高端医疗险
大家好，我是喵叔。
前段时间， 有一家保险公司被投诉，原因是一名女子买了一份200万理赔额度的保险，结果只赔了51.9块钱。
情况是这样的，广州的一名女子，之前在亲戚那里投保了一份年交366元的百万医疗险。在年初的时候，她被诊断出了乳腺癌，随后在医院进行了“切除+假体植入”手术，前后花费一共五万余元，经过社保报销后，还需要自费1.7万元。
随后该女子便直接向保险公司申请了费用的报销。
谁知道保险公司给了个让人诧异的结论：扣除1万免赔额以后，只能报销51.9元。虽说发动了媒体，但后面保险公司的解释也依旧让人失望：51.9元是工作人员计算错误所致，实际上可以报销的金额是500多块钱，即使这样，依然和女子的期望值有较大差距。
这个事情经过媒体发酵以后，评论区各种叫骂声，很多人都在下面带起了节奏：看吧，保险都是骗人的。
不过如果有仔细了解了事情的详情以后，可能保险公司真的是当了一回冤大头。该女子花了366买的一份“200万保额”的保险，自然应该是百万医疗险。
这类产品相信大家不会陌生，就是它只报销合理且必要的治疗费用，常规疾病经过社保报销后自费部分如果超过1万元的，剩余都由保险公司进行报销。保费便宜报销额度非常高，所以很受大家的喜欢。
很多年轻人在买商业保险的时候，一般就是左手意外险右手百万医疗险。
一般来说，最近比较火的百万医疗险，都是1万块免赔额，对于重疾或者癌症，甚至是没有这1万的免赔额的。也就是说，哪怕该女子自费1.7万，扣除1万块的免赔，也还有7000多是可以正常报销的，那么为啥最后只报了500多块呢？
原因应该就出在“免责条款”上了。免责条款就是保险公司约定，什么情况下，不可以进行赔付。比如下面这个条款：
这个女子实施乳房切除，做了假体植入，而假体就是免责条款所包含的一项，因此不能理赔也很正常。扣除这部分费用，最终报销额只有500多，其实是相对合理的。
不过为什么这件事就引起这么大的争议呢？
标题唬人啊，“保额200万，理赔51.9元”，这样的话题，实在是太容易带节奏了，一经发布，自然流量非常可观。所以很多自媒体可能根本就没有搞明白事情的前因后果，就上来把保险公司一顿批，导致大众对于保险的认知进一步恶化。
流量有了，至于事情的真相，似乎显得并没这么重要了。
其实要我看来，买保险虽说不能保证风险一定不发生，但至少可以在很大程度上降低疾病和意外给我们带来的影响。毕竟对于大多数家庭来说，面对疾病的时候，除了确定能不能治疗以外，还要看有没有钱治。
比如最常见的癌症，现在随着医疗技术的发展，很多新型抗癌药、治疗手段的出现，可以大大提高患者的生活质量，有效延长患者寿命。
但是很多抗癌药物或者治疗手段，都是天价，比如之前我们说的CAR-T疗法，单就药的费用就破百万，还有一些靶向药，也都是价格昂贵，一般家庭也没法承受。
癌症的治疗费用，一般从12-50万元不等，有的甚至更高。之前发布在《柳叶刀》上面的一项调查显示，我国癌症患者的人年均就诊支出花费9739美元，相当于人民币6.7万元，平均下来就是每个月5583元。
再看国家统计局公布的《31省份2021年一季度居民收入榜》，我国居民一季度的人均可支配收入仅为8014元，也就是说，平均下来，每个月可支配的收入连3000都不到。即使一家人一个月不吃不喝，也很难承受治疗癌症的花费。
之前《中国养老前景调查报告》显示，年轻一代（35岁一下）有56%的人暂无储蓄，剩下44%有储蓄的人平均每月的储蓄金额仅有1389元，也就是说一年不到2万块。
绝大多数人的收入和存款，都不具备应对重大疾病的能力，所以对于绝大多数普通人来说，保险无疑能作为一个相对摸得着、抓得住的风险转移工具。
有了它，不至于因为一场大病，导致整个家庭陷入困境，甚至在朋友圈到处众筹救命。
所以建议，每一个健康人，都首先给自己配置一份百万医疗险，30岁一年也就两三百块钱，解决了各种疾病和意外的报销费用，质子重离子、进口药大多都能囊括，如果带有绿通、住院垫付，就显得更加实用。
百万医疗险解决的是看病就医费用高的问题，后续康复费、疗养费、家庭因此造成的收入损失等，均需要重疾险进行保障。重疾险属于给付型保险，只要是达到了合同所约定的理赔条件，保险公司就得给钱，这笔钱可以用来当成没有工作期间的收入损失补偿，也可以用来后期康复使用，怎么使用都行。
各种险种组合搭配，才能较好地解决家庭发生疾病、意外以后所会面临的各类现实问题，不太明白的，也可以及时联系喵叔咨询了解。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎添加我的私人微信（waitmi）咨询。
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