看完30家公司的理赔年报,我发现了这些

大家好,我是喵叔。

又到了年初,各家公司都开始陆续发布去年的理赔年报。喵叔特地看了看去年我的帖子,发现居然是同一天,也是1月13日,我分享了一下30家保险公司的理赔年报。

今年同一天,又是30家保险公司的年报,我又去看了看,希望能在大家选择保险的时候提供一点信心,毕竟保险的“这也不赔,那也不赔”成为段子好久了。

数据总览

从30家公司公布的理赔年报来看,各家公司的整体数据,有相差特别大的项目,也有基本一致的项目。

整体理赔件数来看,各家公司差别较大,大件数的如平安人寿,其赔付总件数达到了388万件,又比如人保寿险,他家赔付总件数也高达344万件;小件数的比如复星保德信,全年理赔件数仅为1956件,仅仅相当于平安4个半小时的理赔量;再比如国联人寿,全年理赔件数也只有2680件,和前面“大公司”的数据,完全没法比较。

当然各家公司也有相似之处,比如从件数占比来看,医疗理赔占比普遍在80%-90%左右,比如理赔量排第一的平安人寿,去年的医疗案件占比超过了90%,超过了350万件。

从各家公司的理赔金额分布来看,整体区别也不大,普遍在50%-60%的区间。依然以平安为例,他家重疾理赔166亿元,占比47%。

泰康人寿也比较类似,他家全年理赔61亿元,其中重疾理赔31亿,占比约51%。

当然也有一些比较专一的公司,在理赔上也有自家的特色。比如华贵人寿,他家是以寿险为主,自然理赔也是身故或全残,不会涉及到重疾或者医疗的理赔。

再说说各家公司的获赔时效和获赔率,大家整体没有明显区别,获赔时效差不多都在2天以内。获赔率大家也比较接近,从公布了数据的公司来看,差一点的比如大都会人寿和复星保德信,他们的获赔率分别是97.6%以及97.4%,好一点的比如泰康养老和招商信诺,他们的获赔率则分别是99.89%和99.85%。

区别大吗?并不大!无论是“大公司”还是“小公司”,大家的获赔率区别并不大,不会出现“小公司”找理由不赔或者是“大公司”找理由赔付的情况。既然获赔率如此之高,那么为什么常常看到各种拒赔案件呢?单是平安人寿一家公司,假设他家的获赔率是99%,那么就有1%的拒赔案件,全年拉通就有3.88个案件被拒赔了,如果是整个行业呢,一年又得多少案件被拒。好事不出门,坏事传千里,自然每年会有各种保险拒赔的新闻爆出来。

理赔的原因很简单,拒赔的理由则是千千万,很多人不懂条款,很多人不清楚不同险种的保障,也不清楚免赔条款,再加上各种指导带病投保的“常规操作”,往往为后面的拒赔埋下了伏笔。

保险绝不是“这也不赔,那也不赔”,也不是“随便赔”。

出险类型

重疾理赔

从性别分布来看,女性的重疾出险占比高出男性不少,主要原因在于乳腺癌、宫颈癌这类女性特有疾病的高发,女同胞们,对自己好一点。

泰康人寿理赔年报

出险年龄来看,41-60岁人群的理赔占比远超其他年龄段的客户,这个年龄段的人群,大多属于家庭的经济支柱,更需要有足额的重疾保障,才能够更有效地抵御风险。

平安人寿理赔年报

此外,重疾出险年龄呈现了明显的年轻化趋势,8090后的出险占比也有明显的提升。

泰康人寿理赔年报

在所有出险的重疾里面,恶性肿瘤依然是危害健康的第一大杀手,占比大多超过7成,男性赔付前三的恶性肿瘤分别是肺癌、甲状腺癌、肠癌,女性则是甲状腺癌、乳腺癌、肺癌。

平安人寿理赔年报

这样的分布,其实也是与性别差异造成的生活习惯和饮食习惯密不可分。值得注意的是,随着旧定义重疾的下架,新定义产品将对甲状腺癌进行分级赔付,可以预见的是,今后几年,甲状腺癌的赔付会逐渐从目前的首位下降到离开TOP5甚至TOP10,具体原因,可以看喵叔之前说过的:重疾新定义正式发布,旧产品2021年2月前陆续下架,哪些买得上?

