昆仑乐享年年增额护理险,是不是第一档产品?

昆仑乐享年年增额护理险,是不是第一档产品?插图

大家好,我是喵叔。

昨天上午突然收到一条消息,最近比较火的一款养老金“燃力虎”被紧急叫停,被停的理由据说是因为“收益太高”,不由得让喵叔倒吸一口凉气,毕竟除了燃力虎,还有一款产品,也同期公布了另一则消息:

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享年年(增多多3号)将从下个月开始,下调3年交和5年交的现金价值,下调后是不是这个产品就不值得选择了,趁着这个时候,我们一起来看看这个据说利益高的吓人的增额护理险。

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什么是增额终身护理险

所谓的护理险,可以简单理解成,被保人丧失日常生活能力后,按照之前的约定,来给付长期护理保险金。看上去是护理险,但其实它的护理保障功能非常弱,问题就出在“增额”两字上。

这类产品虽然提供护理保障,但其现金价值也在持续增长,完全可以看成和增额终身寿一样的一类产品,也就是说,我们去判断一款增额护理险收益如何,其实也就是在看它的现金价值增长快不快,相同的投入下,现金价值越高,增长越快,自然收益就越高,这款产品越值得选择。

同时,增额护理险的复利也是有天花板的,那就是3.5%,任何同类型产品,也不会超过3.5%。

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乐享年年产品形态

乐享年年来自昆仑健康,条款名“昆仑健康乐享年年终身护理保险”,产品形态其实比较简单,就是两块保障责任,一是身故全残赔付,一是长期护理保障。当然,前面的都不是重点,重点在于这个产品有效保额按照3.5%的复利递增,每年减保限制为合同生效时基本保额的20%,不支持加保,可选投保人豁免。产品基本形态详见下图:

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乐享年年利益测算

以30岁男性为例,我们一起来看看,不同的缴费周期,在不同的年龄下,乐享年年的IRR分别是多少:

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可以看到,在3年交和5年交的情况下,乐享年年的IRR是无限接近3.5%。

同时,我们以0岁男孩为例,年交10万,不同的缴费期,对应年龄段,其现金价值能有多少呢:

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这样可能不是特别直观,喵叔找了几款市售各方面比较突出的产品,以30岁男性3年缴,每年10万为例,做了个比较:

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可以看到,在和另外3款市售第一档产品的比较上,乐享年年丝毫不落下风,回本速度相对较慢,不过回本以后,乐享年年的利益增长便持续领先,一直到第29年才被第三款竞品反超,虽然在后续年份里和第一名相比略有落后,但整体落后不多,最大也就2‰左右的差别。

整体看来,在保单前30年这个非常容易发生减保的时间段,乐享年年的现金价值相比同类产品有一定领先,全生命周期也稳居第一档产品序列。

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乐享年年注意事项

一、关于减保

乐享年年的减保规则直接写入了条款,限制了每年减少的额度:

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要求每年减少的保额不得超过合同生效时的保额的20%,简单来说就是,晚一点减保比早一点更好。

二、关于意外身故的约定

受监管影响,这类护理险的保障责任不包含意外身故,所以,条款也有单独规定:

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如果是疾病以外原因导致身故,退还现金价值,大家都知道,这款产品回本周期较慢,如果前面几年未回本就以外身故了,可能会存在“亏本”的情况。当然,这个解决方式比较简单,那就是补充一份意外险即可。

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喵叔点评

 

总的来说,乐享年年这款披着护理险外衣的增额理财险,在利益这块来看是非常能打的,特别是其3年交和5年交,优势非常明显,同时也带有终身护理责任,兼顾保单利益增长和保障功能,算是很有特色的一款产品。

不过到了11月,这款产品也将迎来调整,新上线的产品整体利益会有所下降,就和喵叔上个月让大家考虑弘运增利一样,好的产品可能都会慢慢面临调整,有看好的朋友,可以抓紧时间入手。

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