开门红测评丨中国人寿鑫享未来,真实收益率测算

开门红测评丨中国人寿鑫享未来,真实收益率测算插图

大家好,我是喵叔。

昨天下楼取快递,没想到抬头看到的第一个广告是国寿的一款新产品,然后喵叔才想起来,临近年底,各家公司也要开始开门红了,只是没想到,国寿今年这么早就开始了。

开门红测评丨中国人寿鑫享未来,真实收益率测算插图(1)

这个宣传海报一点都不劲爆,说明国寿在喵叔这边线下还是相当低调的,有些地方则是这个画风:

开门红测评丨中国人寿鑫享未来,真实收益率测算插图(2)

这个产品到底怎么样呢,今天我们一起来瞧瞧。

开门红测评丨中国人寿鑫享未来,真实收益率测算插图(3)

产品形态

鑫享未来来自中国人寿,是一个产品组合,主险鑫享未来条款名“国寿鑫享未来两全保险”,缴费期一共三种:趸交、3年、5年,保障期间8年和10年,根据不同的缴费期,从第5年开始领取生存金,满期给付满期金。产品可以选择附加三个万能账户:鑫尊宝A、鑫缘宝乐鑫版和鑫尊宝C,三个账户都是保底2.5%的万能型终身寿,根据保费的不同,可以选择附加。产品详细形态见下图:

开门红测评丨中国人寿鑫享未来,真实收益率测算插图(4)
开门红测评丨中国人寿鑫享未来,真实收益率测算插图(5)

鑫享未来真实收益率测算

鑫享未来两全险的主险真实收益率到底如何,这个4.8%的账户又是什么鬼呢,我们先来算一下主险收益。以30岁男性年交10万保费为例,看看在8年和10年两个保障期间,不同的缴费期对应的内部收益率究竟有多少?

开门红测评丨中国人寿鑫享未来,真实收益率测算插图(6)

上面这个是写入合同的收益,也是主险的收益,可以看到,缴费期越短,持有周期越久,那么满期内部收益率最高。顶破天的收益率是在什么情况下出现的呢:趸交10年满期,居然高达2.25%,不花钱还赚钱的保险,就是这么任性!!!

那么这笔钱和那个4.8%的什么账户有啥关系呢,那就说到这笔钱的使用了。

无论是生存金还是满期金,有两个去处,要么就是自己用了,要么就是转入万能账户,也就是说,5年后,你的这笔钱可以进入万能账户复利计息了。

开门红测评丨中国人寿鑫享未来,真实收益率测算插图(7)

鑫享未来的三个万能账户

上面喵叔说了,鑫享未来可以选择附加三个万能账户:鑫尊宝A、鑫缘宝乐鑫版和鑫尊宝C,三个账户都是保底2.5%的万能型终身寿,根据保费的不同,可以选择附加。

前面我们说的所谓的4.8%万能账户,指的是年交保费至少10万起的鑫尊宝A,如果每年只交1万,对不起,绑的是当前结算3.7%的鑫尊宝C。

既然是第5年钱进入万能账户,那么这个万能账户接下来5年的走势显得尤其重要。

先说最高的鑫尊宝A,2017年10月开始有数据,结算是5.1%,从2017年到2020年2月,一直维持在5.2%-5.0%的水平,2020年3月开始破5%,最低下探到4.5%,进入开门红期间,最高在今年年初回升到5%,接着就是继续下探,目前最新结算4.8%。

开门红测评丨中国人寿鑫享未来,真实收益率测算插图(8)

鑫缘宝乐鑫版呢,2019年11月起有数据,从4.7%开始,稳步下行,也没有因为开门红而往上走一点,最新结算4.4%。

开门红测评丨中国人寿鑫享未来,真实收益率测算插图(9)

至于鑫尊宝C呢,去年10月开始有数据,到今年一直稳定在3.7%。

开门红测评丨中国人寿鑫享未来,真实收益率测算插图(10)

现在主力的三个账户大致就是这个水平,第5年开始,假设你的钱开始进入万能账户,你预期这个账户的结算利率有多高呢?

假设鑫尊宝A一直维持在4.8%,这笔钱如果长期持有七八十年,其内部收益率是不是可以轻松超过4%?

假设鑫尊宝C一直维持在3.7%,这笔钱如果长期持有七八十年,其内部收益率是不是可以轻松超过3.5%?

这样一看,这个产品长期来看是不是轻松吊打市面上所有理财险?

那么喵叔在泼泼冷水,假设5年后这三个账户都掉到2.5%,长期持有,内部收益率是不是也没法超过2.5%?

以上两种情况,哪一种更容易出现?扫描下方二维码,看看5年前的万能账户怎么走的,是否能给你一点启示?

开门红测评丨中国人寿鑫享未来,真实收益率测算插图(11)

此外还有几个点需要注意。这三个万能账户均是寿险型账户,领取无限制,有初始费用,鑫尊宝A和鑫缘宝均是3%,鑫尊宝C是2%,追加费用和前面一样,追加手续费均不返还;中途退保,前五年鑫尊宝A和鑫缘宝均是5%、4%、3%、2%、1%,而鑫尊宝C是3%、2%、1%、1%、1%。

领取无限制,是比较好的一档;保底利率2.5%算是中等水平,市售最优目前是3.5%;手续费算偏高的一档。这三个账户的整体基本面偏保守。

开门红测评丨中国人寿鑫享未来,真实收益率测算插图(12)

喵叔点评

整体看来,快反产品+万能账户的组合,一直是国寿的主力推广策略,其中更是以万能账户作为他家的宣传卖点。

今年的这个主险呢,整体来看确定性收益比较平庸,万能账户当期利率将就。选择这类产品,最容易发生销售误导的地方就在于,不少业务员会把万能账户当主险宣传,让不少人误以为买了就可以往主险里面放钱,殊不知要从第5年开始进入,如果你比较看重这个万能账户,建议你一定仔细弄清楚这个账户的规则。

由于一些众所周知的原因,今天的点评内容整体偏保守温和一点,看不懂的朋友可以下来咨询喵叔详细了解。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持原创不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢!

保单托管限量免费,添加喵叔微信后回复“保单托管”,可免费获得托管名额。

喵叔来自保通保代全国Top团队“打保不平”,可能也是目前重庆最有情怀的一家保险事务所。事务所初创于2019年,擅长境内外保险咨询、资产隔离和财富传承。我们合作伙伴众多,拥有行业最全的全渠道产品线,是一个独立运营的高知保险咨询团队。不受主体公司意志和资本捆绑的我们,能够更独立、客观、综合地看待您的财富安全需求。

开门红测评丨中国人寿鑫享未来,真实收益率测算插图(13)

文章收集自网络,如有侵权,请与我联系:90保险 » 开门红测评丨中国人寿鑫享未来,真实收益率测算

分享到: 更多 (0)