除了恶性肿瘤以外,其他理赔占比较高的还有急性心梗、脑中风后遗症等疾病。

发生重疾以后,无论是治疗期间的费用支出,还是因此造成的家庭收入中断以及后期的康复理疗等持续性支出,都会给家庭造成巨大的经济负担。虽说重疾险和医疗险可以负担一部分,但是喵叔在看到各家公司的平均保额以后,捏了一把冷汗,虽然总体赔付数值较大,但是件均保额都不是特别乐观,比如平安人寿,重疾赔付166亿,件数21万件,件均保额不到8万,即使是件均较高的泰康人寿,也只是刚超过20万。

医疗理赔

医疗理赔案件数量占比在各家公司基本都算最高的,从公布了数据的各家公司来看,各年龄段的出险类型和原因各有区别。从年龄来看,未成年男性的医疗赔付占比超过女性,随着年龄增长,女性的医疗风险则逐渐提升。

绝大多数的医疗理赔集中在61岁以前。疾病医疗这块,未成年人主要以呼吸系统疾病为主,比如上呼吸道感染,30岁以后则对于医疗保障需求显著增加,随着年龄增长,心脑血管疾病呈上升趋势。

平安人寿理赔年报

意外医疗这块,从风险因素来看,意外的原因主要集中在意外摔伤、交通事故以及动物咬伤。

平安人寿理赔年报

身故理赔

从身故理赔的数据来看,身故出险人群大多处在中老年时期。一般以41-60占比较大。从身故原因来看,约有7-8成的身故原因来自于疾病,约有2-3成则是来自于意外。

阳光人寿理赔年报

而从身故的性别分布来看,则是男性远高于女性,男性的比例大约在7成左右。

身故理赔大多发生在上有老下有小的年龄阶段,发生风险对于家庭来说影响是巨大的,所以建议大家在关键时期配置齐全足额的寿险保额。但是从实际理赔数据来看,依然不容乐观,还是以平安的理赔数据为例,件均保额仅有9万,真正等到风险来临时,不足以抵御风险,保额越高,安全感才越足。

当然,这些公司理赔的案子多是属于终身寿险,如果想要在关键时期做足保障,不妨给家庭支柱配置足额的定期寿险,定期寿险保额高保费低,从华贵人寿的理赔年报也可以看到,定期寿险出险客户的平均保额达到了78.81万元,相对于终身寿的9万,提升了不少。

2020年终盘点:值得入手的定期寿险有这几款

写在最后

前前后后又差不多写了快5个小时,写得我都打瞌睡了~大家如果对于相关数据感兴趣,可以再去看看后面各家公司的详细报告。从这几年的理赔年报分析来看,大家的保障意识都是在逐年提升的,喵叔也为自己现在做的事情多了一些坚定。

同时,我也看到了国人在保障上的巨大缺口,希望自己也能为这个行业的不断发展尽一份绵薄之力。风险是无处不在的,保险又正好是这样一种工具,可以有效帮助我们去抵御风险。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

每日排坑,要么劝退,要么买对。坚持原创不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢!

附:各家公司理赔年报

1. 阳光人寿

2. 泰康人寿

3. 泰康养老

4. 农银人寿

5. 国华人寿

6. 太平人寿

7. 平安人寿

8. 百年人寿

9. 合众人寿

10. 前海人寿

11. 长城人寿

12. 天安人寿

13北京人寿

14. 国联人寿

15. 华贵人寿

16. 中宏保险

17. 民生保险

18. 大都会人寿

19. 招商信诺人寿

20. 同方全球人寿

21富德生命人寿

22. 德华安顾人寿

23. 北大方正人寿

24. 中国人民人寿

25. 中信保诚人寿

26. 平安健康保险

27. 复星保德信人寿

28. 中意人寿个人险

29. 中意人寿团体险

30.工银安盛人寿

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······待更新

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