高端医疗险
晚上好，我是Dora。
又来更新实录了，本期是第11期。
这个栏目的内容完全来源于工作记录，内容也会偏实务，力图弥补理论与实际之间的差距。
很多人在买健康险时都会问，“如果我不告知会怎么样？”理论我们说过很多遍了，今天结合实务来说说。
早些年会有人提两年不可抗辩——现在应该没人这么没谱了吧？
对两年不可抗辩不理解的，请参考这篇文章：两年不可抗辩的真相
一般回答是：如果不告知的情况足以影响保险公司的承保决定，那么到了要理赔的时候，拒赔。
当然，这是原则上来说的。实务上，可能情况有三种：
第一种，未告知项与出险项无关，可能会顺利理赔。
比如一个人甲状腺结节没告知，后来出现肺癌，而投保前肺部没有异常，那么有可能会顺利理赔。
注意，这里只是说根据我的经验：有可能。
第二种，协商后理赔。发现有未如实告知项，投保人和保险公司商量，最后以一个双方都认可额度赔了、结案。本质上，就是和保险公司划拳角力五魁首啊六六六啊。不同公司、不同投保人，可能获得的金额都不一样。
比如昨天一个读者跟我交流的，他的客户投保10万重疾，投保前有甲状腺结节、甲功不正常，都没告知。现在检查出甲状腺癌，一开始拒赔，后来经过协商，赔了4万。
上面这种情况不少见，理赔时保险公司出具的信函叫做“和解给付协议书”，业内通常称为“通融赔付”。
第二种，谈不拢了，诉讼解决。也就是打官司。类似的集锦案例有很多，感兴趣的朋友可以看看，书大概长这样：
这些案例中，有的判赔了，有的没判赔；没判赔的上诉后，有的赔了，有的依然没赔。
要说明的是，我国并非判例法国家，即使判赔的案件，遇到一模一样情况的案件，也不一定会判赔。
看起来，似乎不如实告知也有可能能赔付？
别着急。
在今年之前，的确是这样。今年之后，就不一定了。
数据开放程度越来越高了。
今年过到一半，我已经了解到很多实例，保险公司反向筛查已经承保的保单。
下面这个是大数据那篇文章下读者的留言，避免泄露隐私当时我没放出来：
对于生效不到两年的保单，保险公司通过大数据进行调查，看有没有未告知的项目。
如果有，比如像甲状腺结节这种，明显会影响承保条件的，保险公司通常会有两种处理：
第一种，按照实际身体情况重新核保。
第二种，以未如实告知为理由，直接解除合同。
为啥我会知道呢？
因为很不幸地，这些情况我们今年上半年全部遇到了。鬼知道我们最近半年经历了什么……有的是自己忘了，有的是把医保卡外借，原因多出于无奈。经过沟通和调节，最后妥善解决，保住了保单。
当然如果一定要追究，保险公司获得数据是否合理合法？是否符合程序正义？其实是值得商榷的。不过，这里我们不探讨这些形而上的东西，只从保单角度出发，讲可能发生的情况。
回过头来总结一下：
重大事项没有告知，可能还没熬到理赔，就被保险公司提前筛出来了。
如果重新体检，那么得到的结果和当初告知了一样，白折腾一趟。
如果直接解约，保单保不住，得不偿失。
身体有状况，非常想获得保障，又怕买不上。
所以想，如果不告知，万一能赔呢——
我大概能理解这种投保时的忐忑，因为我自己在给父母投保时，也经历过这种挣扎。
最后，我还是如实上报了爸妈的所有病史。因为我知道，随着时间推移，不告知越来越成为了得不偿失的事。
也有朋友会担心，买了被拒保或者除外，怎么办呢？
或许我们可以换种思路：
不买，一定没有保障。
买了，告知了，万一保上了呢？
祝求仁得仁哦。
