关于金满意足/金玉满堂/弘运增利,你最想知道的几个点都在这

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大家好,我是喵叔。

从去年开始,就陆陆续续有不少增额终身寿和年金险产品下架,不少优秀的产品也买不了了。

这月月底,将有一款“网红”增额寿产品“金满意足/金玉满堂/弘运增利”下架,加上最近各大自媒体的一阵渲染,这几天咨询这款产品的朋友们多了不少。所以喵叔今天做了一个目前大家最集中问到的几个关于这款产品的问题答疑,建议大家收藏起来备用。

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承保公司

首先,这款产品在多个销售渠道,根据渠道的不同,对外宣传名也有不同:金满意足臻享版、金玉满堂、弘运增利,无论叫什么名,写入合同的都只有一个——弘运增利,所以大家不用纠结这三个名字的产品有何不同,它们都是同一款产品。

金满意足/金玉满堂/弘运增利的承保公司是弘康人寿,这家公司成立于2012年,注册资本10亿,凭借“互联网优先”的战略优势,这家公司摆脱了行业“七平八盈”的规律,成立的首个完整经营年度,这家公司便实现了盈利,一直持续至今,现有总资产超过了760亿。

弘康人寿非常重视互联网保险业务,线上保全、功能非常完善,服务效率也很高,早在2016年,它家就推出了一款费率非常不错的“智能定寿”产品“弘康大白定寿”,2017年推出了网红重疾险“哆啦A保”,产品优势突出。

从公司数据来看,弘康人寿2022年2季度综合偿付能力达到了149.65%,超过了监管规定的100%的下限。

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保险公司的偿付能力受到监管的严格管理,如果不足就会被监管采取措施,大家可以完全放心。所有保险公司的业务开展、销售的产品,都是合法合规的,每款产品都需要经过银保监的备案才可以上市,安全性这方面来看肯定也是有保证的。

和我们选择重疾险一样,选择这类产品,更多的是去关注产品本身的综合性价比,是否能符合自己的需求

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产品收益如何,会浮动吗?

金满意足/金玉满堂/弘运增利的收益如何,主要通过看现金价值,而现金价值哪一年会增长到多少钱,是写进了合同的,雷打不动

而目前监管所规定的增额终身寿最高收益不得超过3.5%,金满意足/金玉满堂/弘运增利最高可以达到3.49%,实打实的第一梯队产品。前面说的这个3.49%,就是根据合同里面展示的现金价值所确定计算出来的。

具体表现如何,我们以30岁男性,年交5万,交10年来举例说明:

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可以看到,金满意足/金玉满堂/弘运增利在缴费10年后,其现金价值已经超过了保费,IRR便已达到了3.419%,折算成单利为4%,这是目前很多同类产品没法达到的。

后期利益成长也比较优秀,长期IRR在3.49%的水平,无限接近3.5%。所有利益从投保起变写入合同,不会有任何变化,自然不存在浮动的说法。

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什么时候能拿钱,如何操作?

金满意足/金玉满堂/弘运增利在满了14个月后,便可以申请减保了。不过这个时候,都还没有回本,所以也不建议大家提前操作,毕竟这样一份保险,我们选择它的目的是为了做中长期的资金储备的,最好至少等到现金价值超过了已交保费后再使用。

到时候只需要通过保险公司官网进行申请就可以了,不过需要注意的是,减保后里面至少要预留500块的基本保额,不能为0。

目前对于减保的金额和次数没有太大的限制,大家按需即可,不过不排除以后保险公司可能会调整相关规则(实在担心的朋友,建议多拆几单),但无论如何调整,也是可以中途减保或者退保使用的。

这类产品还有一个好处是,假设保单的现金价值是10万,拿出2万来使用,剩下的8万还是可以继续复利增值的。如果我们不主动申请领钱的话,钱也是持续复利增值,身故还可以把一大笔钱留给家人。

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适宜人群

金满意足/金玉满堂/弘运增利这类产品,最适合的方式是用来作为家庭长期现金流的工具,可以用来强制储蓄,规划孩子的教育金或者为自己养老准备一个小金库等等,都非常合适。

下面这几类人群,可以考虑配置一份增额终身寿:

一、想快速摆脱月光族年轻人

对于初入社会的年轻人来说,消费诱惑实在太多了,商家的套路是一环接一环。各种购物狂欢节,白天打工人,晚上尾款人。

多少人想攒钱,奈何消费不控制,缺乏自律。增额终身寿前期领取有损失,可以相对强制自律,养成良好的消费习惯,助力年轻人攒下第一个小金库。

二、缺乏高风险理财能力的普通白领

这类客户多少有点理财存储意识,平时会买点基金和可转债,投资普遍求稳,赚点苍蝇腿就很开心,不想承受太大的损失波动。

金满意足/金玉满堂/弘运增利这类产品,现金价值写进合同里,确定性很强,买入不亏,适合自己理财能力不强的普通白领。同时通过规划现金流,40岁以后投资买房急用钱,能向保司申请减保,或者保单贷款出80%应急。

三、想提前为孩子储备教育经费的爸妈

考虑到将来,孩子读大学、出国深造等会需要一笔教育经费,但目前对于要花多少钱又没有特别明确概念的家庭,可以入手金满意足/金玉满堂/弘运增利。什么时候取,取多少,可以根据实际情况安排,孩子教育、工作、养老,这一生的现金流都能覆盖

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给孩子买还是给自己买更好?

