乳腺不保、甲状腺不保、肝不保、肺不保,买保险图啥

经常看到有同志申请核保,核保结论下来,要对乳腺除外,或者对甲状腺除外,又或者对肝、肺、肾等等除外。

于是乎,这位同志就陷入了犹豫、仿徨、纠结挣扎的境地了:

“不买吧,好像身上什么保障也没有;

买吧,把xxx都除外了,我买保险还图什么。”

这类同志相当多,不少,如下图所示,都是我遇到的不同被除外的情况:

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一句话概括,就是“只见树木,不见森林”,或者就是我们说的,只看到部分和局部,没有看到整体和全局

其实要解开这个内心纠结和烦恼的问题也很简答,我们就去看人这一辈子都是得得哪些疾病?

根据中再保险对152.9万件的重疾理赔案件的病种分析,80%的重疾理赔集中在「恶性肿瘤」、「急性心肌梗塞」、「脑中风后遗症」这三个病种上,如下图所示:

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1、女性重疾主要集中在恶性肿瘤,占比81%

2、男性重疾中恶性肿瘤占比排名第一,但相对女性的81%较低,为54%

3、重疾病种分布随年龄结构变化,高年龄段,脑中风后遗症、急性心梗占比明显上升

我们就先说说这个众病之王恶性肿瘤(癌症),可以从两份资料着手;

第一份资料仍然是中再的数据,数据由94.4万件恶性肿瘤理赔案件构成,如下图所示,

乳腺不保、甲状腺不保、肝不保、肺不保,买保险图啥

1、甲状腺癌主要集中在20-39岁高发,特别体现在女性身上。

2、女性两癌(乳腺癌和宫颈癌)20岁以后占比明显增加,30-59岁高发

3、胃癌、肝癌、肺癌,主要集中在成人阶段高发,特别体现在男性。

第二份资料来自于国家癌症中心每年发布的癌症数据报告,下面为2019年癌症数据报告:

2015年恶性肿瘤发病约392.9万人,死亡约233.8万人,平均每天超过1万人被确诊为癌症,每分钟有7.5个人被确诊为癌症

与历史数据相比,癌症负担呈持续上升态势。近10多年来,恶性肿瘤发病率每年保持约3.9%的增幅,死亡率每年保持2.5%的增幅。

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男性发病首位为肺癌,每年新发病例约52.0万,其他高发恶性肿瘤依次为胃癌、肝癌、结直肠癌和食管癌等,前10位恶性肿瘤发病约占男性全部恶性肿瘤发病的82.20%。

女性发病首位为乳腺癌,每年发病约为30.4万,其他主要高发恶性肿瘤依次为肺癌、结直肠癌、甲状腺癌和胃癌等,女性前10位恶性肿瘤发病约占女性全部恶性肿瘤发病的79.10%。

有了上面这两份数据,我们可以简单的推算出,部分病种在重疾理赔大数据中占比大概有多少。

举个例子,肺癌,男性2015年发病占比24.17%,而恶性肿瘤在所有重疾理赔案中男性占比为54%。

也就是说在100个男性重大疾病赔案中,有54个男性是罹患的癌症,这54个里面,肺癌的可能约为13个(54*24.17%)。

那也就是说,因为保险公司把13%的理赔概率除外了,剩下的87%的其他疾病保障我也不要了。

再举个乳腺癌例子,女性2015年发病占比17.1%,而恶性肿瘤在所有重疾理赔案中女性占比为81%。

也就是说在100个女性重大疾病赔案中,有81个女性是罹患的癌症,这81个里面,乳腺癌的可能约为14个(81*17.1%)。

那也就是说,因为保险公司把14%的理赔概率除外了,剩下的86%的其他疾病保障我也不要了。

你会为了捡芝麻而丢弃西瓜吗?

你会因为吃饭有可能被噎着而不吃饭吗?

古人有云,“见兔而顾犬,未为晚也;亡羊而补牢,未为迟也。

即使我们此时可能因为身体的某些方面的原因,保险公司要对我们进行个别病种的除外,我们也仍旧有足够的空间和时间去补救大部分的风险漏洞。

讲完了恶性肿瘤(癌症),这也只是重大疾病病种单中的一个病种,也有很多人有个误解,认为癌症是导致中国居民死亡率的第一杀手。

其实不是的。

《2014 年中国卫生和计划生育统计年鉴》中统计了 2013 年中国居民因各种原因的死亡率。通过对中国城市居民死亡原因的分析可以看出,在总的死亡原因中,心血管系统疾病导致的死亡为43.5%(心脏病与脑血管病),占五分 之二以上,超过了恶性肿瘤

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我们经常可以听到的,诸如“中风”、“心梗”、“严重冠心病”、“冠状动脉搭桥”、“脑动脉瘤”、“脑血管瘤”、“心脏病”、“主动脉手术”等等都隶属于心脑血管疾病大范畴。

因此,并不是所有的重大疾病都是恶性肿瘤,不是癌症。

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有人说,你看,女性重大疾病病种癌症的占比高达81%,是不是每一位女性的心脑血管疾病发病率就一定比男性低。

当然不是。

据2019年《中国女性心血管疾病预防专家共识》调查显示,40-70岁女性,因丈夫吸烟导致二手烟吸入的女性,发生中风的风险随丈夫吸烟量及吸烟年限的增加而升高

丈夫每天吸烟量1-9支、10-19支和20支,妻子脑卒中患病危险分别是28%、32%和62%。

有人可能会说,身边没有人吸烟是不是就会好一些,实际上除了(被动)吸烟,女性心血管三大主要危险因素还有高血压、高胆固醇血症、糖尿病

我国疾病预防控制中心调查显示,女性高血压患病率为31.8%,50岁之后女性高血压患病率快速增长,并超过男性

女性高胆固醇血症患病率达12.35%,高于男性的7.32%

女性糖尿病患病率为11%,年龄越大,患病率增加趋势高于男性,60岁以上女性患病率高于男性(20.8%:18.3%)。

而且在女性中,糖尿病发生冠心病的风险是非糖尿病同龄患者的8倍,男性仅为3倍;代谢综合征女性较男性发生卒中的风险更高

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(图注:我国男/女性脑中风的平均发病年龄是 65.5 岁和 67.6岁(数据来源《中国脑卒中防治报告 2018》),冠心病的平均发病年龄是62岁(数据来源《中国心血管病报告2018》))

既然如此,那为什么中再的理赔数据缺显示男性相比女性更加高发呢?

也许是因为女性的恶性肿瘤发病量和理赔绝对数实在是太大了,以至于在结构数据上凸显了心脑血管疾病比率低于男性数据。

也就是说,并不是说女性心脑血管疾病不高发,而是因为恶性肿瘤占了更大头。

因此,我想要说的是,无论是男性,还是女性,我们绝对不能只关注个别特定病种,一定要把这个保障视角放到更大的全局和整体来看

那是那句话,

你会为了捡芝麻而丢弃西瓜吗?

你会因为吃饭有可能被噎着而选择不吃饭吗?

见兔而顾犬,未为晚也;亡羊而补牢,未为迟也。

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