医疗险便宜,重疾险贵很多,该怎么选?

现在买医疗险便宜,说明现在的健康风险小;重疾险贵很多,说明未来的健康风险大!

 

第一,什么是保险的费率?

 

简单的说,费率就是保险产品的价格表。

 

费率也会写在已经购买到手的『保险合同』内,大家可以翻阅下,一定能找到费率表。

 

第二,什么是自然费率和均衡费率?

 

其实,费率大致分为两种,就是自然费率和均衡费率。

大家也经常听到业务员解释这两者。

自然费率:与被保险人的年龄呈正比的关系,也就是说费率会随着被保险人年龄的增长而增长,年龄越大保费就越贵。均衡费率:指保险公司将各个年龄阶段对应的自然费率结合利息,计算平均值,均匀分配在每个交费年度。所以,均衡费率表示的价格,每年都是一样的。

医疗险便宜,重疾险贵很多,该怎么选?

图1:平安e生保2020费率表

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图2:昆仑健康保普惠多倍版重疾险费率表

医疗险是典型的自然费率表示;重疾险是典型的均衡费率表示。
 
图1所示为某医疗险费率表,包括首次投保时费率和续保时费率,主要分为有社保身份和无社保身份两种费率。其中,无社保身份的价格要比有社保身份的价格高。
医疗险便宜,重疾险贵很多,该怎么选?

图3:平安e生保2020有社保和无社保购买的赔付比例差异

这里多唠叨一句有社保和无社保的区别,曾经有客户质疑,本身是有社保的,如果购买无社保版本,岂不是“隐瞒告知”。
其实不是的,区分有、无社保,主要是二者的费率不同,为什么费率不同呢?
因为后期报销的赔付比例不同,从图3可以看到:被保险人以未参加基本医疗保险身份投保,赔付比例为100%。
也就是说无社保身份相对于有社保身份赔付报销的范围更宽、赔付概率更高、实用性更强,所以,购买时的价格(费率)就高。
以30周岁的男性为例,以有社保身份在购买医疗险时,首次价格为333元,第二年续保的价格大概率是462元,以后每年都会增长。
 
大家都知道,医疗险一年期产品居多,费率是可以调整的,即使是长期医疗险的费率也是可以调整的。那么在未来,即使您所购买的医疗险没有停售,费率经过调整,有可能是增高的,您会接受吗?
 
反观重疾险,在30岁那年,选择20年缴费期的重疾险标准费率为16.87元/1000元基本保额。这个价格在未来20年的缴费期内,每年都是固定不变的,不会在第二年选择31岁的标准费率17.51元。
 
况且,这20年缴费期满后,就不再缴费,而保障期限是终身。这里还有一个“极端的利好”,缴费期内发生保费豁免,连20年的保费都不用交满,即可享受终身保障。
 
第三,医疗险和重疾险的【收益对比】
 
说是收益对比,其实非常不恰当,这里只是为了直观反映自然费率和均衡费率,所以把二者做个比较。
医疗险便宜,重疾险贵很多,该怎么选?
最下方一行是合计需要缴纳的保费,可以非常直观的发现,医疗险是每年都需要交费;而重疾险则完成20年的交费,即可享受终身保障。
 
大家可以直观的看到,重疾险保额60万所缴纳的保费和百万医疗险是比较接近的,在保额50万时,重疾险总共“便宜了”将近5年的重疾险保费。
这里还要强调两点:其一、医疗险目前没有能保证续保终身的;其二、医疗险虽然号称百万医疗险,但是是报销实际医疗费用支出的;而重疾险是固定额度一次性赔付。
说了这么多,其实就是为了解释开头的那句话:现在买医疗险便宜,说明现在的健康风险小;重疾险贵很多,说明未来的健康风险大!
 
自然费率更加真实的反映人在不同年龄阶段的风险,30岁时的健康风险明显小于50岁、80岁等中老年时期。
 
所以,单单购买一个医疗险,未必能完美的解决健康风险,二者搭配购买,发挥各自的功用,才能较为全面的保障健康风险。
 
 

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