有娃的话,给娃买可能是个更优选择。除了收益会高一点点(不过相差不太大),还有几个好处:

第一,保单的控制权依旧在手上,因为自己是投保人,也就是说,要取用钱的时候,还是我们来操作的。

第二,增值的时间会更长。因为被保人是孩子,孩子的生命还很长,自己百年离去,孩子可以把投保人变更成自己,只要保单里还有钱,就能一直增值下去。

第三,如果以后有一些变数,比如养老不缺钱,这份保险也可以当做给孩子的礼物。还有比较极端的情况,比如离婚了,很多法院会认为这是给孩子的,不会分割。

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投保要求

金满意足/金玉满堂/弘运增利的要求相对来说比较宽松,只要符合下面的要求即可,对于大多数人来说都是没问题的。

年龄:被保人30天-55岁,投保人18岁-55岁;

职业:被保人1-6类,投保人1-4类,部分较高风险的人群可能就买不了了,只有换产品,一般的上班族和孩子是没太大问题的;

健康要求:健康告知非常宽松,常规的结节、高血压、糖尿病等都是可以买的;

缴费门槛及期限:最低5千起,支持趸交、3年、5年、10年缴费。

这款产品对于较长缴费期(5年、10年)的利益相比其他同类产品来说比较有优势,可以重点关注一下。

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和定期寿险的区别

定期寿险的目的是提供关键时期的身故保障,保障期通常为几十年,一般到退休,其预防的是经济支柱在壮年时期的早逝风险,导致家庭陷入经济困境

比如30岁女性只有五六百块钱就可以买到100万的保额,保障力度大,费率低。

而金满意足/金玉满堂/弘运增利这类增额终身寿,保障期是一辈子,说是一份身价保障,但实际上目的是做了投资

虽说身故可以赔一笔钱,但是它的现金价值可以持续增长,并且支持中途取现使用,实际上它更大的作用是用作中长期的资金规划。定期寿险和增额终身寿的用途完全不一样。

一般来说,建议家庭经济支柱都买上定期寿险,如果有中长期的稳健资金规划以及教育养老等需求,可以考虑金满意足/金玉满堂/弘运增利,都配上是完全不冲突的。

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产品为何下架

按照常理来说,销量好、市场竞争力强的产品应该会继续卖,那为什么会要求下架呢?原因很简单,一是因为监G意志不可为,二是回归保险的“风险”保障。

我们把这笔钱放进保险公司,每年按照接近3.5%来复利增值,对于保险公司来说,刨开各类成本,那它至少得每年获利5%才能维持。那如果后面大环境变差,利率下行,保险公司没法每年获得5%的投资收益,那这个时候,保险公司就会存在较大的亏损风险,即利差损。

不少老牌保险公司都吃过这个的亏,也成为导致了他们家的产品价格高保障却拉垮的其中一个一个原因,所以保险公司现在提前控制风险,也可以理解。

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一定要赶紧现在买吗?

金满意足/金玉满堂/弘运增利最近真的是各大渠道都在疯狂霸榜,是不是就意味着,我们一定要现在赶紧买呢?说实话,也不一定。作为一款反复“诈尸”的产品,未来这款产品是否还会再度上架再来一轮炒停售,喵叔没法打包票。

产品整体回本周期不算特别长,收益曲线也比较美丽,长期现价非常高,也可以作为最近大家力推的原因。当然,是不是它真停了,在市面上就买不到好的增额终身寿了呢,其实也不是,只能说,最好的产品又少了一款

周末喵叔也做过不少计划书,和不少同类产品做过对比,有一说一,不考虑其他因素,金满意足/金玉满堂/弘运增利的中长期收益是top级别的,而且它可以非常早就达到一个较高的收益水平,这也是不少“长跑冠军”很难达到的。

如果你确实最近有配置这类产品的需求,喵叔建议你可以好好看看这款产品;当然,如果你目前对于这类产品了解的并不算太多或者并没有太大的需求,也没有太大必要跟风上车,毕竟这类产品也不适合头脑发热追着热点就上的人群选择的。如果你还有其他方面的考虑或者需求,建议联系喵叔,选到更适合你的产品。

产品链接放在下面,扫码即可查看。

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