扎心,人均养老金2900元,退休自由离我们有多远?

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大家好,我是喵叔。

前段时间,人社部党委书记发表了一篇署名文章,文章中有提到,企业职工的养老金从2012年的人均1686元增长到了2020年的人均2900元左右。

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不知道大家有没有被震撼到,也有网友表示,自己辛苦工作几十年,到头来每月退休金不到3000块,是不是交了份假社保。

确实,目前在一二线城市,相比上班的收入,养老金的落差还是非常大的。

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我们的养老金够花吗?

讨论这个话题之前,我们先提到一个概念——养老金替代率,就是领到的养老金跟上班时工资的比值。它是衡量退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。

养老金替代率越高,说明老年生活的品质越有保障,反之,则表示养老生活品质下降越多。根据世界银行的建议,如果退休后的养老金替代率大于70%,就能维持退休前的生活水平,如果在60%-70%之间,也能维持基本生活水平;如果低于50%,则生活水平较退休前会有大幅下降。

年轻的时候,很多都想着退休后要享受生活、要环游世界,但现实是退休后,生活的品质一降再降,甚至有人退休后还要继续工作才能维持生活。

虽然从2005年以来,我国的养老金已经实现17连涨了。但从2005年到2015年,养老金涨幅从每年涨幅10%左右,到2016年开始涨幅下降,2020年调整为4.5%。

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数据来源:《中国社会保障发展年度报告》

10%到4.5%,养老金年涨幅降得比较明显,也能看出我国养老保险基金还是有一定压力。

加上近年来老龄化和少子化趋势加快,未来劳动人口减少,退休人口增加。有机构预测,到2050年中国60岁以上人口将达5亿!目前中国有限的养老金储备显然难以应对不久之后的老龄化高峰,养老金替代率大概率还会继续下降。

落到我们个人身上,那就是,如果打算仅仅依靠社保养老金安享晚年,退休后肯定不能过上有质量的退休生活。

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如何实现退休自由?

针对老龄化、养老金难题,其实国家也有在积极寻找解决办法,比如养老体系三支柱、开放三胎、延迟退休、延长社保缴费年限等等。

其中养老体系三支柱对我们的影响是比较大的。

养老体系三支柱主要包含:

第一支柱社保养老金,这个大家都比较了解,只能作为基础保障;

第二支柱是企业年金和职业年金,规模很小,能覆盖的人群较少;

第三支柱商业养老金,这个是我们能够自己把握的,它的优势就是每个人都能选择适合自己的养老金方案。

为什么商业养老金成为养老体系建设规划中很重要的一部分?因为商业养老保险是为数不多保证提供与生命等长、持续稳定的现金流的金融工具。

以商业养老常见的年金险为例,年金险有几大特点:

一、安全稳健,投资省心

比起基金、股票等理财方式,年金险作为养老金的优势就是安全、稳健。这与养老的需求是一致,养老需要的就是确定性,可以看到几十年后的结果。年金险合同白纸黑字地写明退休后的领取金额,这是受保险法约束的。

而且,年金险非常容易操作,不需要经常盯着,也不需要掌握很多专业的东西。每年按时交保费,退休了就定期领钱,省心!

二、完成储蓄目标,专款专用

养老是一笔非常大的开支,很多家庭想要提前存下这笔钱,真的不容易。根据2018《中国养老前景调查报告》,35-50岁人群,将近一半都没有养老储蓄。如果没有投资增长,大部分人都无法实现他们的养老储蓄目标。

年金保险,固定时间交费和领取,可以帮助我们完成储蓄目标、专款专用。

三、利率有保证,享受复利增长

有的人觉得银行存款安全性也很高,也是给养老存钱。那为什么要推荐年金险?大家忽略了一点:年金险未来能拿多少钱,是确定的,也就是它的收益确定。银行存款利率随着经济的发展,是会变化的,未来的趋势可能就是0利率。

而且,年金险的收益,是按复利来计算的。银行存款是单利。

时间越长,复利与单利的区别会越大。

假设有10万,利率为3.5%,投资为30年:

单利的情况下,30年后可以变为20万,如果是复利,将达到28万。

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写在最后

其实现有已经有越来越多的人,选择在能赚钱的时候,通过年金这类商业保险,为自己攒养老本。

毕竟有句话说得很好:基本养老靠国家,体面养老靠自己。要达到退休自由水平,不能仅靠一种养老方式,应该综合社保、商业保险等多重手段。未来想要过怎样的退休生活,最终还是要靠自己的规划。

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