高端医疗险
大家好，我是喵叔。
昨天下午群里有个小伙伴发了张比较有意思的截图：“悟空问答”上面一个问题问到“买了2份重疾险，等待期内查出肺部结节，我的保险是白买了么？”
下面的回复也是千奇百怪，有的说发生了肺结节，重疾险就不给理赔了，建议打官司；有的说建议补充告知，可能除外责任、可能加费、也可能延期或者拒保；也有人直接建议退保保平安。
那么问题来了，等待期内发现肺结节，保险是不是就白买了？如果是这样，那我们等待期内到底能不能去做体检？今天正好借这个比较搞笑的问答我们来一起探讨一下。
“等待期”是什么
在保险合同生效以后的一定时期内，即使是发生了保险事故，受益人也没有办法获得保险赔付，这段时期咱们就称为“等待期”，也叫“观察期”。
首先我们讲一下，为什么会设置等待期。
其实基本逻辑很简单，如果没有等待期，老王某天觉得身体不舒服，就去买一份医疗险和重疾险，过几天去医院检查，发现被确诊为了重病，需要住院治疗，这个时候老王家人拿着报告去要求保险公司理赔，保险公司当不当这个冤大头？
如果每个人都这样薅保险公司羊毛，那不得把保险公司都整倒闭了。
所以保险公司都会设置这么一个等待期，目的就是防止老王这类人恶意带病投保，也能控制保险成本。首先明白一个道理：等待期出险，保险公司肯定是不会赔付的。
这也就意味着，对消费者而言，等待期越短，肯定越有利于自己，但是喵叔也建议大家最好结合自身实际情况以及产品保障内容等综合因素进行考虑。
等待期异常会如何影响理赔
等待期内如果查出异常，并不一定就会影响到后续的理赔。这块也是得分具体产品类型和具体产品来说，喵叔先按照产品类型和大家探讨一下。
一、医疗险
医疗险主要用来报销因为疾病、意外而产生的相关医疗费用，按两种情形进行讨论：一种是等待期内发生疾病，产生了医疗费用，另一种是等待期内发生相关联症状，等待期后再确诊疾病并入院进行治疗。
对于第一种情况，市面上的各种医疗险基本都是一致的，只要是等待期内疾病出险就医，不管治疗是否延续到等待期后，保险公司均不会承担保险责任。这个逻辑其实很简单，和上面老王的案例有点类似。
一般来说，非1年期的产品，会额外注明，等待期内罹患重疾、特定疾病，保险公司不承担责任，退还保费，合同终止，比如平安e生保·长期医疗、复联超越保2020、好医保·长期医疗均是这样约定。而1年期的产品一般只是不承担对应的赔付责任，其他保障继续有效。
第二种情况，如果等待期内做检查查出了异常并延续到等待期后出险，医疗险也一般会进行免责。
比如好医保·长期医疗，条款约定了，“等待期届满前被保人接受医学检查或治疗，且延续至等待期后确诊的同一种疾病”，不承担保险责任：
尊享e生2021和超越保2020也有类似的约定，不过它们“藏”在了免责条款里面：
二、重疾险
回到题目问的一个问题，等待期内发现肺结节，保险是不是就白买了？其实这个问题他主要想问的是，后面如果得了癌症，能不能赔，特别是肺癌，能不能赔？
先看一个老产品的等待期定义：
关于首次“发病”也有对应的释义。曾经就发生过这么一个真实判例：某客户投保该款产品以后，等待期内检查发现甲状腺结节，等待期后复查并被确诊为甲状腺癌，保险公司拒赔，客户提起诉讼，法院判决客户败诉。
条款内容也可以看到，等待期内出现了疾病的前兆或异常的身体状况，延续到等待期以后，则不会进行赔付，这种算是市面上最严格的一种等待期定义。
与之类似的，还有另一款产品的定义：
当然需要说明的一点是，我国并不是英美法系，所以以上判例仅用来举例说明等待期设置严格的产品可能会造成纠纷、会带来败诉，实际操作中保险公司以这种情况拒赔的话，喵叔认为还是有回旋的空间的。
我们再看看另一款目前在售产品的等待期定义：
这个条款就非常宽松，初次患重疾则终止合同，如果是轻症或者中症，仅仅是终止该项疾病的保险责任，其他保障继续，并不涉及到等待期查出结节，等待期后发现癌症赔不赔的描述。
三、寿险和意外险
等待期是针对各类疾病的，寿险保障的是身故全残，只要别在等待期内因为疾病身故就没啥影响，至于意外险这块，根本不会受到影响。
写在最后
还有个问题，等待期内查出了异常，需要补充告知吗？完全没有必要，只有在订立保险合同的时候，才需要如实告知，合同成立以后，没有必要告知，千万别画蛇添足！
上面就是关于等待期内查出异常的一些探讨，说到底，咱么买了保险以后，等待期内没有特别不舒服的情况下就别去体检了，一方面万一直接出险，可能保险也赔不了；另一方面如果查出一些异常，自己买的产品条款又不是特别友好的，日后可能会有一定的纠纷。
当然具体的情况具体分析，我们在看产品的时候可以关注一下等待期和免责条款的规定，弄清楚条款。同时也要多多注意关注自己的身体健康状况，无论是否在等待期内，都得让身体健健康康的，毕竟买了保险并不能让你避开风险，更不能成为不爱惜身体的理由，对吧？
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