高端医疗险
大家好，我是喵叔。
人到中年，便会面临一系列问题，一方面是上有老下有小，另一方面大多数人还会背负高额的房贷，作为家庭的顶梁柱，这个时候是不允许出现一点差池的。
但明天和意外没有人知道谁先来临，一旦顶梁柱倒下，不但情感上会给家人带来严重打击，而且在经济上也会使得家庭因此陷入困境，甚至负债累累。
为了避免这种情况，可以通过选择定期寿险来转移风险。这类产品相对便宜，30岁男性只需一千多一年就可以撬动100万的保额，很适合成年人配置。
不过恰恰是中老年人群，正是各类疾病的高发群体，这类人来说，想要买保险，也会存在这样那样的问题，特别是在我国慢性病人数逐年走高的当下：目前我国高血压患病人数超过2.7亿、糖尿病患者人数超过1亿、乙肝病毒携带者超过7000万、甲状腺癌患病人数超过千万。
上面这类人群，即使是健康告知相对宽松的定期寿险，也困难重重，前面也有公司给出了解决方案，那就是定期寿险市场占据半壁江山的华贵人寿，他们去年推出了一款叫做兜来保的定期寿险，寓意“都来保”，对于很多难以承保的人群设置了细分项目，更易买上。
时隔一年，新版兜来保2022也趁势升级，是否依旧值得入手呢，今天再来看看。
产品介绍
兜来保2022来自华贵人寿，条款名“华贵大麦兜来保2022定期寿险（互联网专属）”。是一款最长保障至70岁、最长缴费期至70岁的定期寿险。产品自带身故全残责任和猝死保障金，65岁前猝死，额外赔付50%保额，可选航空意外身故/全残，额外赔付4倍保额，可选公共交通意外身故/全残，额外赔付2倍保额。产品详细形态以及和另外几款定期寿险竞品的比较详见下图：
相比目前处于底价的大麦2022和定海柱2号，兜来保价格会贵一点，也算是正常情况。
产品特色
兜来保2022相比老版本兜来保来说，在保留之前的优势的前提下，对于核保方面，其针对身体异常精细化了核保问询或者放宽了问询的病种，从之前的16类扩展到了24类，相对来说对于人群的友好度更高，哪怕是有过患癌史的也有机会。
喵叔发现一个情况，现在的新产品，都很喜欢带上猝死的保障，毕竟现在大家的生存压力加大，工作强度持续增强，也出现了越来越多的猝死报道，无论是意外险还是定期寿险，都喜欢在这上面做文章。
一方面是猝死更加容易，一方面是这项保障本身不会提高太高的价格，反而更便于讲故事。
再给个更易让你信服的数据：据央视新闻报道，中国每年有60万人猝死，其中43%的人在40岁以下！这个数据是不是挺出乎意料的？加个猝死保障，是不是很不错的一件事？
此外，兜来保2022可以附加两项可选的交通意外，也算是比较便宜的适合讲故事的附加责任，符合大众需求，按需选择即可。
最后的特色我们自然别忘了它的核心卖点，那就是核保的优势。产品健康告知只有3条，相对比较简单，不会问到甲状腺和乳腺结节，可以直接买（当然，有这些问题的也不建议选这款）。
如果有不符合的情况怎么办，隆重介绍一下他们的智能核保系统，病种扩展到24类。
比较常见的糖尿病、三级高血压都有机会买，甚至连甲状腺癌和乳腺癌都有机会，真的就非常宽松了。
其智能核保系统非常细致，以2型糖尿病为例，会详细问到很多症状，只需要没有病发症，血压正常，总胆固醇偏高和糖化血红蛋白(Aba1c)也在一部分值之内，就有机会买。相比其他定期寿险来说，无需提交体检报告，直接进入智能核保页面，选择自身相应的疾病，在线如实回答相关疾病问卷，就能秒出核保结论。
根据不同人的健康情况，给到不同的保费，也非常友好，即使是一些比较严重的异常，需要加费承保，喵叔觉得，也是一种进步。
产品的免责条款也是最干净的3条，没有太多加戏。
产品不足
兜来保2022目前来看没有特别明显的不足，毕竟这类产品说实话本来就很简单了，有些人说的最多无非就是公司名气相对小一些，公司在贵州有网点，理赔需要邮寄。此外需要留意一点的就是，这款产品针对公共交通工具的意外有一点点限制，不包括上下班班车、租用车、景区摆渡车以及旅游大巴，投保的朋友们知道这件事即可。
喵叔点评
大麦兜来保2022的升级，依然继续领跑市场，毕竟其针对性的面向身体情况不好的人群，就是一个很大的卖点。要知道，对于身体有这样那样问题的群体，并不是保险公司喜欢的人群，而兜来保2022开了这样一个口子，给很多身体变差的人群一个投保的希望，喵叔觉得是一件大好事的，能买上的，可以备一份。
当然，如果你的身体情况没有太多特殊的异常，其实市面上可以选择的常规定期寿险产品有很多的，如果你实在不清楚自己该怎么选择，不妨提前联系喵叔咨询。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
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