2次重疾，赔了

 

晚上好，我是Dora。

年金看烦了么？反正该写的我都写到了，还有二十多天全部下架，该下手就下手，我不叨叨了。今天换换口味，我们聊聊大多数人都比较关心的重疾险。

 

盘点了一下最近新出的产品，多次赔付重疾多了起来，有种要成为主流的趋势。

 

保险这个门类，总有种供给先于需求的感觉。很多人都还没买过重疾呢，市场已经进化到多次赔付了，搞得有点人心惶惶的：

 

你们卖保险的就想搞个大新闻！你不要咒我！你才多次重疾，你全家都多次重疾！

能不能赔到，这是个理论问题，也是个实际问题。

 

关于概率的分析，我们其实从理论上聊过很多次数据支持了，文章我贴在最后，感兴趣的同学复习。

 

今天想从产品和理赔上说说，多次赔付的用处到底是什么。

 

 

1、一个实际案例

 

 

下面这张是官方的培训材料，因为分享过很多次有点糊，凑合看吧：

 

一位先生确诊恶性肿瘤的半年后，病情加重，弥留之际陷入了深度昏迷，之后去世了。

 

严格对照《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，恶性肿瘤和深度昏迷分别是第1条和第12条，都属于重大疾病的范畴。

 

而他购买的御享人生，是一款多次赔付重疾，恶性肿瘤和深度昏迷分属不同的组，发生时间又超过了要求的180天，符合理赔标准。

 

于是，工银安盛爽快地赔了。

 

在看到这个案例之前，我也对多次实际赔付有过猜测。什么情况下会赔呢？先得癌症再得一次中风？

 

隐隐约约有种等待的感觉，可能不止是我，在各大保险公司任职的同仁，也会有这种感受。

 

事实证明，人类对于不幸明显地低估。当这个案例真实发生后——并没有想象中的惊天动地，你甚至会觉得很自然。

 

赔了？于无声处听惊雷，大概是这种感受。

 

我把案例拿给了学医的同学，他的主攻方向就是肿瘤。他跟我说，胶质瘤是癌症中最凶险，也是最难对付的一种。他很委婉地说，这位患者的病程发展并不意外。

 

 

2、多次赔付重疾的误区

 

 

看到这里，是不是有点感觉了：

 

重疾的多次赔付，和“多次得病”，

好像有点不太一样啊？

 

没错，追根究底，这是因为重大疾病保险的赔付标准，并不一定都是“疾病”。

有的身体状态，比如上文提到的深度昏迷，要求

而有的是要求实施手术，比如重疾第4条，重大器官移植术或造血干细胞移植术：

 

而这些定义，有的本身相互关联，有的是病程发展的不同状态。

 

Dora和医生同学交流后，筛选出了下面这张表：

 

在市面大部分重疾险能涵盖的疾病中，至少上面这些定义，是具有关联性的。

 

比如说，白血病属于恶性肿瘤，发展到后期需要骨髓移植，而骨髓移植又属于重疾，等等。

 

这是重疾险重疾定义，与医学定义的差异，也是重疾多次赔付的可能。

 

 

3、现在多次赔付产品的类型

 

 

为了应对再次发生严重疾病，市场出现了多次赔付产品。

 

这类产品，在发生一种重疾后，满足一定的条件，如果发生其他疾病，可以再次赔付。

 

赔付时，有两个类型。一类是多次不分组赔付，一类是多次分组赔付。

 

分组赔付的产品，一般会把所有重疾分成几个组。赔付过一次后，这种重疾和他所在的组，都不能再赔，其他组别还可以继续赔。

 

那么分组的时候，显然是分组越细、病种相关性分得越开越好。至少，恶性肿瘤和重要器官相关的疾病要分成两组。

 

不分组就很好说了，赔过一种疾病，其他疾病都可以再赔。

 

大家可以想象成糖福禄和糖雪球儿。多次分组就是糖福禄，几个病种绑定一串；不分组就是糖雪球儿，相互不影响。

 

 

哪种更好呢？

 

如果只看疾病相关性，肯定不分组更好，因为相互之间没有关联了。

 

但是除了相关性之外，还有看间隔时间。一般来说，不分组的产品关联时间更长，两种疾病发生时间要超过1年才可以再次赔付；分组产品的间隔时间短，一般是180天。

 

显然，时间越短越好。

嗯，也有产品耍流氓，分组多次赔还间隔365天——这种产品让他直接滚蛋。

 

所以，两个类型说不上谁好谁坏，想要真正全面、综合的保障，肯定建议你都来点儿，没有死角。

 

 

4、最后一点建议

 

 

之前给一个刚出生的小朋友看重疾，她妈妈说：Dora，你先不要考虑预算，我要最好的计划。

 

怎么定义好呢？

 

在我的保险哲学中，应该是一份穷尽保险之所能的计划。换句话说，如果发生风险，这样一份计划不能cover，其他配置也基本没戏。这就是我所说的好。

 

病种要全、赔付额度要高、服务有经验，这些基础因素就不说了。

 

除了重疾本身，重疾后保障也尤为重要。特别是，举全家之力培养的孩子，一辈子还很长，重疾后保障更是一种前瞻性。

 

所以，分组多次重疾和不分组多次重疾，我都扒拉了一下。

 

很难有一个产品包罗万方，越接近完美的计划，越是通过搭配和组合来达到的。

应该买单次重疾还是多次重疾？

 

这个问题问到不同的人，会有不同的答案。

 

就我而言，我推荐大家量力而行。单次重疾买不足50万的话，还是先考虑买够50万，再说别的。

 

毕竟，多次重疾贵一些，而人生中有的事，有排序，也分轻重缓急。

 

虽然我们说了这么多，但是，发生重疾也好，甚至是发生多次重疾，都是小概率事件。真的，概率很小，十万分之几，也就比彩票高那么一点点。

 

这说明，大多数人，无论买不买保险，都会平平安安地过完这一生。

 

希望每个人都是如此。

 

潮起潮落，拥有保险后的人生，大概会少很多虚惊一场，而高光时刻的快乐，因为没有后顾之忧，也来得更纯粹。

 

后来我的医生同学问我，真赔了两次啊？我说，是啊，真的赔了两次哦。

 

他若有所思地点点头，第二天微信我，买的啥啊，我也想要。

PS

关于分组和条款细节，这篇文章没有展开。感兴趣的同学请复习旧文：

 

多次赔付的小九九

分享 | 我们为什么需要多次赔付重疾

 

多次重疾我写得还真的不多，给大家两个产品举举例子。

 

多次分组的，我推荐你们看看光大永明的嘉多保。分6组赔6次，分组均匀，价格和很多单词赔付的很接近，性价比很高。

以前连带着他们家三款产品一起写过：

光大永明出了3款狼灭重疾，比狼人还多一点

多次不分组的，我们介绍过中意人寿的悦享安康。

不分组两次赔付的多次重疾，前年回炉重造，增加病种后重新上架。

悦享安康呢，厉害的地方是：重疾赔过之后，不相关的轻症还可以再赔。

是不是好厉害的！

当然，价格要贵一点点。不过相比于责任，我认为价格还好；既然多花了钱，就买个好的：业内人才能看懂的越享安康。

 

 

价值观和方法论没有对错，只有当下适不适合。

还有没说明白的地方，欢迎给我留言。