高端医疗险
小助理相信肯定有用户遇到过这种情况，在投保核保的环节，一些用户可能体重偏重了一点，或有些女士得了乳腺结节，医生说问题不大，莫慌。
到了保险公司那，保险加费、或相关疾病做除外责任。
买保险就是为了给自己来个保障，结果保险公司还把一些责任除外，很大猪蹄子了有木有。
这次咱们就破解一下为什么医生那说身体没啥大事，小场面不慌，到了保险公司就不行？
让小助理说啊，保险公司核保是以认可的医疗数据进行参考，保险也是有自己的医学，保险医学跟临床医学有分不开的联系，但是也有很多区别，详解开始。
临床医学跟保险医学都是研究的身体情况，都是运用医学的理论。
在研究对象方面，都是人的生老病死。
比如说：对于来访者的身体具体情况都是运用血压、血糖、心率、尿液、心电图、B超等作为检查手段，通过检查数据来判断来访者的身体情况。
面对的人群不同
临床医师检查的对象是大多是身体抱恙的群体，这些人群就诊目的是及时诊断治疗，早日恢复身体健康。
而保险体检医师检查的对象是想要保障的被保险人，这些人群的情况不一定是身体抱恙的，他们检查的目的是能够完成投保。
检查的目的和程度不同
临床医学检查目的在于了解受检查者的病症情况，确定病因，选择合理的治疗方案，帮助患者恢复健康。
为了能够更准确的判断受检查者的身体情况或患病情况，临床医学的检查会比较全面。
保险医学里检查目的在于了解受检者健康危险因素，好对被保险人患重大疾病的可能性及预期死亡率做预估，再做承保决定。
保险医学的检查基于核保成本的考虑以及做承保结论的目的，保险医学的检查比临床医学要简单些，大多是检查几个项目就行。
对健康的定义不同（这点得注意一下）
临床医学和客户认为的“健康”是指目前不需要再接受治疗。
保险医学认为的“健康”是指死亡率、发病率接近预期的群体。
在临床医学认为的健康体或正常体，在保险医学中不一定被认定为健康体，可能是非健康体，需要加费承保、责任除外甚至拒保。
举个例子说吧：
隔壁老王在健康体检中检查出了甲状腺结节，医生从临床医学角度跟他说：你这个没什么大问题，暂时不用治疗，定期复查，饮食上注意一下。
但老王投保重疾险时，被保险公司告知，在投保重疾险时，投保本重疾险时需要加费。
从临床医学的角度看，老王的甲状腺结节，目前还未对老王的生活产生影响，可以通过定期检查、观测结节的发展情况，必要时采用手术方案切除结节。
从保险医学角度，甲状腺结节有可能会导致甲状腺癌的风险上升，发生大病的风险概率是要比做产品定价的风险评估的概率要高的，所以需要加费承保。
关注点不同
临床医学目的在于治病救人，现阶段治疗方案的有效程度是他们关注的点。
所以临床医学更多关注疾病的诊断和治疗，注重维持健康和改善生活质量。
对于一些对患者来说没有不适感的小症状，可以忽略、维持现状而不加处置。
保险医学目的是了解被保险人预期患病概率、以及预期的死亡率是否符合产品设计的风险预期。
所以他不会关注如何治病，而是关注疾病和症状的长期发展会不会加大自己的理赔率。
再举个例子说吧：
隔壁老王患有胃癌，在经过癌症治疗后5年内依然生存。
临床医学是可以认定老王的癌症是治愈状态的；而保险医学则会更多考虑老王癌症治疗后即使生存时间在5年以上，其复发率及死亡率仍远远高于健康人群，在保险医学中仍被视为拒保体。
这种情况下，就可能会出现医生说已经治愈了，去买重疾险得到投保核保部的承保结论：我们不能接受您的投保。
小助理总结：
临床医学是为了治病救人，保险医学是为了了解被保险人风险状况，预估未来的理赔率。
所以对于临床医生来说的一些看似简单的小毛病，到了保险公司核保就可能无法正常承保。
小助理说：
每一款保险产品的风险定价基础都是正常人发生疾病、死亡的概率，一旦被保险人未来发生疾病、死亡的可能性超出这个概率。
这就说明承保风险明显大于其他正常参保人，保险公司一般不会接受正常投保。
毕竟身体有过一些症状和病症的人群往往发病率会比身体健康的人更高、如果这类人群能够正常承保，那么对其他正常参保的人群来说就是不公平的。
小助理希望大家能够正视临床医学和保险医学的区别，以后遇到医生明明说没有问题一买保险就就得加费、延期甚至拒保的情况，能够理性看待。
总而言之：
投保人身保险的重要前提：有钱、年轻、健康。
风险预防不是从未来开始，而是现在。没有完美的产品，只有完美的保障方案，如果不知道如何为自己或者家人搭配完善的保障方案，不妨扫描右边二维码，或者点击右边链接添加1对1顾问详聊。
