高端医疗险
网销重疾这两年是风头无两，势头大好。保险公司变着花的压缩成本，增加保障，产品是越来越有创意，越来越有性价比。
现在产品不仅多了前症、中症、癌症二次赔、心血管二次赔。
最让老司机馋的，还是60岁前多赔80%这种设计，相当于买一送一，买终身送定期啊。
老司机以前也写过，网红重疾发展史。
再看看两年前入手的弘康健a和复星联合康乐e生，真的是不香啊。
恰逢重疾要更改定义，产品可能面临大变动。于是拖延症的我，在6月张罗起买新重疾了~
1.
然鹅，我的甲状腺结节还未分级，因为是体检出来的，医生也没多说，一直就是定时复查，但没分级。
于是，我就去附近医院做了个定级，这一定级可出了大事，级别是3-4a。
我印象中，两三年前，弘康还是昆仑的核保系统里，如果穿刺是良性，是有机会标准体承保的。
不死心的我，又去做了穿刺，穿刺的结果是良性。
2.
于是我欢欢喜喜的准备走人工核保了，但团队负责对接核保的老师说，很难标准体核保。
这我完全不接受啊，简直晴天霹雳。我特意去咨询小核保员老师。
小核保员老师是业内非常有经验的核保老师，我把情况跟老师说了一下。
老师给出的意见是：结节穿刺良性，核保手册建议是标准体，也有可能部分核保团队会从控制风险的角度出发，给出除外。
当时我们一致认为，除外就是最差的结果，是保底的结果。
3.
于是我（又）欢欢喜喜的开启了人工核保之路，由于我的目的是提高自身保险的性价比，瞄准的是达尔文3号、超级玛丽3号max这类的，所以也没有核价格高的产品。
我核保了以下产品：
昆仑健康保2.0、国富嘉和保、横琴无忧人生2020&优惠宝、百年康惠保2.0、信泰超级玛丽3号max&达尔文3号、和泰超级玛丽2020pro、三峡福-倍倍保、光大永明惠加保、瑞泰瑞盈。
一共9家公司，你猜怎么着，通通都给我拒保，只有瑞泰瑞盈给了除外。
太贵的我也没兴趣核了，所以，老司机用自己的亲身经验来的结果就是：甲状腺结节4a，穿刺良性，买线上保险，只能选瑞泰瑞盈，并且是除外承保。
4.
经过和同业朋友的讨论，我这种情况，标准体承保，瑞泰有成功案例。结合这次核保的结果来看，瑞泰在核保方面确实做的更宽松。
也可以看出，线上和线下的产品价格定位不同，核保的结论也不同。
结合小核保员老师给出的结论，同一公司，可能线下有机会标准体，但是线上的产品却要更严格一点。
其实这些都有迹可循，互联网保险价格低，成本压缩大，那它对非标体，确实是没那么宽容。
毕竟，多一个非标体，这个精算模型就要多经受住一番考验。
下次别再问互联网保险为什么这么便宜了？告诉你，健康换的~
也不得不感慨，现在的互联网小年轻保险啊，真的是为所欲为，想咋核就咋核。
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