高端医疗险
近期很多朋友在咨询喵叔的时候都有问到一个问题，就是如果在投保时健康告知没问题，但是去智能核保却发生了矛盾，该怎么办？
比如说，一位A女士现在想投保一款定期寿险，她选中了一款产品。A女士之前曾经得过乳腺结节，有一年多没复查过了。
A女士非常疑惑，健康告知里并没提到乳腺结节，但智能核保里却有，这是怎么回事呢？从智能核保来看，自己是无法通过核保的，那么自己到底能不能买这款产品呢？
针对以上的疑问，今天，喵叔就来为大家说明这个问题。
主要内容如下：
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健康告知的原则
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什么是智能核保
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投保时健康告知和智能核保的关系
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关于“大数据风控”
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总结
健康告知的原则
健康告知，是一个与身体健康相关的调查问卷，投保时大家要严肃对待，确认自己是不是符合健康告知的要求，这关系到是否能够理赔。
一般来说，四大险种里，健告门槛最高的是医疗险，健告最宽松的是意外险。不过无论投保哪一种，大家都不要糊弄健康告知，不如实告知健康状况是会被保险公司拒赔的。
喵叔再次提醒各位，在面对健康告知时：
1.有问有答，不问；
拿港险做一个区分，内地保险采用的是询问式告知，香港保险采用的是无限告知。
2.知道的说，不知道的不说。
以最新的体检报告为准，自己臆想的，江湖郎中、养生专家说的都不算，报告上有的就说，没有的就不说。更没有先体检再来买保险的说法。
总而言之，问你什么，就如实回答什么，没主动问你的，不必说。
什么是智能核保
智能核保是随着互联网保险发展诞生的提高投保效率工具。
智能核保和人工核保就像高速公路上的两种收费站，一边是ETC快速通行系统，一边是人工售票通过。
智能核保虽然代替不了人工核保，但可以解放部分劳动力，并且弥补人工核保时效性差的特点。
不过虽说是智能，但后台程序是早已经设置的，它会根据投保人的回答结果「弹出」预设好的核保意见。
如果有甲状腺结节、脂肪肝、乙肝病毒携带、乳腺结节等小问题，通过进入更加具体的核保通道，只要符合相应的条件或同意免责、加费等相关条款，还是可以继续投保。可以说，智能投保给带病投保提供了更加简单、快速的方式。
下面我们还是以乳腺结节为例，走智能核保流程，看看投保某款重疾险，不同的情况在智能核保会得到怎么样的结果。
首先仔细看健康告知：
问及”结节”，乳腺结节自然也算，如实点”部分为是”进入智能核保。
找到自己的疾病大类，再选择小类。
然后就会开始提问了，每一步，不同回答，接下去的问题都不同，这是一个设计好的核保系统。什么样的情况对应什么样的结果是早已确定的，智能核保是为了确认你属于哪一种状况。
这是第1个问题，请根据自身实际点击”是”或”否”。
如果第1个问题回答”否”，会进入下一个问题，如下。
如果选择”有，且有明确分级”，则再进入下一个问题。
如果选择了”1级、2级”，则跳出核保结论：
智能核保结论是正常承保。这说明通过智能核保，你可以正常投保该产品，且已经做到了如实告知的义务，恭喜你可以马上投保了。
如果选择了”3级”，则跳出核保结论：
智能核保结论是除外承保。如果你接受不保障乳腺癌，那么可以马上在线上投保这款产品；如果你不接受，那么可以换一款产品或者走人工核保试一试。
如果选择了”0级、4级及以上”，则跳出核保结论：
智能核保结论是拒保，说明你已经无法通过智能核保投保这款产品。这时你就应该换一款对你的疾病核保更宽松的产品；如果你真的对这款产品情有独钟，那可以试一试走人工核保看看。
以上每一步不一样的回答接下来会引出不一样的问题，但最后都会给出”正常承保”、”除外承保”、”加费承保”、”拒保”的其中一个结论。
需要强调的是：
每一款产品的健康告知都是各不相同的、都是针对市场各有倾向的，智能核保亦然如此。同样的疾病，同样的选项，不同产品的智能核保结论不一样也很正常。就拿上面最后一步来说，乳腺结节0级，上面这款产品直接拒保，但很多产品可以除外承保，也有个别产品甚至可以正常承保。
这就是”挑一款合适你的产品”的重要性。
智能核保是不留记录的，不用担心智能核保拒保影响未来投保。
投保时健康告知和智能核保的关系
现在我们回到本文开头的那个问题，健康告知里并没提到某一疾病，但智能核保里却有，这是怎么回事呢？该怎么处理呢？
