费者应该对保险公司询问的问题依据实情告知。而香港的保险公司，则在这方面发挥到了极致。
很多朋友应该知道，内地采用的是“有限告知”原则：消费者只需要告知被询问到的。
而香港采用的是“无限告知”原则：既往发生过所有就诊行为，小到感冒大到住院，以及个人身份信息等等，都可能影响到保险公司承保，都诚实地必须告知。
一旦理赔调查时，发现与购买时的信息有不同的地方，都属于“未如实告知”，都有可能被拒赔。
严重的，会被认为是欺诈，不仅会遭遇拒赔，还会被没收保费。
但是请注意，若消费者和保险公司都严格诚信、合规地订立保险合同时，发生保险事故，保险公司都会如合同约定进行赔付。
接下来说资金入境的情况。
香港保险公司的理赔款一般以支票形式支付。部分投保人的理赔款并未顺利得到汇兑。
这背后的原因是什么呢？……我也不知道。
可能跟国家的外汇政策有关？
我瞎猜的，这块就……看运气？
3、总结
香港保险是另一个市场，和其他所有的市场一样，这里的产品也良莠不齐。
针对那部分不错的产品来讲，他们相对内地产品费率稍低，形态上更先锋。
当然，享受优势的同时也要接受一些劣势：
在投保和理赔时，香港保险对投保人和被保人的审核更加严格，对“诚信”的要求也近乎严苛。
如果发生纠纷，在现有资料下，也意味着更难维权，以及更高的维权成本。
另外，资金进出境的问题，有人的钱顺利入境，有的人则相反。这其中的缘由，我真的不知道……
个人的建议是，
健康情况一般甚至较弱、医保卡给别人开过药、医保卡丢失过的朋友，非常不建议你折腾。过程麻烦，也许还会留下潜在危机。
如果单纯想省钱，我也建议你算了。毕竟旅途还有成本，变更信息也需要人到香港，省下的钱全贡献给航空公司了，好像也不划算。
当然，想买什么都是你的自由，以上只是从死守风险的角度给出建议。
4、再废话两句
在朋友圈，我经常看到很多所谓的产品对比。关于“港险完爆大陆保险”，或者“大陆产品压制港险”，很多很多。
首先，大陆这个用法就不对。
在提及台湾时，才会使用“大陆”或者“祖国大陆”；相对港澳地区，用的是“内地”。
朋友们，不要犯立场错误。
至于比较，其实两边都有严格的地方，也有宽松的地方。
举个例子，部分港险重疾险的部分心脑血管疾病，理赔标准相对宽松；但大部分港险的甲状腺癌算轻症，而且有的轻症占用重疾额度。
片面地比较，一点都不COOL。与其说产品有优劣之分，不如说解读产品的人有高下之别。
换个角度看，比较的目的是什么？找一个完美的产品吗？
开诚布公地讲，无趣的Dora公众号开办以来，不论是资源上，还是信息沟通上，都受到很多照顾，真诚地跟大家说一声感谢。
此处默默地插播感恩地心。
同时，也让我承受了很多这个年纪不应该承担的压力……
几乎每一个你知道名字的公司，我都收到过负面信息。有同业朋友提供的，也有自己真实遇到过的，真实的负面。
观测量庞大之后我发现，没有完美的公司、完美的产品，只有相对适合的产品和方案、不断扩展的知识边疆，以及不断精进的服务态度。
没有完美的产品，但情人眼里出西施，不是么？
只要你满意。
我知道，有很多从业者聚集在这里，内地和香港都有。很多时候，我想两边并不应该是对立的态度。
保险是人生到了一个阶段，一定会考虑的事项；而香港保险，可以作为外币资产中的底层资产，也会是到了人生某一阶段，必须面对的东西。
对于一个真正认可保险、而且有能力负担的人，二者不是非此即彼，而应该是相互补充。
这世界已经足够喧闹，与其争吵，不如扎实做好风险分析与判断。
在踏实的服务和广阔的视野面前，很多问题都将不再是问题。
5、强调
最后，有两个事情一定要强调：
第一，在内地销售和宣传香港保险是违规的，望周知。
第二，保险就是保险，和大额资金能不能出境没有关系。
