高端医疗险
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不忘初心
不违本心
每次我都反复跟前来咨询的客户强调“如实告知”的重要性，然而，总会有那么一些人，觉得保险公司查不到以往病史，或者委托的业务员能帮自己搞定，为了顺利标体承保，就隐瞒病况。
今天，我们就以一例真实案例，告诉大家未如实告知，结果究竟会是怎样的。
案例回顾
【基本案情】
2012年9月，李某某与平安保险签订了《平安鑫盛终身保险（分红型，2012〉》保险合同，并附加了医疗险和意外险，合同约定如果投保人身故后，受益人应获得理赔保险金250000元。
2012年12月，李某某突患急病，在送往医院途中死亡。平安保险以投保人在投保时没有履行如实告知义务为由拒绝赔偿。李某某在合同健康告知一栏中被保险人均填否，询问被保险人是否患有重大疾病时，李某某均表示没有。实际李某某曾以“潘某某”身份住院并在社保部门进行了医疗保险，该住院记录能证明李某某患慢性尿毒症，李某某故意隐瞒病情，未如实告知，违背诚实信用原则，因此保险公司有权拒绝理赔。
2013年7月，李某某妻子马某某向人民法院起诉，要求平安保险赔偿保险金250000元。
【法院裁判要旨】
2012年7月和8月，李某某以“潘某某”的名字在医院住院治疗结核性腹膜炎、肠梗阻、急性胰腺炎、过敏性紫癜（混合型）。
2012年9月8日再次以“潘某某”的名字在医院治疗肾病综合征，于10月3日出院。在此期间的9月25日，李某某投保平安保险，在健康告知环节，李某某在询问的事项栏中均选择“否”。10月3日出院后的当天，又以“潘某某”名字入住治疗肾病综合征。
最终，法院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百零七条第一款、第一百七十条第一款第（二）项的规定，驳回马某某的诉讼请求。
那么，如何进行健康告知才是对的？
a.有限告知：问什么答什么，不问不答
询问告知，也叫有限告知，这是国际保险界通行的告知原则。
你问，我答，告知的范围仅限于保险公司书面询问涉及的问题。
你没问到的，哪怕某个指标“可能”有问题，我也没有告知义务。
此外，要看清楚健康告知的内容再作答，比如是“现病史”还是“既往病史”，以及时间条件。
举个例子：A先生有脂肪肝(程度较轻)，购买某款重疾险时询问“被保人是否有乙肝？”，根据这条询问，只要A先生没有乙肝，不管是脂肪肝还是乙肝病毒携带者，都不需要告知。
再比如：某产品问的是被保人过去1年内是否存在健康检查异常，或长期服药超过1个月，如果被保人是1年前的检查异常或者服药仅半个月，那就可以放心选“否”。
b.以医院诊断为依据
身体状况，以在医院或者体检机构留下记录为准。自己臆断的、猜测的不算，江湖郎中、养生“砖家”诊断的也不算。
举个例子：你有时候觉得自己的状态要死不得活，怕是得了什么绝症，这种情况就是主观臆想。说个具体点的，你觉得胃不舒服，却从未确诊过胃炎，连胃部不适的就医记录都没有！那你就是压根没有胃炎！更不要因为不确定就特意去做体检，这种做法完全是错上加错！
如果你过往压根没有既往病症，也没有留下涉及到健康告知的病，那么就可以直接以健康体（标准体）投保！
c.不要在购买保险前体检
现今亚健康的人群比例比较高，很多人明明自我感觉身体健康，无病无痛，却有可能已经存在某种不健康体况。所以，近期考虑买保险的，千万别去体检，一定要等投保完，过了等待期再去体检。万一体检结果异常，将影响健康告知的答案，从而影响投保。
不符合健康告知，怎么办？
理想状态下的健康告知当然是面对告知项，从头“否”到尾。但现代人或多或少身体都会有一些异常项，医生可能也告知了问题不大，但却很难通过健康告知环节（这涉及核保医学和临床医学的区别，详看《核保医学和临床医学的区别，你知道多少？》）。那么，如何才能获得最佳的投保结果呢？
多家投保，选择核保结果更好的产品。
每款产品的健康告知不同。以吸烟为例，有些产品的健康告知中对吸烟数量，烟龄有明确规定；有些产品则不会对吸烟人群区别对待。那么，选择健康告知少，且健康告知宽松的保险产品，自然结果会更好一些。
也有一些朋友担心健康方面如实告知后，会留下加费、除外、延期甚至拒保的核保记录，影响以后的投保。那么这种情况，就可以选择线上智能核保先尝试。大部分产品的智能核保，不论核保结果如何，都不会留下痕迹。
而假如线上智能核保行不通（找不到对应选项或无法通过），可以选择邮件核保/在线人工核保，同时核保多家保险公司的产品，从中选择核保结果最好的一家。要知道，同一个健康问题去核保不同公司的产品，真的有可能会得出不一样的核保结论。
举几个我们经手过的客户的例子:
一位1岁多的客户，2个月时诊断为肾囊肿，1岁时诊断为双侧肾脏多囊性病变。同时投保了8家保险公司的重疾险，4家延期，3家拒保，1家标体承保。
一位30岁的男性客户，BNI27.7，2015-2019年体检报告，由肝功异常转为正常，总胆固醇、甘油三酯、尿酸高，但逐年好转。同时投保了3家保险公司的重疾险，2家加费，1家标体承保。
一位33岁的女性客户，有甲状腺结节4A，抗磷脂抗体。同时保了5家保险公司的重疾险，3家拒保，1家延期，1家除外。
显而易见，有一定体况的人，在投保时灵活利用不同产品或公司在核保上的差异性，可以获得更有利于于自己的核保结果。
最后
健康告知是为了未来能顺利理赔做的，任何一家保险公司都需要做健康告知和提供异常项报告，如果没有做健康告知，那非常有可能是某个环节出现了问题，一定要小心了。
再者，有任何人跟你承诺无需健康告知即可投保的，更要小心了。毕竟，别人只是口头承诺，而最终后果，买单的可是自己。