健康告知，一定是针对某款产品个性化的，是针对这款产品发生效力的；
而智能核保不一样，它不是针对某款产品特别定制的，有可能出现不同产品甚至不同公司使用同一套智能核保系统的情况。
但是同样的智能核保系统，健康告知不一定一样，现在市场竞争激烈，不同的产品针对不同的人群而将健康告知设计得各有偏重是正常且合理的事情。
因此，不但可能出现健康告知里并没提到某一疾病，但智能核保里却有的情况；同样可能出现健康告知里提到了某一疾病，而智能核保里找不到该项疾病的情况。
现在喵叔要抛出核心结论，也是今天这篇文章的重点了！
当两者发现矛盾时，请以健康告知为准。
将来万一发生关于如实告知的理赔纠纷，有法律效力的是该产品的健康告知、保险条款（主要是免责声明）的文件内容。
具体来说：
如果健康告知里提到了某疾病，但智能核保里没有该疾病，不可以直接投保！请联系人工核保或是直接换一款产品。
如果你有的健康问题健康告知里全都没有提及（请注意关于近期住院、手术、检查结果异常、服药的要求以及免责条款里的既往症），那么请直接投保！不必管智能核保。
如果健康告知里提到了某疾病，智能核保里也有该疾病，那么这种情况下以智能核保的结果为准。
如果是上面的第三种情况，即通过健康告知问及异常从而进入智能核保（这种情况一般还是占多数的），以智能核保结果来判断是否能投保，还有一点需要提醒大家，就是智能核保中提到的检查，务必全部完成，提到的数据，必须明确有。
关于“大数据风控”
有些人明明身体非常健康，健康告知也完美符合，但结果却被拒保的情况。
遇到这种情况，大多就是被保险公司的大数据风控系统所拦截拒保。
大数据风控系统是根据健康、职业、行为、财务等多个维度，给用户打分，如果分值过低，就会被系统直接拦截。
看到这里，很多朋友可能心生疑问：抛开健康问题不说，我其它方面也没有什么问题呀！那到底是什么原因容易导致保险公司拒保，大数据又偏爱捕捉我们什么缺点呢？
目前保险公司的大数据算法基本基于两点：
1.财务、信用风险
2.医疗风险
无论基于哪种算法，一旦被保险公司认定为风险偏高，那就无法投保。
由上述可知，风控系统就像是道闸门，嵌入保险公司和客户之间，通过对被保人的大数据筛选，分析出潜在风险。
现在的大数据风控系统处于初始阶段，不是很成熟。
可能你本身并没什么大问题，但保险公司风控模型的拦截条件设置的宽泛了一点，或者采集的数据出现了一些问题，最后就莫名其妙被拦截了。
那此时，喵叔就建议：
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可以直接换一家公司投保。大数据风控和智能核保类似，不会留下拒保记录
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提起申诉。
但喵叔看了一下处理时效，整个流程跑下来差不多要 1 个月，非常的麻烦。如果你对自己的情况不是很有信心，建议就不要折腾了。风控拦截不是正式的核保，不会有拒保记录，更不会影响我们购买其他保险。但如果申请正式核保，就有可能被延期、加费、除外，甚至拒保。
总之，大数据风控的运用，最直接的影响就是保险越来越难买。
之前我们购买保险，只需要满足健康告知，部分保险还需要满足职业类别和长居地，我们就可以购买到心仪的保险；而大数据风控的存在，很有可能因为信用卡的大量分期，或是最近因为某些小毛病频繁就医，就被保险公司拒之门外。
而且因为越来越难隐瞒的“黑历史”，核保的博弈空间也会被压缩。不过如果未来大数据的应用更加的成熟的话，最终的受益人其实还是我们消费者本身。
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一是促使产品多样化–从某种意义上来说，保险就是大数据。如果我们有足够的数据，就可以设计出更多产品，满足各种各样的保险需求。
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二是理赔便利–保险公司在投保前已将不合适的人群拦截在外了，那么理赔的时候就节省了调查审核的时间，缩短了理赔周期。 -
最后一点是大数据降低了骗保或者带病投保的逆选择成本–那么相对的，我们普通消费者就不用再为逆选择成本买单，保险的整体费率也会降下来。
喵叔的话
健康告知非常重要，一定要认真阅读，请牢牢记住：有问必答、如实告知、不问不答。
当健康告知和智能核保内容有冲突时，以健康告知为准。
如果健康没问题莫名其妙被拒保，可能是被保险大数据风控系统拦截了，建议换一款产品投保。
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