投保指南丨2021年下半年,甲状腺结节能买什么保险?

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大家好,我是喵叔。

又到了下半年的体检季,不知道又有多少朋友做了体检,情况又怎么样。反正以前刚上班的时候,每年体检就觉得完全是浪费时间,毕竟每次都是全部正常。随着年纪一年年增大,每年体检总能查出一些异常,虽然都不是什么太大的问题,但总让人挺不舒服的。

比如今年,喵叔就查出了尿酸偏高10%左右,所以最近团建就不喝啤酒改喝白的了,内脏的摄入也在逐步控制,希望下次体检能有一个完全正常的结果。

说到体检异常,可能最让大家头大的应该是各种结节了,比如甲状腺结节、乳腺结节,特别是甲状腺结节,真的是大量存在。根据丁香医生的数据,成人甲状腺结节发生率在20.43%左右,也就是说基本上5个人里面有一个就有甲状腺结节。

虽然说95%以上的甲状腺结节都是良性的,但其实这类异常对于保险公司来说,就比较敏感了,很多产品甚至没法直接买。特别是新定义实施以来,很多传统能买的公司现在也是很难买上了,所以今天特地再来讲讲,目前甲状腺结节该如何买保险。

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什么是甲状腺结节

甲状腺是属于内分泌器官之一,位于颈部甲状软骨下方,气管两旁。人类的甲状腺形似蝴蝶,犹如盾甲,故以此命名。

甲状腺结节就是在甲状腺内的肿块,是临床常见的病症,甲状腺结节可能会因为多种原因引起。

尤其是现代人工作压力大,作息不规律都会有可能引起甲状腺结节的出现。据不完全统计,60%-70%的人都会有不同程度的甲状腺结节。

甲状腺结节大多数是良性的,定期复查即可,不同级别的甲状腺结节,癌变的概率也不一样。像TI-RADS分级在3级以下的结节,致癌率是非常低的。

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甲状腺结节为何影响买保险

虽说甲状腺结节只有大约5%左右会变成癌症,100个患者里面,也就5个人会癌变,绝大多数人都不会遇到,也不用太担心。但如果这个样本变成一千万,那差不多就有五十万人会癌变,这样一看,其实并不是小数目。

成人里面差不多每5个里面会有1个人有结节,占比非常高,也就是说,其实甲状腺癌患者,数量确实也多的吓人。各家公司的理赔数据也证实了这一点,重疾里面癌症最为高发,而癌症里面,甲状腺癌的理赔量又一般排名第一或者第二,这么高的发生率,保险公司自然不敢怠慢。

问题的关键在于,绝大多数甲状腺癌并不严重,最多也就三五万给治好,很多地区根本算不上重疾,而我们国家确实直接按照重疾赔付,买50万保额就直接赔50万,保险公司都快给赔穿了,所以对于这类人群,核保也比较谨慎。

自然,监管也发现了这样的问题,所以今年的新定义,就直接把最高发的轻度甲状腺癌划分成轻症,最高赔付30%,一下子少了一大半。

那如果现在已经查出甲状腺结节了,保险应该怎么买呢?

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甲状腺结节怎么买保险

首先可以确定的是,有甲状腺结节肯定是可以买保险的,不过各家公司的审核力度各有不同,相比旧定义时期,核保尺度有所变严。甲状腺结节的核保,一般会看几个方面:

一是看是否通过手术切除或者有穿刺活检。如果确认是良性,大多数产品可以正常买上。而医学上,如果结节比较小,人没有其他异常,医生多半会建议观察为主,而不会手术治疗。如果没有做手术的话,要么看具体结节描述,要么看具体分级情况。

二是看TI-RADS分级情况和结节具体描述。我们在做了甲状腺彩超以后,一般会得到一个有分级的体检报告,比如下面这个图:

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前面也有说,分级越高,癌变概率越大,一般来说1-2级可以正常买到不少产品,如果是3级可能就是除外承保,3级以上则是基本拒保。

对了,不少公司一般只认半年内的体检报告,如果你现在正好有做体检,不妨提早在有效期内配置合适的产品。

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产品推荐

首先说一下,新定义以来,不少公司的产品直接审核趋严,不过依然会有个别产品有机会标准体承保。

如果是甲状腺结节已做手术明确为良性,常规重疾产品均可正常承保,比较火的比如达尔文5号荣耀版、光武1号嘉和保、超级玛丽5号都可承保;医疗险这块,常规产品尊享e生优甲版、e生保、超越保等也是都可以承保。

如果是甲状腺结节分级1-2级,重疾险推荐选择昆仑健康出的几款产品比如健康保普惠多倍版、阿波罗1号等,这几款产品是目前市面上少见的支持1-2级结节标准体承保的重疾险;至于医疗险,大多数是除外承保,个别产品如尊享e生优甲版、e保无忧支持1-3级标准体承保,非常友好。

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写在最后

今天说了这么多,喵叔再简单总结一下,甲状腺结节非常常见,但是其实也并不可怕,大多数都是良性,恶性的几率非常低,即使罹患癌症,其治愈率也非常高,费用也非常低廉,如果发现甲状腺结节,定期复查即可。

如果我们有了甲状腺结节,我们生活中一定要保持清淡饮食,保持心情愉悦,及时买上保险。虽说甲状腺结节常见,治愈率也高,不过我们在买保险的时候也一定要注意如实告知,不隐瞒,避免后期发生理赔带来困扰,就得不偿失了。如果自己身体有相关异常,不知道该如何买保险的朋友,建议及时联系喵叔咨询,便于买上最适合自己的产品。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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