高端医疗险
前言
大家好，我是反鸡汤协会终身会员安东尼
这是本人刚刚处理完的一个理赔案子，关于小孩子的住院理赔。从业5年基本每年都要处理少儿住院的理赔，幸好上天庇佑。都没有大额的理赔需要去理赔，感恩。
那么这次理赔得出了一些实际的投保建议，方便各位老父亲老母亲参考。
理赔过程
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2020/9/7，因高烧不退，要求住院
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2020/9/12，经过治疗，已痊愈出院
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2020/9/20，资料收集完毕
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2020/9/22，审核结束打款
少儿住院其实是很高发的一个问题，其实很多问题换成我们成人身上，是不需要住院的。
那为什么少儿就要住院呢？
因为少儿抵抗力还没完善，住院观察对少儿会更好。医生可以全程观察，及时调整治疗方案。所以多数少儿的小病都会被安排到住院观察。
那么引起一个思考，少儿住院医疗到底要怎么买？
我们通过实际的案例来看到：
小白住院5天总的费用是用了2857元
城镇医保报销了1674.34元
剩余需要自己给1182.84元
建议一：
少儿城镇医保/社保/新农合医保一定要上
这个是民生保险，属于一个国家让我们看得起病的福利，所以出生后有户籍资料的，得优先上了这个基础医保。
我们看到已经覆盖了50%的费用以上了，所以即使没有商业医保，还是能覆盖很多费用的。
那么剩下的部分如果没有商业医疗那么就得自己给了。
那么我们看看这次买了住院医疗的可以理赔多少
实际到账金额是628.67元。
等于还需要自费的金额是554.17元
为什么会理赔的金额不等于自费的金额？
首先这位客户选择的产品赔付内容是：
300元绝对免赔，报销80%，仅社保内用药。
自费的范围只有97元，算非常少的了，就是国家不保的部分费用。
然后还有300元绝对免赔，剩余的就是1182.84-300-97=785.84元
那么在这785.84里面只报销80%就是628.67元了。
所以这理赔金额是完全根据合同约定来的。
建议二：
选择商业医疗优先选择0免赔，100%赔付，不限用药
假如这个客户选的是以上的责任，那么等于1182.84元全部都报销完了。
那么这时候肯定会想说，但这个会贵很多吧?
我们用实际数据来说话。
小白之前投保的保费是360元/10万额度。
那么如果全报销的产品要多少钱呢？
只用741元/15万额度，两者相差仅有381元。
如果全报销的额度去到150万，也才999.88元，1000元不到就能有150万的医疗报销啊。
可惜当时小白投保的时候还没有这类产品，错过了。不然就可以享受更好的资源了。
总结
很多家长现在都会帮孩子选择投保百万医疗，担心的是大额的医疗费用支出。但是实际的理赔里面，更高发的是少儿小额住院。
而且实际的价值是不一样的。百万医疗有1万的免赔额，等于不到1万都不能用上。但0免赔的就是只要产生住院医疗费就能报销，覆盖面会更广一些。而且对5岁以下的少儿百万医疗也不便宜，也要去到700+了。
所以相差了可是一顿饭钱而已，但在理赔实例里面差了最高就去到1万的差距了。所以建议还没上住院医疗的宝宝都上0免赔的住院医疗，最实用。
拓展阅读
医院用药都怎么分
可以看到在三个不同的药品里面，我们的基础医保可以报销170%，那么有130%是需要自费或者商业医疗来补充的。
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所以如果只有基础医疗的客户，在就医的时候和医生说尽量用社保内用药。
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如果是有配置商业医保的，也需要注意丙类药可以报销不。
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如果可以那么就可以和医生说用最好的药，我都能报销。
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如果不行那么同样也是得说要用社保内用药为好。
